打开小红书，你会发现，在中国这片特别不认可保险产品的土地上，增额终身寿如今也大受追捧。

而在加拿大，类似的产品已经有170多年的历史了，融入到很多家庭。

并且受益于更长的平均寿命，其性价比与国内的增额寿不可同日而语，这就是加拿大的参与型分红保险。

说起加拿大的分红保险，很多朋友敬而远之的主要原因，是因为觉得太过复杂。 毕竟巴菲特教导我们：不要投资自己看不懂的东西。 而另外一些朋友是觉得这东西太高大上，这都是有钱人才需要的东西。

实际上与中国不同，加拿大的分红保险如同ETF，Mutual Fund等，只是一种普遍的投资工具。 与其他各类金融工具相同，它具有自己独特的功能。 而在选择是否使用时，我们只需要了解它的主要特点，考虑这个工具能否满足自己的需求，解决自己的问题就好了。

另外一点，不同于国内银行花样推销保险，想做定存也会变成保单。 在加拿大，金融行业是被严格监管的。银行不具备售卖保险产品的资格，所以大家也不用担心莫名其妙买到保险。 大家所熟知的TD或RBC保险，也是银行通过与第三方保险公司一起运营，挂银行的招牌而已，是独立于银行业务本身的。

今天我用几个简单的例子，来看看作为普通人，分红保险这个工具可以在哪些情况下帮到我们。 也希望通过这些普通人的例子，能对你的财务规划有些参考作用。

1. 30岁，财富积累

赵女士通过留学拿到加拿大身份，如今在加拿大工作稳定，家庭美满。 在家庭财务规划上，投资基金股票的同时，也想为自己准备一些安全稳定，又不需要主动管理的"傻瓜式投资组合"，退休时使用。 更重要的是，赵女士家族一直有长寿基因。 她很担心随着医疗科技的发展，人们会越来越长寿，万一自己钱花完了，人还在，就很悲伤了。 经过仔细选择，她决定使用分红保险： 每个月定存 $400，连续20年，共投入 $96,000. 不看盘，不管理，不操心。 在70岁-85岁的15年里，赵女士可以选择从分红保险中每年免税领取约 $28,000。 并且不会被算做收入，也就不会影响到其他任何政府福利的金额，共计领取了 $420,000 86岁若赵女士离世，她指定的受益人还可免税获得约 $350,000 的保险理赔 经过粗略计算，分红保险帮助赵女士将投入的资金放大了8倍，用以辅助自己的退休生活，并为孩子留下些资产。

而如果赵女士在70-85岁间并不需要这些钱来补充退休收入，随着源源不断的稳定分红： 85岁时保单账户中拥有 $800,000+可使用的资金， 90岁时拥有约 $1,000,000， 100岁时甚至超过 $1,500,000。 使用分红保险，规避了人还在，钱没了的窘境，让赵女士的晚年生活质量拥有保障。

2. 45岁，退休规划

钱先生事业小成，开始为退休做规划。 作为地产经纪，钱先生拥有更多的财务规划空间。 他希望减少退休时的报税收入，用以获得更多的政府福利，但又不希望减少自己的现金流。 更重要的是，作为地产投资者，他了解到自己的几套房产会在离世时带来巨大的税务问题。 为了防止自己辛苦积攒的财富被税务侵蚀，他决定使用分红保险来解决这个难题。 通过将非注册账户的钱，每年向分红保单中存入$10,000，连续20年，共计存入$200,000. 在钱先生70岁-85岁时，如果需要，他每年可以从保单中免税支取大约$25,000，共计$375,000， 并且这部分资金并非需纳税的收入。使得他甚至有机会获得每月 $1000+的GIS政府补助。 如果在86岁就发生理赔，受益人仍可免税获得 $330,000，用以支付最后一张税单中由房产增值导致的税款。 粗略计算，虽然不如早早开始准备的赵女士划算，但依旧实现了3.5倍杠杆。

3. 55岁，资产传承

孙氏夫妇是高薪专业人士，其中一人是政府公务员。他们拥有丰厚的储蓄，也有不菲的退休工资。 但他们也希望能将自己的资产快速有效的传承给孩子，帮助他们更好的生活。 于是他们共同设立了一份分红保险计划： 每年将存款中的 $60,000，转存进分红保险中，连续10年，共计存入$600,000 在65岁时，保单中有约 $690,000 可使用，并不影响他们退休资金的灵活度。 于此同时拥有 $2,100,000 保额，75岁时保单中有约 $1,000,000 可使用。 若一直未经使用，假设孙氏夫妇中更长寿者90岁离世，那么受益人可免税获得约 $2,300,000 理赔 这笔遗产可以帮助他们更好的养育子女的子女，甚至是帮助自己的退休生活。 粗略估计，通过使用分红保险，孙氏夫妇仅是通过将非注册账户中的存款存入到保险分红账户中。在不影响自己退休储蓄的同时，就实现了资产的4倍放大。

4. 65岁，养老及企业继承

地产投资者李先生公司目前持有 $5,000,000 价值的商业地产。想要传承给下一代。 若不进行任何规划，按照 4% 的年化增长，在85岁离世时孩子继承企业，公司资产价值约为1095万，需额外缴纳约$1,300,000增值税 最终保险公司派出的财务规划师+会计师+律师的团队，帮助李先生建立了Estate Freeze + 分红保险 + IFA的组合策略。 使得他65岁后每年能从公司支取$200,000分红用以退休，孩子进入公司实际管理，但自己依旧拥有公司的控制权。 于此同时，每年向分红保单支付10万保费，再借回10万用以公司继续投资新的标的。 每年仅需支付借款利息以维持保单的存续。 连续10年，共缴保费 $1,000,000，共借出保费 $1,000,000。 在85岁时离世时，孩子自动继承公司。基本无需缴纳增值税。 公司获得$1,900,000保险理赔，其中支付借款本金后，盈余$900,000万。 于此同时，公司获得$1,900,000额外额度，可免税向股东支付包括保险金在内的 $1,900,000 分红。 更重要的是，此策略并未影响现金流，使得李先生可以将更多的钱投资在公司中获得更大的资本利得。 而实现这个规划的保险成本是多少呢？ 我们按照6%的借款利息估算，20年时间在计算税务抵扣后实际保险成本约为$470,000. 通过多种工具和策略的组合，李先生牢牢控制公司所有权，获得了想要的退休收入，得到了税务的优化，与此同时对资产进行了杠杆放大。

5. 5岁，成长助力

周先生为了孩子的教育移民至加拿大，作为中产阶级的一员，他希望自己的孩子未来可以活得更加自由洒脱。 当然一切的底气需要来自经济基础。于是周先生决定送给5岁的孩子一份礼物。 通过每年为孩子存储$10,000加币，连续20年。 在孩子30岁时，让她拥有了$350,000+小金库。 45岁时，小金库增长至 $850,000+， 65岁退休时，小金库增长至 $2,600,000. 在75岁时，甚至达到了惊人的 $4,300,000+ 周先生虽然无法陪伴孩子一生，但通过分红保险，他为孩子的一生搭建了坚实的经济后盾，使得她拥有了更大的选择权和自由。 无论是早年创业，中年转行，还是提前退休，环游世界，因为这份储蓄计划的存在，她都比别人更加有勇气，也更加有底气选择自己想要的生活。 作为保单所有人，周先生可以选择在合适的时间将保单转给女儿. 避免了孩子的婚姻造成的财务风险，同时若有需要，自己也能动用保单中的现金补充退休。 而如果女儿一生精彩，从未有机会用到小金库中的资金，85岁时甚至可以传承接近 $9,000,000 给下一代人。 即使经历时间与通货膨胀，这依旧会是一笔可观的资产，足以助力一代代人走的更高，走的更远。

分红储蓄保险并不神秘，只是在提供保障的同时，保险公司承诺将你的资金与自己的资金以同样的方式管理盈利，并每年发放分红。 自1847年Canada Life在加拿大成立以来，分红保险穿越了第一次世界大战，第二次世界大战，石油危机，大萧条，经济危机等等重大事件。 经过历史的验证，安全可靠，帮助了一代又一代人。 作为一种传统的金融工具，少有的可以量化生命与时间价值的金融工具，用好它能帮助你的财富稳定增长，甚至帮助一个家族代代壮大。 我也经常在小红书刷到留学生中途家中破产，负债累累，甚至不得不放弃学业的故事。 然而，富不过三代的故事往往只会发生在金融系统不健全，民众金融意识不高的地区。 在完善的金融系统下，信托和分红保险的债务隔离功能，使得企业主资产更加安全。 无论生意和生活遭遇怎样的风波，代代相传的金融工具与财务规划，都能轻易把他们拉出深渊。 无论是国美黄光裕和杜鹃，还是通讯业大亨Ted Rogers，都用实际案例告诉我们分红保险这个工具，确实管用。 了解分红保险，完善你的金融工具兵器库，你会发现，很多时候，它常常是解决财务问题最趁手的伙伴。

我们经常可以听到，朋友从保单中取出钱去做了投资，或交了首付，这种能取出钱的保单，就是我们常说的分红人寿保险，而作为一般群众，我们对分红人寿保险的认知和印象，大部分都在一个字上，那就是"贵"。 今天就和大家聊一聊，分红保险到底有多"贵"，除了"贵"之外还有哪些特点？更主要的是所谓分红，是怎么来的，又到底能分多少。

加拿大保险发展到今天，已经不仅仅只具有保障的功能，同时具备了其他金融工具所具有的特点。其中最突出的，就是分红人寿保险。在加拿大分红保人寿险分为UL(universal life) 和WL（whole life），其中在分红方面最大的不同就在于，UL其中的投资部分，由保单持有者自行决策投资，而WL的投资部分，由保险公司来做，只对保单持有者进行分红。其实十几年前，UL因为它灵活的付费方式在加拿大极为盛行，只是经历了2008年的经济波动，大家发现原来自己投资，回报非常不稳定，存在一朝回到解放前的可能。所以这些年，以投资分红为目的的人寿保险，大部分以WL为主。

我们先来说说，分红人寿保险（以下全部特指WL）到底有多贵？一个27岁，不抽烟的健康男性，50万保额的十年期保险（T-10），大概需要三四十块钱一个月，一年不到500加币，而20年付清的同等保额的分红人寿保险，年保费往往都在10000 加币左右，超过20倍的价格，令人望而生畏。分红保险这么贵，当然是有自己的原因的。

第一，是因为分红人寿保险基本都是10年，15年或20年付清，但是终身保障的（至100岁），而普通的定期人寿保险（Term）则是我们熟悉的交一年保费，保障一年。而且我们知道，保费的价格和身体状况和年龄息息相关，年龄越大，保费就越高。 比如我们就只是使用十年期保险（T-10）来做50万的保障，27岁时身体健康，一年保费不足500加币，等37岁续保时假设身体没有任何问题，一年保费已经超过1000加币，而等到67岁，假设身体依旧没有任何问题时，每年的保费已经超过了当初分红人寿保险的保费，而之后会越来越贵，直至85岁，无法再继续使用定期人寿保险来做保障为止（T-100除外）。所以，如果将保费平摊到各年，（定期人寿保单仅能保障到85岁，WL保障到100岁），即使算上通货膨胀，货币贬值等因素，分红人寿保险的价格，还是会比定期人寿保险来的便宜，更何况如果在之后某一年身体情况恶化，使用定期人寿保险，很容易在下一次被加价或拒保。而分红人寿保险，将健康状况和年龄锁定在了购买当时，不会产生后期身体变化加价或拒保的问题。而分红保险最大的问题，也就在于前期需要相对更大额的现金流来交纳保费，并不是每个家庭都可以承担每年付出上万的保费的。所以我们一般建议，在能力范围内，投保一个小额的分红人寿保险，加上一个定期，比如，20万分红保险+30万定期保单， 这样未来可以将定期保单部分转成分红保单，避免了因为身体原因加价或拒保的情况。具体细节还请您咨询专业人士。

分红保险保费"昂贵"的第二个原因，是保费中不仅包含了"保障"部分的款项，更包含了"投资"部分，这些投资的金额，会在未来产生分红。保单中的分红可以有多种使用方式使用，包括如同股票分红一样取出，或者抵扣未来的保费金额，和我们最常用的是用来增加保障（paid up），而我们说的保险中的"现金值"就是通过最后一种增加保障的方式而积累的。

所谓的增加保障（paid up）选项，简单来说就是保险公司将你的分红所得，再次买成了一个小额的保险，所以分红保单持有人会看到自己的保额是逐年上涨的。而因为这部分钱实际上并没有从保险公司中拿走，所以保险公司会给出一个"现金值"，所以现金值上涨，保额就上涨，如果取出部分资金，导致现金值下降，那么保额就会随之下降。所以我们一般建议，如果需要用保单里的钱，请使用保单抵押借款的方式，而不是直接取钱。保单抵押借款可在各大银行借出现金值75% 左右的额度，或从保险公司借贷出最多比例的资金。与此同时，因为保单中的现金值是延税的，享受复利增长，所以我们能看到现金值和保额在保单中呈指数上涨，前期积累慢，后期会越来越快，这就是时间和复利的威力。

很多人疑惑，分红人寿保单中的分红是怎么来的？又能分到多少？首先我们要明白分红保单的原理。 实际上，分红保单中保障部分的价格，也要比定期保险部分的昂贵，因为分红保单是保险公司以最保守的方式计算出的价格。分红的资金来自三个部分： 第一是：保险公司的投资回报，或叫做利差益 第二是：预期理赔金额和实际理赔金额的区别，或叫做死差益 第三是保险公司预计的运营管理费用和实际运营管理费用的差额。或叫做费差益 每年保险公司都会计算和调整这个预期比例和数字，用以计算保费。而在此预算基础上，保险公司会用更保守的计算方式计算出一个数字，以防当年预期支出超过本身的预算，而用这组更保守数字计算的保费，就分摊给了分红保险保单持有人。相对的，这些保单持有人付出了更高的金额，也会在未来得到分红的回报。其实就是一种保险公司分摊风险的行为。那么分红是怎么来的呢？还是通过上述的三种途径。 第一，投资回报好于预期。如果当年保险公司的收益好于预期。这个想必大家都理解。但需要指出的一点是，因为保险公司资金更大，其主要关注于中长期的投资，而不是像我们资金做投资，大部分时候控制不住自己，只做短期投机。这也就是为什么在2008年的金融危机时，各公司的分红率依旧保持在4% - 5%。 第二，实际赔付概率小于预期。每年保险公司会预估来年的赔付金额和比例，并准备资金使得公司有能力赔付，而因为保险公司需要的保守策略和人寿命越来越长，每年未能赔出的钱，按照政府要求不少于的最低比例，会全部分给分红保险保单持有人。所以在加拿大，保单持有人享受到了长寿和保守思想的红利。 第三，公司运营管理的费用。包括人员耗材等，又高有低，但一般波动不大。如果费用低于预期，就会增加分红额度，如果大于预期，就会影响分红额度。 以上三种就是分红人寿保险中分红的来源，而他们共同组成了保单的分红，所以如果投资管理费用多于预期，但是实际索赔远小于预期，只是会减少分红的多少，并不会造成不分红。而这三种因素，主要还是以长期投资回报为主要。

那么最后一个问题，分红保险，到底分红率能到多少呢？这其实是很容易查到的，保险公司每年都会公布当年的分红率（dividend scale interest rate）。2026 年主要公司的公布值：Canada Life 6.00%、Sun Life 6.25%、Foresters 6.25%、Manulife 6.35%、Equitable Life 6.40%（Sun Life 的 Clarica 区块为 6.65%）。需要注意：分红率不等于保单的实际回报率，不同保单区块的分红率也可能不同；分红本身是非保证的，最差的情况也只是当年不分红，不会造成更多亏损。分红在保单内的增长享有税务优惠，税后效果需结合个人税阶具体测算。

最后简单聊两句分红保险的使用，因为分红保险现金值和保额呈指数上涨，且其中现金存取方便，所以除了基本的保障功能外，还有很多种玩儿法，比较流行的有退休后的养老保障和资产传承。所谓退休保障，就是等退休后，从保单中取钱来弥补退休金的不足，或者干脆用保单中的钱来养老。但是怎么取划算，还请您咨询专业人士，不要因为懒得问而因小失大。而资产传承是在人百年之后，政府会冻结资产来做final tax，而保单并不会被冻结，会直接赔付给受益人，而子孙后代就可以使用赔付的钱来付掉最后一笔税金和相关费用，从而拿到遗产。当然分红保单还有更多的玩儿法，什么教育资金来源啊，创业初始资金啊，甚至有三代人一个保单全照顾到的情况，但是今天我就不详述了，我们下回专门讲讲吧。

最近很多小伙伴来咨询保险，特别是Vitality积分福利确实非常吸引人。 但是，很多人有所误解，申请保险不是去超市购物，不是拿起交钱就走，而是需要进行申请，经过审批，最终保险公司来决定是否将此产品卖给你。所以所耗费的时间也是因人而异，有快有慢。 那我们今天就来聊一聊，在加拿大保险的购买/审批需要经过哪些流程，又有哪些因素会影响你的保险申请？

01 需求和预算

还是那句话，没有完美的产品，只有合适的解决方案。 所以设立保险的第一步，是确定你的需求和预算。 比如，你收入很高，消费也很高，你害怕万一得了重大疾病导致收入中断，却还需要继续承担房贷，车贷的压力。那应优先考虑重大疾病保险。 再比如你事业有成，也有了圆满的家庭。但孩子还小，支出压力很大。你害怕万一出现意外留下孤儿寡母生活艰苦，那显然设立足够的人寿保险是你责任和爱的现实体现。 确定了需求，同样需要确定预算。 如果预算有限，那定期保障是不二之选，而如果预算充足，终身保障显然有更高的性价比。

02 专业人士设立方案

确定好了需求和预算，就需要专业的人士帮助你设立具体的解决方案了。 虽然加拿大保险产品没有那么眼花缭乱，但是各自还是有着自己的特点。 有些配有高端医疗服务，有些带有高额的回报，有些自带有趣的福利。 最重要的是，如何在预算和保额之间做好配比，不仅要考虑现在的需求，也要为未来需求的改变留好伏笔。

03 身份与财务信息

前期工作完成，现在进入申请过程。 申请时首先需要提供身份信息。 加拿大的保险价格是根据本地的数据统计和预估进行的风险定价。 而加拿大人平均寿命又世界领先。这使得加拿大的保险定价较低。 同样的，为了保证数据模型的准确，和风险的可控，加拿大保险公司也对投保人进行了严格的要求。 PR或Citizen显然更可能在加拿大生活，符合风险模型，所以不受限制。 配偶移民或拿到三年工签的人，未来拿到PR的概率很大，会受到比较小的限制，在投保额上一般会有上限。 留学生大概率不会留在加拿大，所以受到的限制更多，仅有少数公司提供有限制的保障额度。 除去身份信息，还需提供工作和财务情况的介绍。 在保险审批的过程中，其中一部分叫做Financial Underwriting，也就是审核你所申请的产品是否符合你的财务状况。这也是反洗钱的一部分。 比如你申请了保费$10,000一年的产品，但是收入仅有$50,000，也没有其他存款，保险公司会认定你没有能力长期负担这么高额的保费，从而拒绝向你提供这样的产品。 再或者你年纪轻轻，刚刚毕业，还没有贷款等负债，但是申请了$5,000,000额度的人寿保障。保险公司会认定保障额度超出了你的需求，可能仅仅会批准你$2,000,000甚至更低的额度。 当然，也有些例子比较特殊，比如父母或长辈赠与的高额保单，收入不高但资产丰厚等情况，就需要Advisor额外写Cover Letter向保险公司说明具体情况，申请特例审批。 另外这里比较重要的一点是，Advisor会帮助你设计合理的受益人结构。

04 健康信息披露

下一步进入了保险最重要的健康信息披露流程。 加拿大绝大部分保险都是先行审批，而不是等到理赔时回过头来寻找当年的医疗记录。 这使得加拿大保险投保困难，但很少有理赔纠纷。 而健康信息的披露，是审批过程中必不可少的一部分。 对于投保额度不高，且身体健康的投保人，只需要如实回答保险公司的健康问卷即可。 问卷上一般涉及身高体重，各类健康信息，家庭医生的信息，最后一次就诊的原因和结果，以及近期是否做过专科检查等。 如果一切正常。在提交后保险公司会在MIB Electronic Medical Data Service系统中对照下医疗历史，没有差异审批将会特别迅速。 我们经常遇到上午提交，下午就已经获得批准的情况。 对于这样的客人，在申请时先行付费，可以拿到临时保障，在审批过程中也受保险保护。 而对于投保额度较高的投保人，保险公司会要求体检。 体检是由保险公司付费，请专业的护士上门进行。在体检过程中，护士会填写健康信息问卷，并进行血液和尿液的取样。 问卷结果和化验结果会交给保险公司，在评估后做出决定。 一般情况下，涉及到体检的申请需要更久的审批时间，毕竟要先预约体检时间，并进行化验。 但是体检也为保险公司降低了风险，对于受保人来说，既能获得相对较好的价格，又会使得未来理赔时没有太多可争议的地方。 如果体检结果和医疗记录都没有什么风险，通常在体检结束后的一到两周，就可以获得审批结果。 对于医疗记录复杂，或已有现存病症的投保人，审批的过程将更加复杂。 首先，如果你有任何已经预约，或正在预约的检查还没有拿到结果。保险公司在结果出来前不会向你提供任何保障。 所以不要没事儿总去做检查… 其次，对于已经完成的专科检查，保险公司需要知道具体的时间，原因，结论和治疗建议。对于已有的病症，也会询问更多详细的情况。 如果投保额度达到体检标准，保险公司依旧会派护士上门体检。除此之外，保险公司会向你的主治医师/家庭医师调取APS (Attending physician statement)，也就是医生的报告。 这里就是最大的不可控因素，因为有些医生回复APS会很慢，甚至数月以上。而我们又不知道医生会在APS上做出怎样的结论。同样的病情，有些医生对病情比较乐观，这可能使得保险顺利获批，而有的医生比较保守，就可能造成加价和拒保的情况。 一旦进入调取APS阶段，则审批时间无法控制，从一个月，到半年以上，都有可能。作为Advisor唯一能做的就是在保险公司和医生之间做沟通，催促一方赶紧付费，催促另一方尽快提交APS。 我有的case从提交到审批下来，甚至客人年龄都大了一岁，保费都增加了。

05 保额、保费和条款的确定

好了，经历了上面最复杂的审批过程，最终保险公司有了结论，下一步就是确定最终的保额，保费和条款了。 如果一切正常，身体健康，那么和投保时的价格不会有什么出入。只是在保额上要确定保险公司最终愿意承保的保额。 如果身体略有小恙，比如高血脂，脂肪肝，低血糖等。可能会导致Rating，也就是保险公司加价。比如正常的月保费为$100，但是保险公司最终做出了rating 150% 的结果，那么此时获得同样保额的价格就是$150了。 有些Rating额度会高达400%，而重疾险比人寿保险更容易被rating。因为任何的不正常指标都导致重疾险理赔风险的加大。所以投保要趁早，一旦有异常，投保特困难。 对于更加复杂的情况，保险公司可能给出Exclusion的条款。因为现在很多人会有甲状腺或乳腺的问题，所以最常见的免责条款为排除甲状腺，或乳腺癌的理赔责任。 当然，根据身体情况的不同，保险公司有可能留出reconsider的可能。在一年或两年后，如果控制的好，有机会重新审批，降低保费或重新设立条款等。 对于极端的case，保险公司会给出postponed 或decline的决定，一般postponed多为无法提供进一步的诊断结果，或有未完成的检查，或者多年之后可重新考虑。 而decline拒保则彻底不予考虑，并且会留下record。影响其他保单的投保，所以Advisor的另一大职责是设计投保顺序，尽量不被decline，或不被decline影响其他保单的投保。

06 Delivery（保单交付）

最后一步就是保险的Delivery，保险公司经过审批，做出了最终的决定。 客人经过考虑，也同意接受相应的保额，价格及条款。 那么最后一步需要付费保险才会生效。 当然，这里还有一个看似简单，却非常重要的步骤，那就是确定受保人在保险审批期间健康情况没有发生变化。 如果在此期间，受保人因为任何原因去看了医生，或者得了Covid-19等导致身体健康情况有所变化，那对不起，保单不能给您，需要退回保险公司，更新医疗记录和等待最终结果，并根据新的信息重新审批。

好了，以上就是加拿大保险的投保过程，虽然繁琐，但是正是因为这样的过程，导致理赔简单，投保后没有后顾之忧。 我们也看到，投保顺利与否，能拿到怎样的条款和价格，完全取决于受保人自己的身体情况和医疗记录复杂程度。 所以给大家的建议就是:

1. 投保要趁早，越年轻身体越好，可选择的就越多。
2. 没事儿不要总做检查。我见过有的人为了"体验"加拿大的免费医疗，跟家庭医生说我这里难受，那里不舒服，给开具各种专科检查。最终结果都正常，心里倒是安稳了。但是投保时保险公司面对一串不舒服的医疗记录，各种专科检查没有异常的结果。这完全就是一个严重的罕见病的征兆啊。哪家公司会愿意承担这样高的风险呢？

有一段时间没有更新，是因为象哥趁着加拿大短暂的夏天出去玩儿啦~ Cottage、租船钓鱼，魁省观鲸、海洋三省赶海，今年虽然不能出国，但是依旧晒得蛮黑的😂 至于疫情，疫情还是那个疫情，一时半会儿也不会消失， 与其天天在家担心，不如打好疫苗，为自己和家人设置好保障，该干嘛干嘛。 生活还要继续。 没有人能够躲避所有的风险，所以做好全方位风险规划才最实际。

夏天眼看着就要过去，打工人又要努力搬砖了。 但是这些年我发现，虽然很多小伙伴在银行，四大，或是各种大公司上班，都拿着不错的薪水。 但是却很少有人能搞明白，公司到底给予了自己除薪水外怎样的福利？ 而"搞不懂福利"，如今是一个非常普遍的现象。 我甚至见过入职三四年，从未使用过公司给予的员工权益的朋友，白白损失上万加币。 所以今天象哥来帮大家盘点下公司一般会提供的员工福利。 毕竟不少钱呢，而找工作的小伙伴，不仅仅要看公司薪水，公司福利也是要衡量的一部分。

公司福利基本上而言，分为三个大类：

• 团体保险
• 退休计划
• 其他种类

而其中第二类属于真金白银系列，我们今天为大家简单介绍下三大类，着重讲解下退休计划。

Group Insurance 团体保险

基本上每个公司都会为全职员工提供团体保险 团体保险的付费方式有很多，大公司会由雇主支付保费，而一些公司有可能需要雇员一起承担。 团体保险通常可将spouse和孩子一起加入保单。但具体条款和由谁支付保费各公司各有不同。 我们今天主要来介绍下团体保险中一般包含的项目：

Drug：药物 一般情况下，药物报销都是团体保险的主要福利。根据雇主所选计划的不同，报销上限各不相同。然而大公司往往有着很高的上限，一旦真正用到这部分福利，往往可以节省几千甚至上万的费用。

Dental：牙医 牙医保险一般包含牙科检查，洗牙，基础治疗等等。根据计划不同可用额度不同。一般而言，根管治疗或矫正属于比较昂贵的项目。有些团体保险需要雇员分担一定比例的支出，甚至完全不包含这部分的费用。

Vision：眼科 常见为每两年（24个月）一次视力检查，及$200/$250配镜报销。

Professional Service：专业服务 包含正骨，按摩，自然疗法，心理治疗等等项目。不同计划上限不同，华人常常用在按摩服务中。

Life insurance：人寿保险 团体保险中包含人寿保险，常见的额度为$25,000，部分不错的计划保额可达到一年工资。虽然基本无法满足保障需求，但是算是聊胜于无。可用作Final Expense.

Critical Illness insurance：重疾保险 很多团体计划中并不包含此项保险，部分不错的计划中，可获得3个月工资的保额。

Short/Long term disability insurance：伤残保险 在伤残期间每个月向受保人提供一些钱，具体条款需查看公司手册，等待期，理赔长度各不相同。并且由于受政府法律要求，理赔期间获得的理赔金额不得超过正常收入的一定百分比。

Pension 养老计划

公司提供的养老计划主要分为Group RRSP 和 RPP 两种。

1. Group RRSP

这是非常常见的公司福利，但是往往很多人纠结于是否加入。

Group RRSP Matching： 打个比方，如果你选择将工资的5%存入公司提供的Group RRSP，公司会额外再存入相当于你工资3%的金额。这3%是额外的福利。 也就是说如果你年收入$80,000，通过向Group RRSP存款，每年会额外获得公司$2,400的补贴。 而如果你当年并未向团体退休计划存款，则丧失了这部分福利，是不能追回的。 不但如此，通过向RRSP账户供款，是可以抵税的。 所以年薪$80,000的你，如果没有使用Group RRSP计划，比同样工资的同事，每年少赚几千块钱…

Group RRSP会占用每年18% 收入的RRSP空间，按照以上例子，5%+3%投入到Group RRSP计划中后，你每年依旧拥有收入10%的RRSP空间可以使用。

Group RRSP的投资方向： 存入Group RRSP需要选择投资方向才会获得增值，而这才是考验每个人的投资知识，决定未来生活的关键时刻。 一般情况下，团体退休计划的提供商，会提供一个基金列表，几只低风险，几只中等风险和几只高风险的基金供用户选择。 于此同时，也会提供Target Fund，比如"2045 Target RRSP Fund" 就是针对2045年左右打算退休的人设计的。如果你不做选择，则会将你存入RRSP的资金默认投入一支Target Fund。 一般而言，Target Fund的回报都差强人意。 以上述案例为准，如果同事A的RRSP平均回报可以做到6%，而B的RRSP回报为4%。 那么在35年后退休时，A的RRSP账户金额，将会比B的RRSP账户金额多出 $200,000以上。

Group RRSP的转出： 作为新时代的打工人，跳槽是不可避免的。而如果进行了跳槽，之前的Group RRSP要怎么办呢？ 如果不将团体RRSP转出，则此账户会变成无人管理的模式，其中的投资回报也可想而知了。 所以一般情况下建议转成个人RRSP进行管理。你可以转到其他的投资机构，找专业的投资顾问帮助管理，或者如果你有专业的投资知识，也可自行管理。

2. RPP

另一项大公司会提供的福利是RPP（Registered Pension Plan），和Group RRSP相似，但是又略有不同。 RPP是公司为员工提供的退休金计划，分为两种：

• Defined Benefit Plan（确定收益型）：根据雇员在职年限及收入，在退休后按比例每年领取退休金，直至去世。此类退休金计划雇主需承担投资风险，占用较多的资金，目前仅政府部门，公共机构，和部分财大气粗的公司仍在使用。
• Defined Contribution Plan（确定供款型）：雇主和雇员共同向账户中供款，退休时可用金额取决于雇员对账户的管理及投资回报。这种计划将风险和资金压力转移给了雇员。是目前大部分公司在使用的。

RPP Matching: 和Group RRSP一样，公司同样会对员工向RPP的供款进行Match，常见比例为1:1。公司给予的RPP match属于额外福利，此部分供款不会以其他形式给予雇员，只有参与RPP供款计划才能获得。

RPP 抵税: 和RRSP相同，雇员供款金额可以抵扣当年收入，从而获得税务减免。

RPP 的投资: 同理于Group RRSP，每个人都需要在所给列表中选择想要投入的基金，建立自己的基金组合。或投入默认的target fund中。 RPP基金可选或许不多，但也有着自己的优势。因为作为一个团体退休金计划，公司组建的RPP的资金量巨大，所以基金管理方往往愿意收取更低的MER。 普通Mutual Fund的MER比例大概在2.5%左右（取决于不同的基金），而RPP中投资的基金，MER往往不足1%。 也就是说如果投资在同样的基金下，通过RPP投入的基金，每年会多获得1%左右的回报。

RPP 的转出: 如果离开公司，RPP计划中的供款，和雇主match的部分是可以转出的，不过首先要查看公司的policy. 一般有三种转出政策：

• 灵活转出（immediate vesting）
• 到期限转出（Cliff vesting）
• 按比例转出（graded vesting）

三种方式区别了雇主的供款部分（matching）可以以哪种方式，何时取走。 转出后与RRSP的不同：

1. 可选择转入到新的RPP计划中。如果新公司同样提供RPP计划，则可将旧计划中的金额转入新的RPP plan，共同管理
2. Locked In Retirement Plan：由于RPP是注册退休金计划，其目的是在退休时为雇员提供资金，我们称之为locked in plan。并没有普通RRSP账户灵活。在转出时，也只能转入新的locked in plan中去，即在退休前是不能取出其中的资金的。

其他福利

1. Employee Stock Purchase Plan

如果你所在的公司是一家上市公司，那么公司有可能会向你提供Stock Option，即雇员有权利购买公司的股票。 一般情况下，雇主会给予雇员在规定时间段，以规定价格购买自家股票的权利，部分雇主会按比例match 雇员购买的股票份额。 雇主会对卖出股票有所限制，而雇员可从股票的增值及雇主的match中获利。 此部分福利与RPP福利相同，数量可观，不可追溯，无法以其他方式获得，所以大家要仔细研究下公司所提供的福利。

2. Flexible Dollar

有些公司会给与员工更大的选择权和灵活程度。直接给予每年一定额度的Flex Dollar. 举个例子，公司每年给予员工$2000用于Group Benefit，你可以根据本身需求选取购买不同价格的health plan，从而得到自己想要的保险保障。 同时你也可以将多余的钱投入到RRSP，甚至是TFSA账户中，用以获得资本增值。

以上就是一些常见的公司福利计划。当然有些公司也会给自己的雇员提供其他福利，比如购物折扣，或者法律援助等等。 认真了解和使用公司提供的福利，是可以真金白银拿到额外的钱的。 比如年薪$80,000左右的朋友，如果公司提供Group RRSP 或 RPP Match，同时又提供stock purchase option。那么一年下来很容易获得额外的 5+% 以上的收益。 不要小看这$4000，日积月累，到退休时足足可以比没有获得福利的人多出$340,000的资产。 而如果发生意外产生保险理赔，那就更不用提了。 当然，公司福利也有其短板，比如离职和退休会导致团体保险失效。 人寿和重疾保险的保额非常小。 雇主向pension中的供款的钱，往往有vesting的限制。比如工作满两年才能带走。 所以仔细阅读条款非常重要。于此同时，也要做好自身保障的补充。

今天我来跟大家分享一个分红保险的应用，也是中产靠上非常流行的一种运用方法。就是给新生儿投保。其主要运作方式是受保人为新生儿，而父母作为保单持有人。这种方式主要有以下几种好处：

1. 小孩受保一生

保险保险，必然是保障第一。从0岁开始投保，同样是20年付清终生保费，小朋友受保期限是整个一生。以加拿大人平均寿命85岁计算，付20年保费保障了85年。而如果40岁开始投保，20年付清保费，则受保年限只有45年，哪种方式划算自然一目了然。

2. 保费便宜

我们都知道，保费的计算取决于年龄和身体情况等等。年龄越大，距离理赔的时间越短，保费自然就越贵。而年龄越大，身体状况变差的可能性也越大，很有可能被保险公司加价或拒保。而对于保险公司来说，新生儿的寿险理赔时间平均要在80多年后，自然价格优惠很多。以Manulife Par 20年付清的保单来看。同样是100万基础保额，40岁男性保费在$35,000/年，而男性新生儿每年的价格仅为$18,300，足足要少将近一半，20年算下来少交33万加币，更别提新生儿受保时间要长40年，将近一倍了。

3. 投资年限长

我们都知道whole life 分红保险是带有投资的性质的，而其中投资部分的收益是免税增长的，正是因为不交税，本金越来越大，长期来看回报是以指数递增。所以年限越长，回报相差越大。同样基数的投资额，15年投资回报和16年投资回报可能相差只有2万加币不到，但是80年的投资回报和81年相比，足足相差近80万加币。所以将保单放在孩子身上，在孩子结婚生子时，保单中的投资已经增长了二三十年，足以产生不错的现金值，来帮助孩子成家置业。

4. 一张保单受益三代人

我们知道Whole Life保单中的现金值是可以取出使用的，如果父母给新生儿投保，但自己作为保单持有人，则可以利用到保单中的现金值。 假设30岁的父母和0岁的宝宝。 在父母65岁时，保单中可用的现金值有100万*左右。而这时作为受保人的孩子也已35岁，自身的保额高达480万*，足以保证一般家庭的债务安全。 若此时父母从保单中取钱作为退休金的补充。如果父母从65岁每年取出$50,000加币*直至90岁去世。25年共取出125万。此时孩子也已65岁，成为保单持有人，保单中还有可用现金值200多万*，而保额也已增长到500万*加币。 受保人可以继续取用保单中的资金作为自己退休的补充，而如果不取用的话。85岁时去世，受益人可获得1100万*加币。 而如果受保人一不小心活到100岁，则会得到保险公司一张1700万*的现金支票，保单从此到期。 正是以上四个特点，使得分红保单的这种应用在中上层社会中非常流行，人们往往在孩子出生一个多月就设立保单，追求以最低的成本获得最大的收益。更有人将大额保单作为送给后代的礼物。而保险自带的债权人保护特征，使得很多家族或小企业主，希望尽快付清保费，往往倾向于10年，甚至使用更短的年限来付清保费。以保证后代的生活无忧。一份100万基础保额的保单，在不进行任何资金取出的情况下，可以在孩子65岁退休时提供600多万*的现金值，即使计算上通货膨胀，也可保证退休生活无忧。更可在孩子走后（85岁为例），传承给后代2000万*以上的现金。若是科技继续发展，人类平均寿命能达到95岁，3000万*的理赔也将是一笔可观的财富。而这一切的成本，还不足40万加币。 富人越富在于他们懂得提早安排一切，不止是提前10年20年，而是提前50年60年。而越早安排一切，就可以以越低的成本来达到目的，也更不容易阶级掉落。以上例子中的金额或许不适合每个人，但是希望大家学会提前安排，而不要等到事到临头，再想办法。

*所有数字计算基于 Manulife Par 分红率 6.35%（2026 年公布值，适用于 2018-06-23 后签发的 Manulife Par 区块）。分红率为非保证，会随经济形势等因素上下波动；分红率不等于保单实际回报率，更多详情请单独咨询。

我们知道，身体健康想要投保，你可以选择、比较，可以犹豫、等待，完全是自己说了算。 然而，万一出现亚健康的情况，投保立刻变得困难重重，审批极其严格，甚至可能被保险公司加价，给出免赔条款。 一般而言，若有癌症史，心脏病，那基本就和保险无缘了 但是，身体不好的朋友，虽然是理赔概率最大的人群，也恰恰是最理解保险的优点，最希望能买到保险，给家人保障的朋友。 加拿大有家公司（Canada Protection Plan），一直在为亚健康客户提供合适的产品。无论是糖尿病，心脏病，还是癌症史，都有机会获得性价比很好的保额。 需要注意的是，保险公司的核保政策会不定期调整，身体欠佳的朋友建议尽早规划，锁定当下的投保机会。 无论是糖尿病，癌症，心脑血管疾病，器官移植，甲乙肝，抑郁症，还是酒驾，破产，新移民，留学生，无医疗记录，目前都仍可通过宽松的审批获得可观的保障。 并且无需体检，只需如实回答问题，遵循不问不答原则就可。 举个例子： 一位60岁的男性，曾患有肺癌，最后一次化疗是2年前，目前只需吃药维持。那么他还可以最多买到 $350,000 的终身人寿保额。每年保费约 $10,000 加币. 听起来保费或许不便宜，但是在95岁前，理赔额都大于所缴保费。 而加拿大平均寿命虽然世界领先，但是也仅为85岁，说起来残酷，但癌症大概率会对寿命造成一定的影响. CPP (Canada Protection Plan) 的保险，不仅价格实惠，更容易获保，同时还有很多其他的优点。 可以使用国内信用卡付款 保单还具有一点现金价值，可贷款出来养老使用 如被诊断出重疾，且被判定不多于24月的存活期，可以从保额中先取出最多 $250,000 自行支配 提供免费设立遗嘱服务 规避了遗产认证的过程，省钱省时，直接赔给受益人 此外，保单还有更多附加福利，如：为孩子提供竞争性奖学金，甚至孤儿福利金等等. 同时，类似Manulife Vitality保单. 该保单所有人可通过运动和参加活动.获得真金白银的奖励，在商店中越换各类商品。 礼品卡，耳机，箱包，甚至冰箱电视。 不仅仅获得了奖励，更提高了身体素质，提高生活品质，更好更久的陪伴家人。 如果您身体欠佳，有过重大疾病的记录，但仍想给家人一些经济上的保障， 或您的家人、朋友有类似的需求，欢迎联系咨询适合的投保方案。

前言：Vitality发展

自2016年Manulife引入Vitality Program以来，倍受好评，作为最早开始体验并推广Vitality的advisor，几年间，已经为加拿大上百位客户设置了这一性价比惊人的会员产品，满意度超过99%。在为家庭提供保障的同时，更帮助大家保持了身体健康，且轻薅 Manulife羊毛。同时也为大家建立了最大的Vitality互助社群。 当然，随着大家对Vitality的了解，和市场上使用人数的增加。Vitality福利也在持续发生变化。有些福利金额减少，也有些方向却拓宽了选择。虽然如今已不能像第一批吃螃蟹的朋友那样获得超额的回报。但依旧是市面上性价比最高，可玩性最高，每个人都应该体验的产品。每年依旧可以达到近 $2,000 的福利价值。 回首看，上一次使用微信公众号更新Vitality福利已经是三年前，虽然如今 Manulife Vitality 面临再次更新。但此时依旧希望以此篇文章作为最新福利的Reference，以备各位及自己查阅。

Vitality改变生活

Manulife Vitality，并非仅仅是一个保险产品的会员福利。实际上更是一个wellness program，一个真实促进身体健康，并给予对应奖励的会员系统。 拥有了 Manulife Vitality，大家开始关注自己的健康情况，即使在忙也会定期接受体检，早早发现健康隐患，而更多的是，大家发现在Vitality的奖励下，我们不知不觉的增加了运动量，变得更加active. 其带来的结果也是惊人的。 统计数据显示，经过一年的使用:

• 29% 血压异常的Vitality用户，得以改善至健康范围
• 23% 胆固醇异常的Vitality用户，得以改善至健康范围
• 23% 血糖异常的Vitality用户，得以改善至健康范围
• 11% 的Vitality用户，使得体重维持在健康区间

更有甚者，南非的统计数据显示，Vitality使用程度越高，也会越加长寿。

Vitality 简介

Vitality Program通过鼓励用户运动和健康生活，给予他们对应的积分，以达到不同的等级，获得各类折扣福利。通过这个正向循环，提高健康意识，促进会员的身体健康。 这一Program在全世界多个国家运营，通常是与本地的保险公司合作展开。根据法律法规不同，提供不同的奖励。在加拿大，Manulife是Vitality Program的独家合作伙伴。这也是为什么Vitality需要依附于Manulife产品的原因。 从2023年11月14日起，Manulife所有的定期人寿都将加上基础Vitality的福利。免费的版本称之为Vitality Go，可以获得积分，达到目标可以抽奖，也会有一些折扣，属于Vitality Plus的体验版。 而Vitality Plus将包含所有的热门福利，包括但不限于Expedia半价，折扣Apple Watch等。但会有每月 $6 的Vitality Fee.当然，相比于回报，这个费用基本可以忽略不计。 鉴于绝大部分使用者会选择Vitality Plus，我们今天也仅讨论Vitality Plus的具体福利内容。

福利一览：Manulife Vitality Plus（2025-Oct）

01 健康

EXAM ONE Exam One 是一家体检和化验机构，通常与保险公司合作，为投保者体检。Vitality的会员每年可以获得一次Exam One提供的免费体检。 通过预约，护士会进行上门服务，测量血压等基础指标，并抽血进行化验。最终的结果可以在网站上登录获得。

HelloFresh折扣 HelloFresh为大家提供定制菜单subscription，按时将食材和做法邮寄到家，省时省力，平均30min就可以做好两个人的一餐。 并且其中菜单选择丰富，营养搭配均衡健康。 Vitality会员根据积分，每年可解锁不同的折扣码，最多每年可获得价值为$153的折扣。

Adidas折扣 作为Vitality的新伙伴，Adidas按照等级，每年向Vitality会员提供折扣优惠。 Bronze会员获得15% off，Platinum会员可享有30% off，最多每年12次。 此优惠有较多限制，每个折扣限额$1000, 且必须是原价产品，另外部分产品不参与活动。且有最高限额。

02 运动设备

基础手环 每一位Vitality的会员，都可以免费获得一支价值 $99 的Garmin vivofit 4手环，或一支价值$199的Fitbit Inspire 3™（While supplies Last） 该手环可以记录每日步数，记录卡路里消耗，以及一些其他基础功能。当让你也可以额外加价，upgrade到两个品牌下其他运动手环/手表。

Apple Watch Program 大家最爱的Apple Watch折扣，每两年（24个月），Vitality用户可以通过特有链接订购一款新的Apple Watch。 通常而言，会有包括最新款在内的3款可供选择。 通过交付一个极低的首付，加上税款。其余的金额将变为24个月无息分期。每个月通过运动积分的多少，来决定最终的实际Payment 如果你积分足够，可以做到免除24个月的payment. 而当一支手表付清，就可以继续申请下一款Apple Watch. 目前该项目下提供的选择的型号及首付为：

• Apple Watch SE3：$0 +Tax（原价 $329）
• Apple Watch 12：$220+Tax（原价 $549）
• Apple Watch Ultra2：$770 +Tax（原价 $1099）

目前全系列每月可获得的最高折扣为 $13.7/月，连续24个月，共计 $328.8。

OURA指环 Oura Ring突破性的把运动检测设备做成了戒指的造型，更加便携无感，也更加潮流。 Oura可以检测心脏健康，女性健康，运动数据等，特别是在睡眠检测上，由于它小巧的设计，更具优势。 Vitality会员享有Oura Ring 4 15%折扣

Garmin折扣 除去初始赠送的Garmin手环，Vitality Plus会员，每年还会获得一次Garmin 穿戴设备 30% off的折扣，以手环和手表为主，额外可选择智能体重秤。

WHOOP手环 WHOOP作为更加专业的运动和健康数据检测设备及方案提供商，也受到很多注重个人健康的朋友的青睐。 WHOOP提供订阅制服务，可以全天候检测数据，并提供合理建议。 作为Manulife Vitality的新伙伴，WHOOP为Vitality会员提供$40 off的订阅折扣。以及20%的配件折扣

03 运动会员

Goodlife Fitness 作为全加拿大最大的连锁健身俱乐部公司，Goodlife Fitness是很多健身人群的首选。Vitality向会员提供 25% 折扣，并免除Joining fee。可选择Goodlife Fitness所有会员等级，Monthly，bi-weekly，或Pay in full都适用。

Orangetheory 近几年非常火爆的一家健身俱乐部，主要以团体课程和活动为主。Manulife Vitality会员可获得以下对应折扣：

• Get 3 weeks unlimited access for just $75
• Elite membership for $119/m（regular $149/m）
• Premier membership for $159/m（regular $199/m）

LES MILLS+会员 LES MILLS+平台提供丰富的健身教学视频。Vitality会员可以获得：

• 14 Day free trial
• $19.99/m or $159.93/annually

04 旅行与购物

Expedia酒店折扣 Expedia折扣是目前Vitality benefit中价值最高的福利，通过全年积分达到不同等级，可获得不同的折扣比例。最高可获得50% off，每年总额$1000加币的酒店折扣。 白金级别可获得Expedia的折扣为：

• 50% off的两个预订（不限时长）
• 每个预订最多折扣为 $500
• 总折扣不超过 $1000

而其他等级也会获得对应的奖励折扣。更好的一点在于，Expedia折扣等级从第二年开始，是以上一年的等级开始结算的。

Amazon Vitality和Amazon深入合作，目前可以获得三个benefits。

• 通过达到每周积分目标获得抽奖机会，有机会抽中$5-$25的Amazon Gift Card
• 每月一次的Vitality Square抽奖，有机会获得最高$500的 gift card
• 连续三年获得白金等级，并完成VHR(健康问卷)，可获得$99 Amazon Giftcard 以覆盖会员费

保费折扣 Vitality实行首年保费10% off，之后根据等级折扣各不相同，分别为：

• 白银：2% off
• 黄金：10% off
• 白金：15% off

以一个70岁不抽烟男性为例，如果他打算使用人寿保险传承100万加币给自己的孩子，使用普通的Term Life。而如果能保持Vitality Platinum等级，保费约为$36,000每年，立省$4,000每年。

积分细则

分为两个部分，分别为等级积分和运动积分。运动积分可用来抵免Apple Watch的月供。 Vitality分为四个等级，每年积分达到不同等级可获得不同福利。最高级的Platinum需要 10,000 积分。

• 新用户90天内完成VHR就可获得 2000 积分
• 不抽烟将额外获得 1000 积分
• 做完Vitality Check（体检）并上传，可获得：最多4500 积分

老用户可以Carry-over 10% 上一年的积分。 所以通常情况下2-3个月可达到黄金级别，半年内可达到白金级别

价格

目前Vitality可附加于Manulife的定期人寿保险（Term Life），健康险（Health & Dental），终身投资寿险（Universal Life），终身分红寿险（Par）。 以 $500,000 保额，不抽烟的20年定期保障为例： 作为热恋情侣：

• 25岁女生：$25.78/月
• 25岁男生：$34.22/月

作为孩子父母：

• 40岁女生：$38.71/月
• 40岁男生：$48.97/月

作为资产传承（至100岁定期）：

• 65岁女性：$1030.82/月
• 65岁男性：$1160.45/月

*以上价格均为不抽烟，且身体健康的Standard Rate. 亚健康则有保费被加价的可能。 *保单基于Gold等级，级别高低会轻微影响来年保费

• Nov 14th 2022前生效保单，继续以生效时优惠为准

超越保障

Vitality的前身最早来源于南非，经过30年的发展和数据统计，大家发现了有趣的趋势。 在南非，人们的平均寿命为63岁，而拥有保险的人平均寿命达到了67岁。 而Vitality的用户，因为享有每年体检及其他奖励，平均寿命达到了85岁。 而黄金和白金等级的会员，平均寿命更是长达87岁。 通过Vitality，使得受保人的健康得到了提升，使得Manulife的赔付更晚发生，甚至不会发生。由此为保险公司节省了大量的支出。

第二个故事：Manulife加拿大的一名员工，从业30余年，在一年一度的Vitality的例行体检中，发现指标远超正常区间，于是及时就医。医生诊断，幸亏及时发现，否则在一个月内大概率会发生血管堵塞导致的心梗或中风。 而Manulife通过替客人向体检公司支付每年一次的体检费用，延缓甚至避免了一次几十万，甚至上百万的理赔。

Vitality，与其说是一个保险产品，不如说是一个健康会员。 加入会员，只要保持健康生活，就会获得各种奖励。 历史数据证明，通过Vitality奖励的正向激励循环，不但可以提高会员的身体素质，更是可以增加会员的平均寿命。 Vitality有价，健康和亲情无价，愿我们都能健康生活，与家人常伴身边。

本身这篇文章分享在了小红书，不过小红书总被恶意举报，很多收藏的朋友也看不到这文章了，我干脆给挪到公众号吧，便于大家阅读和收藏。 说起加拿大分红保险大家多多少少都听说过。不过一半的人可能觉得是想挣我钱，对于实际的情况了解不多。 今天我就来分享下我自己的保单，顺便聊一聊购买的原因。

我自己购买这张保单已经第5年啦，每年支付$9,475刀，理论上，最多还需要再付15年，现在感觉时间其实也挺快的。 每年交这么多钱，图个什么呢？就为了下一张表： 稳定而不亏损，退休时大概拥有$870,000可用，70岁时大概拥有超过 $1,000,000 现金。 如果使用抵押的方式，从70岁-90岁，连续20年，我每年可支取$60,000左右，还不用报税，并依旧有几十万剩余。 估算一下，因为复利的作用，这张分红保单的投资收益率，约合投入了一个每年10%+ 的定期存款。 换一种说法，同样的回报，我总投入不到20万，而在非注册账户中，需要同期投入60余万，才能达到同样效果。 当然，你可以通过其他很多方式，也有机会获得同样，甚至更高的回报，无论是投资股市，还是房产。 不过这些都需要劳心劳力，还要经受亏损的风险，撑过加息，扛住衰退。最终才有可能获得更好的收益。 我不反对这些做法，但是简单的道理，金融市场有波动，鸡蛋放在同一个篮子里容易团灭。 指数房产我都有投资，甚至投资过其他项目轻轻松亏掉百万。 对方把钱藏进了分红保险，一帮人官司打了四五年，律师费几十万，还是追不回来。 回头看看，稳定有保障的收益，是真香。 而坏人的家庭财务规划和财商要比好人厉害的多了啊，用的这金融工具是真的好使啊，我怎么能没有...？ 于是这张分红保单，就成了我退休规划的底线。无论其他投资遭遇怎样的风险，退休时拥有不低于80万的现金，且继续无风险快速增长。想必过得都不会太糟。 BMO前两些天出了个调研结果，说加拿大人期望退休的时候有170万，才能安享晚年。 四五年前，我记得CIBC的调查，这个数字才是75万。我对BMO这个数字存疑，文章也没说明算不算房产。 但不管怎样，当下做好自己的事情，给自己留好足够的安全资产，是我们能做的，也是当下该做的事情。 当然，随着全球人均寿命的增加，退休储蓄的需求，也逐年上升。政府为了节省社保支出，一而再希望延缓退休年龄。 这里我也推荐一本书，叫做：《百岁人生》，真的建议每一个人都去读一读。 而我选择使用分红保险的另一大原因，就在于即使退休后，它依旧可以源源不断的为我带来很高的收益。 人活着，就有钱花，最简单的目的，却是无数人最奢侈的祈求。 要说遗憾，那还是下手晚了，毕竟每早一年，多出来的不是第一年的回报，而是最后那一年的巨大差值。 就如同10个2相乘是1024，而9个2相乘是512，少了一个2，实际少了整一半。 真的羡慕那些父母从小给安排好的小朋友，每年存$10,000，连续20年。长大了可以真心躺平， 刚成年，就保证了退休时有大几百万可使用。 还能做成婚前财产，秘而不宣。 可谓是：平时挣钱平时花，退休全靠好爸妈。每年取个三十万，再留百万给娃娃。 到底什么是赢在起跑线？是琴棋书画，还是财务无忧... 想想不禁流下了羡慕的泪水...

前一段分享了下我自己的分红保单，免税增长，安全稳定，省心省力等等不少优点，让很多朋友非常感兴趣，也找到我说想给自己或家人配置类似的产品。 今天跟大家分享一下我的保障计划中看起来不那么吸引人的重疾保险。 重疾保险和分红产品相比，既没有投资收益，更不会增长保额，很多朋友开始会觉得没什么意思。 但从保障的角度来讲，特别是加拿大公费医疗体系下，重疾保险作用强大，是我推荐的首选保单。 在加拿大医疗体系下，拥有重疾保单，就如同乘坐头等舱，优先登机，宽敞舒适。

我是27岁的时候投保了 $200,000 保额的终身保障。 选择了15年付清保费，保障到100岁，轻症额外理赔15%，26种重症一次性理赔 额外加上了未理赔去世退还保费 我的保费为$3207, 也就是总支付$50,000不到，获得$200,000保障。 万一用到，至少有 4 倍杠杆作用。女朋友的更便宜，才$2700多, 接近5倍杠杆。 到今天，已经付清一半了。 说起投保原因也非常有趣，女朋友当时在读Master，作业写到3am，早起8点去考Quiz. 明显觉得吃不消，又赶上当年重疾险马上要大涨价，于是决定先投保上再说。 如今看来，确实是个明智的选择。 我前两天看了下，现在即使同样年龄，同样保额的保单，年保费已经超过了$4000。 而如果算上这几年我年龄增长导致的保费增长，换到今天再来投保，价格直奔$5000而去。 价格增长超过50%，杠杆比例下降到了2.5倍左右, 还没有保障裸奔了七八年…

在谈论重大疾病保险时，大家最常有的疑惑就是加拿大不是公费医疗嘛？看病不花钱，为什么还要配置重大疾病保险呢？ 我刚开始也是这么想的，直到自己去了次急诊，并且见证到了身边人的癌症治疗。 我自己因为问题不大，开车去急诊，等了四五个小时就获得了治疗，而女朋友下班后来看我。治疗是一分没花钱，但停车花了$30 而癌症这样的病症，除非已经非常严重，否则在加拿大并不会安排病人长期住院接受治疗。 在条件允许的情况下，只是安排定期去医院进行化疗，化疗是免费的，但是平时吃的药是自费的，往往每个月需要$1000+的开销。 最最重要的是，一旦发生癌症这样的重大疾病，患者就失去了工作能力，不但自己无法工作，连家人都需要分出更多时间照顾病人和家庭。这就面临收入锐减，但支出陡增的尴尬局面。 而重疾险最大的作用，就是在这个关键时刻提供一笔足够一个家庭两到三年生活的资金。 无须担心房贷车贷，无需担心吃饭买菜，也无需担心孩子的Daycare，Summer Camp，更不用消耗辛苦存储的养老钱。 一笔几十万的免税理赔，只需安心养病，寻求最好的治疗就好了。 另外告诉大家一个有趣的小知识，其实你一直在为加拿大的"免费"医疗支付保费，以安省OHIP为例，根据收入，每年最多每个人需要支付 $900 的保费。 每年 $900很多人可能连家庭医生都找不到，但 $900的个人保费，却可以在关键时刻让你获得1-2年的收入。

而终身保障的重疾险产品，其自带的养老功能，也是很多人坚定选择的原因。 由于加拿大人越来越长寿，而养老机构的短缺导致养老成本急剧上升。 如果入住养老院，公立养老院条件一般，但收费便宜，目前大概在3k左右一个月。不过等待期往往需要数年甚至数十年。 私立养老院条件更好，入住更快，但目前收费平均在5k/月，而居家养老，私人护工的费用更是不菲。 鉴于以上情况，在近些年各大保险公司纷纷停售了曾经的长期护理险。仅在重疾险中，依旧保留了部分长期护理的理赔条款。 这项条款叫做"失去自理能力"，目前而言，保险公司使用以下定义，在以下6种生活必需技能中，有2种（或3种）不能自己完成，则满足理赔条件。

1. 洗浴 2. 穿衣 3. 吃饭 4. 上厕所 5. 大小便自理 6. 移动

通常而言。当年龄增大，很多人会出现以上的情况。而此时终身重疾保险将发挥其功效，曾经支付的几万保费，可以为你带来四五倍的资金，以照顾自己的生活。 随着近些年理赔的增多，保险条款也逐渐变得严格，之前各大公司的理赔要求仅为6种中的两种不能完成，而近几年已经逐渐转变为3种，当然还有些公司依旧在使用旧的条款，但近期也面临着改款。

另外不得不提的是，加拿大重大疾病保险，通常会为受保人提供免费的高端医疗会员服务。 我们都知道，为了保障人人平等的免费医疗体系，加拿大就医其实是使用的筛选制。家庭医生先拦住绝大部分不那么严重的病人，回家"多休息""多喝水"，不要挤占医疗资源。 严重一些的refer给专科医生进行就诊。病情更严重或紧急的推给急诊，医院和急诊再根据当时的紧急程度决定先救治谁。 在这套体系中，保证了患者绝对的公平，但层层筛选过程中，极大增加了误诊的概率，且耗时很长。很多重病病人根本就未能通过家庭医生的refer，未被及时发现，或被误诊耽误了治疗。 这种情况在癌症中最为常见，也最为要命。 而高端医疗服务就是独立于公费医疗之外，由第三方机构，组织加拿大和美国各类专科医生及医院的专家组成的。 当受保人对自己的诊断结果或治疗建议有异议时，可通过该会员服务寻求到该病症领域的专家，获得二次诊断和治疗建议。 数据显示，在寻求帮助的受保人中，超过一半的人获得了更准确的诊断结果或更合适的治疗建议。 受保人也可以通过该机构帮忙寻找有空位的专科医生，从而避免长时间的等待。 在极端情况下，该服务的提供商也可以帮助受保人寻找该病症的国外医疗机构，提供更多专业的信息与服务。 当然出境治疗的费用需要自理，这也正是重大疾病保险理赔的意义。

在最理想的情况下，未能用到理赔，也可退还已交保费 在投保时通过添加额外条款，可选择若受保人并未发生理赔，但已经去世，保费退还的条款。 在这种情况下，实际上只相当于将钱放入了一个没有利息的账户，如同藏在床下。却获得了终身的医疗保障与医疗会员服务。 在投保时甚至可以选择灵活退还保费的条款，在一定期限后退保可拿回全部保费。但实际如此操作的人极少。 一是退保容易投保难，十几年后无论是身体情况还是保费价格，对于再投保都是极大的挑战。 二是有些保险公司允许保单抵押来借出保费，可以在不失去保障的前提下解决绝大部分需临时周转的问题。 有些公司甚至有些额外的小彩头，若健健康康长命百岁，在100岁时，会将保额发放给受保人，保单结束。在这种情况下，重疾保险甚至产生了不错的投资回报。

加拿大全民医疗，无论身份与财富，公平公正，解决了很多人因病返贫，或因贫忌医的情况。 但其排期长，效率低，误诊多的情况也是确实存在的。并且生老病死向来是人生大事，政府只能兜底，自己依旧需要承担不菲的开销。 在全民免费医疗体系下，要么佛系不卷，干脆认命。要么为自己另谋出路，获得专家会诊，快速治疗，高额理赔，专心康复。 两种选择并无对错，全看个人偏好，但在续命这件事儿上，我个人还是希望掌握在自己手中，至少也要有些优先权的。

生活中总有一些突如其来的变故，让人开始认真考虑保障——这些年我也接到了很多类似的咨询。 有些人，赶快补上了读书和工作间，团体保险中的缺口，有些人，为自己和家人设立了长期重大疾病保险。 但是我知道，更多的人，从恐慌中来，仔细询问，认真思考，之后不了了之。事件过去，选择遗忘，事件再来，还是一无所有。 其实这是人性的常态，在重要而不紧急和紧张而不重要的事情中，大部分人会选择紧急，而不是重要。 我依旧记得，小时候回老家过年，高速限速120km，但是大部分车都是以140km以上行驶。 而每当路过严重的车祸现场后，大家都会老老实实在限速内开上十几分钟。不一会儿，又回到了狂飙的状态。 看，这就是人性的缺点，也是老人常言，记吃不记打！

今天我们就来说说，如何才能为自己和家人增加一些自保之力？ 加拿大是个高福利国家，生老病死，政府都有政策支持，虽然各有槽点，但是保证了最低需求，只是生活水平很差而已。 医疗，对于大部分加拿大人来说是免费的，不提误诊和排队时间，只是花销上可以节省一大笔钱。 但是是不是我们就可以无忧无虑了呢? 其实并不是这样。 作为全球人均负债率遥遥领先的国家，万一发生重大疾病，贷款是压在每个加拿大人身上的重担。 在加拿大，一旦发生重大疾病，无法工作，收入降低，开销不降反增。 贷款，地税，水电，买菜，车房保险，加油保养，药物保健品。每月支出，最低也有三五千。 这还不算万一需要轮椅或改装家中设施的钱，照顾小孩的托儿费用，另一半照顾患者导致对收入的影响，更不提影响退休金供款等等。 所以生病康复期间，一年$50,000的支出，是每个人需要自己想办法保障的。

那么这座山落在我们每个人头上的概率有多大呢？ 加拿大重疾险一般保障25种重大疾病，其中癌症，中风，和心脏病，占到理赔率的60%以上。 加拿大半数人会在一生中经历癌症，每四个人中，就有一人会经受某种心脏疾病，而中风概率也从十年前的2.3% 上涨到2.6%。 所以一个加拿大人，一生中至少有超过64%的可能经历这三种重大疾病，更不用提老年痴呆，器官移植，缺手缺脚，丧失自理能力等其他22种重大疾病。 保守估计，70%的加拿大人，会经历这25种严峻考验。

重疾保险能怎么帮助我们？

理赔

在列出的25种常见疾病中，只要确诊，并达到理赔要求（通常为30天存活期，和病症危及生命），保险公司会一次性赔付所有保额，保险终止。 也就是说，如果保$100,000 加币，就收到$100,000加币的支票。资金用途，没有规定。 你可以用来还房贷，可以用来旅行。可以不排队飞回国开刀，或是选择美国私人医院。 如果生病并没有对你造成太大的影响，康复后还有不少剩余，用来买车，创业，都没有任何限制。 那么如果没能撑过存活期呢？ 这时候就应该是人寿保险进行理赔了，当然，作为重疾险，万一没能理赔，受保人就已经去世了，会退还所有已交的保费。保险终止。

前期赔付

对于部分非危机生命的重大疾病，保险公司会赔付受保额的15%，用于前期治疗和预防。 比如常见的乳腺癌，皮肤癌，甲状腺癌等。发现的早，并不会危机生命。 如果承保额在20万，那么会先收到$30,000加币做前期治疗，如果不幸未能达成治疗效果,最终导致危及生命，并不会影响最终保额。 也就是说一个经过治疗，最终依旧恶化的投保$200,000的受保人，最终收到了共计$230,000的理赔额。

会诊

基本每一家提供重疾险的保险公司，都会提供该项服务。 我们知道在加拿大看病是筛选制，家庭医生拦住大部分人，情况严重的，推介到专科医生，最严重的才能享受住院治疗。 制度在保证了公平分配医疗资源的同时，也造成了误诊率的上升。毕竟家庭医生不是万能的。 而每一份保单的受保人，都可享有保险公司提供的会诊会员福利。若你对自己的诊断结果有疑问，可以要求重新审核，该组织会调取所有医疗报告，寻找该领域专家给出自己的意见。 最好的是，此服务不仅限于25种受保疾病，其他疾病都可使用。而且可以提供给家庭成员共同使用。

加拿大的重疾保险，不只是为了保障你治病有钱，更多的是为了保证你有足够的时间，金钱和心情，做到最好的康复。

最后跟大家聊下重要而不紧急和紧急而不重要的事情。 晚上去和朋友吃饭，是紧急而不重要的事情，今晚投十份简历，是重要而不紧急。如果是你，你会选择哪一个？ 大部分人选择第一个，原因很简单，重要而不紧急的事情，一时半会儿看不到结果。 而如果后者变成"今晚要去面试"，那就变成了紧急而重要的事情，绝大部分人都会优先选择。 配置保险也一样，购买保险，是重要而不紧急的事情，大家会犹豫再三，拖拖拉拉。而当晚上需要去看医生的时候，能配置保险，就成了紧急而重要的事情。 遗憾的是，此时在想购买保险，显然是不可能的了。 重要而不紧急的事情，往往会对未来产生更大的价值，但是短期难以看到。 其实如今是税季，本想讲讲RRSP，仔细想想，只有RRSP，没有合理保障，宛如空中楼阁。 我们就以下面的例子，来看看保障对保护财富和生活水平的重要性。 以下比较了三种资产状况，一个30岁的人，每年储蓄8000加币在RRSP中，直到65岁退休，用作退休金。 而这三种情况分别是：

• 平平安安，没有保险，没有生病（30%左右概率），65岁时，拥有$1,274,700 CAD资产。
• 配置了$175,000加币保额的重疾保险，50岁遭遇重疾（和情况3相同），康复三年没有收入，每年花销$50,000用于治病，RRSP未停供。（都由保险理赔金支付）最终都拥有$1,109,000 CAD资产。
• 没有配置重疾保险，50岁遭遇重疾（70%概率），康复三年没有收入，每年花销$50,000用于治病，停供RRSP两年（共$174,000开销） 65岁时，拥有$656,000 CAD资产。

最后的最后，我也遇到很多纠结狂魔，生怕保险买贵了，不划算，四处比较，最终还是不了了之。 不错，我是见过很多贷款保险买贵的人，但是我都会表扬他们，至少他们先有了保障，只要再少做更改，省下更多钱就好。 当山落下时，无论你是30块每月，还是50块每月买的保险，都能撑起一片空间。 而那些纠结到最后还是一无所有的人，有多少会后悔，觉得100块每月，也挺好啊。 裸奔的人，凭什么嘲笑别人的穿搭呢？

我们常说的旅游保险，一般是指：紧急医疗保险（Emergency Medical Insurance） 顾名思义，是为了保障在路途中不可预见的，突发造成的紧急医疗费用。无论是事故引起，还是疾病引起，一定要满足"不可预见"和"紧急"，这两个条件，才能获得理赔。 今天就来跟大家简单介绍下在购买旅游保险时需要注意的几个关键点

保额（Coverage）

也就是能理赔的最高额度。对于来加拿大旅行，探亲的人来说，通常能够买的旅游保险保额从$10,000 加币到 $300,000 加币不等。 基于性价比和需求，通常大家会选择 $100,000 保额左右的保障。 而如果是留学生，或陪读家长，则可以以更加优惠的价格获得200万 – 500万保额的保障。 而作为加拿大人，出境旅行时购买加拿大公司提供的旅行保险，保额通常在500万-1000万加币，且价格非常优惠。 这里需要注意的是，虽然紧急治疗，紧急住院等都会理赔到所购保额上限，但依旧有很多单项拥有独立的理赔上限。 比如牙医通常只能赔付$300-$600，请参照具体条款。 为了让大家更好的选择适合自己的保额，简单介绍下加拿大访客的就诊费用： 一般walk-in clinic 的门诊费在$100-$200 不等，急诊费用在 $1000 - $2000 不等，住院及治疗费用根据情况在$3000- $10000 每天不等。

垫底费（Deduct）

垫底费就是保险理赔时，自己愿意首先承担的部分。 虽然绝大部分人会选择设置$0垫底费的保单，但增加垫底费可以降低保费，部分风险偏好更高的朋友，会选择设置不同的垫底费用。 但是需要注意的是，各家保险公司的垫底费条款不同，垫底费通常分为"每次理赔"和"每张保单"两种 以小明为例，小明购买了10万保额的旅游保险，垫底费设置为$500，在加拿大旅行期间，由于感冒就医花费了$300，另由于地滑摔伤花费了$1200 在垫底费条款为"每次理赔"的保单中：

• 第一次理赔由于不超过垫底费用，所以小明需要自付全部金额
• 第二次理赔超过了垫底费用，保险公司理赔超过的部分，也就是$700

在垫底费条款为"每张保单" 的保单中：

• 第一次理赔由于不超过垫底费用，所以小明需要自付，但垫底费额度也相对减少了$300。
• 第二次理赔超过了剩余$200的垫底费用，保险公司理赔超过的部分，也就是$1000。

垫底费通常可以从 $75-$10,000不等，设置越高的垫底费，保费也就越便宜。但是$0垫底费的保单更加简单安心。 如住院时通常可由医院直接对接保险公司付款。甚至有些保险公司提供网上就医服务，而因为设置了垫底费，报销流程会更加麻烦，通常需要自行垫付，再于报销。

等待期（Waiting Period）

很多人不知道的是，为了防止带病投保，在到达加拿大后再购买旅行保险，保单会有等待期。 等待期根据已到达的时间，通常为48小时至7天。在等待期中，保险公司依旧保障由于意外导致的医疗支出，比如摔伤，车祸等等，但不保障由于疾病导致的医疗支出。 举个例子，若小明3月31日到达加拿大，在4月1日购买了当天生效的旅行保险，在4月2日出现鼻塞的症状，两天后出现头疼等症状就医。被确诊为流感。 由于等待期为48h，流感的症状是在此期间出现的，即使确诊时已经超过了等待期，依旧不符合理赔标准。 所以正确的做法是：在行程确定时，在出发前就购买好旅行保险，将到达日期设置为保单生效日期，这样在到达时保单直接生效，不存在等待期，会获得最全面的保障。

既往病史（Pre-existing Conditions）

在旅游保险的拒赔案例中，绝大部分都是涉及既往病史，很多投保者未能理解自己的保单是否保障既往病史，也没能从复杂的保险条款中看明白哪些是包含的，哪些是不包含的。 在文章的一开始，我们就介绍过，旅游保险是为了保障在旅途中不可预见的，突发造成的紧急医疗费用。 而既往病史，比如常见的高血压，糖尿病等等，都极大的增加了保险理赔的可能性和金额。 所以有些保险公司(Manulife，JF)将保单分为两款，一款不包含既往病史，也就是说，在旅行期间，任何由于之前已有的病症导致的新的病情及医疗费用，一律不予报销。 而另一款保单，可以保障在特定期限内满足稳定（Stable）定义的既往病史，但相应价格较高。 而有些公司保单中默认包含符合条件的既往病史（Allianz，Tugo，GMS），但需要注意的是，即使符合稳定条件（Stable），在既往病史的保障方面，保险条款中具有更明确的排外条款。也就是说，并非所有满足Stable定义的既往病史，都会得到理赔。

稳定/非稳定（Stable / Unstable）

在涉及既往病史的保险中，最重要的是判断在出发前的规定时间内，这个病症是否稳定。 如果既满足了时限要求，又满足了稳定定义，且不在列举的排外条款中，那么在旅行期间，由于既往病史复发，或由于此既往病史导致的其他病症，所引发的医疗支出，是可以被保障的。 举个例子，如果小明55岁，患有糖尿病，平时吃药维持。 在Tugo这家公司的要求中，若想保障糖尿病这个既往病史，则必须满足，在保单生效前的90天，病症稳定。 而所谓的稳定是指：

• 没有医生指出病情有所恶化
• 没有发现新的症状，或更频繁更严重的症状
• 对于病症的治疗和药物，没有发生任何改变
• 医生未推荐新的治疗方案和方法

这里需要特别注意的是第三点，我们用以下例子说明： 如果小明一直在服用A药物，一日3次，一次一片，但出发前60天的定期检查中，医生认为血糖控制不错，将A药物剂量减少为一日2次，一次一片。那万一在旅行中出现问题，保险公司会理赔么？ 答案是否定的。因为不符合在规定时间内"稳定"的定义。 很多朋友不理解，为什么病情好转，反而也不行呢？ 因为从风险的角度来讲，之前一日3次控制的很好，但减少用药后，增大了出现病情反弹的可能，对于保险公司来说理赔风险更大了，所以是不被接受的。

就医及理赔（Claim）

在每一张保单中，都详细写明了就医时报保险的流程和注意事项。 通常而言，在认为有必要就医时，特别是进行X光等专科检查时，保险公司要求先行通知保险公司，获得批准，再行就医，有时保险公司会要求去指定的合作地点进行就诊。 但在实际操作中，如Manulife，Allianz，Tugo这样体量庞大的公司，只要检查是合理且必须的，都可先行就诊，垫付费用，再尽快通知保险公司进行理赔。 在更加紧急的情况下，如涉及救护车和住院，通常会产生高额的医疗费用，受保人可向医院直接提供保险号码，医院会与保险公司直接沟通来收款。 请仔细阅读保险条款，在很多条款中，重大就诊事件发生24h内，未能通知保险公司，保险公司有权仅赔付医疗费用的80%，也就是需要自行承担20%。 所以在就医前，或发生紧急事件时，请及时联系保险公司，或联系帮助您设立保险的保险业务人员。 但从多年从业经历来讲，规模越大的公司，保费上或许略贵，但商誉价值更高，他们极少动用这项条款。合理就医，在合理的时间提交理赔就好。 而体量较小的公司保费较低，承担风险的能力也更弱，通常有更加严格的条款，所以尽量按照条款处理，不要留下后患。

保费退还（Refund）

加拿大保险公司出售的旅行保险，若因行程变化，导致保单未用完，在特定条件下是可以部分退款的。 如因为签证原因无法成行，一般可退还全部保费。 若受保人行程变化，提前离开加拿大，且保单未理赔过。通常情况下剩余天数的保费可以按比例退还。 部分公司会扣除手续费（例如：扣除手续费$40），也有部分公司要求了最低的退款额度（例如超过$25才会处理）

健康问卷（Health Questionnaire）

一般情况下，在购买保险时，保险公司只会询问几个简单的问题来确定购买资格，比如是否患有不治之症，是否违背医生建议出行等。 但是如果投保者年龄较大（通常为60岁以上），或想要保障既往病史，则需要如实回答健康问卷来确定是否符合投保条件，及对应的保单价格。 一般保险公司关注的问题通常集中在癌症，心血管疾病和是否曾需要吸氧治疗等。但每家保险公司的调查问卷都各不相同。所以投保时建议咨询专业人员，根据自己的情况，选择最合适的保险公司。

超级签证（Super Visa）

根据加拿大规定，办理超级签证，需要通过加拿大保险公司购买：一年期，不少于10万保额的医疗保险。 之所以有此项规定，是因为作为非居民，加拿大的医疗收费与美国有异曲同工之妙，动辄几千加币的检查费用，上万甚至几十万加币的治疗费用，对于大多数家庭来说很难承担。 为保护访客及访客家人的财务情况，同时避免增加公共医疗的压力与费用。旅游保险是必须的。 在保险内容上，超级签证的旅行保险与普通旅行保险并无区别，只是限制最低保额和保险时长。 但是为避免个别人钻空子，在取消条款上，超级签证保险更加严格。 通常只允许更改生效日期，只有在拒签的情况下可以全额退款。若提前离开加拿大，申请部分退款必须提供boarding pass作为证明。 持有合理的旅行保险，是对自己的负责，也是对家人的负责。

其他附加险

除去紧急医疗保险，部分保险公司也提供意外险，行程取消险等等。 部分主险也可添加额外条款，来保障特殊情况，比如危险运动，和稳定期较短的既有病史等等。

公司选择

加拿大最常见提供旅游保险的公司为：Allianz，Manulife，Tugo，GMS，JF 其中Allianz，Manulife，Tugo三家为比较头部的公司，价格较贵。GMS和JF通常能提供更加经济的产品。

Allianz（安联）：作为国际大公司，无论是口碑还是服务都非常值得认可。价格最贵。其最主要的优点就是在垫底费条款中，定义为"每次保单"。适合打算设置垫底费的用户。

Manulife（宏利）：加拿大本土保险巨头，在亚洲和美洲都非常知名。价格略低于Allianz。得益于总部位于加拿大，是众多公司中服务最好，理赔最爽快的公司。但其将是否保障既往病史分为了两款保单，包含既往病史的产品价格更贵。

Tugo：总部位于BC的专业旅游保险提供商。价格与Manulife相似。由于保单默认包含符合条款的既往病史，对于希望保障既往病史的投保人更经济划算。其留学生保险及陪读保险价格和条款极具竞争力。当年龄超过60岁，健康问卷更加严格，抽烟会大幅增加保险费用。

GMS：总部位于阿尔伯塔省，主要提供旅行保险及健康保险。在大部分年龄段，价格低于以上三家。默认包含符合条件的既往病史。公司体量较小，保险条款相对较严格，遇到紧急情况请第一时间先行联系保险公司，以确保顺利理赔。

JF：产品由Old Republic Insurance Company承保，JF销售及管理。价格最有竞争力。提供中文服务。是否保障既往病史分为了两款保单，包含既往病史的产品价格略贵。体量最小，条款最为严格，如遇紧急情况，请务必遵循保单要求。

整体而言，加拿大保险公司是不会恶意拒绝赔偿的，面对合理的开销都会尽量赔付。 但公司体量各不相同，体量更大的保险公司，商誉价值更高，产品定价更高，所能承担的风险也更高。在条款使用和理赔时，更加流畅简单。 体量较小的公司，商誉价值略低，产品定价更有优势，但所能承担的风险较低。在保单中会使用更加严格的条款，在理赔时更加遵循既定的流程，从而降低自己的风险。 *文中内容仅作为通识介绍，不构成购买建议，如有问题请联系专业人员。

因为疫情，这几年回国太难了，有些身在加拿大的朋友们，孩子都两三岁了，还没见过爷爷奶奶。所以今年很多朋友在为父母办理Super Visa签证。 但是申请Super Visa政府强制要求提供不低于10w保额的一年期医疗保险。2025 年 1 月起，IRCC 允许使用 OSFI 认可的外国保险公司保单（此前仅限加拿大公司）。 但是讲真，外行看保险，除了价格真的很难比较，好坏只有理赔时才知道，却有点晚了。 今天我就来为大家大概讲解下如何挑加拿大选旅游保险。 首先声明：我本人代理Allianz（安联），Manulife（宏利）和Tugo 的产品，文中涉及其他公司的产品，仅做对比用，请自行取舍。 首先我们要知道，政府出台这个要求是因为没有医保在加拿大治疗真的很贵，前车之鉴随处可见，更何况新冠仍未过去，国内疫苗是否会水土不服也很难判断。

所以如果你只想花最少的钱，来满足Super Visa申请，根本不在乎到底能不能理赔，那本文确实不适合您。 文中我将从下面五个方面来跟大家说下要注意的地方：

01 价格

更好的产品和条款当然有更贵的价格，Allianz从疫情开始就变得太贵了，这里暂时就不提了。 Manulife和Tugo价格差距不大，Manulife稍贵一点。除此之外还有RBC, Sunlife, Desjardins等，都是大公司的产品，自己承保，价格区间不大。 此外还有其他更小的的一些公司，可以提供更便宜的保单，但相对的，保额虽然相同，但条款不同。 以市场上较常见的JF为例，JF本身只是agency, 并不是保险公司，也不能承保，但是机智的他们和可承保的公司联合开发了自己的产品。 另外，增加垫底费用也会相应减少保费，所以当同样的产品你获得了超便宜的价格，稍微留点心，检查下自己的保单。

02 理赔

理论上，保险公司都要求在治疗或就诊前先告知保险公司。但实际上遇到紧急情况时，大家都焦头烂额，很难做到，这时不妨通知下你的保险经纪，他们会帮你处理。 保险公司对此项要求并没有卡的非常死，但是表述上还是会有区别，那挑选一个更宽松的条款，或许是个不错的选择。 实际上，加拿大的保险公司和受保人并不存在对立的关系。只要是合理的，保险公司都会理赔，所以大部分理赔流程都很顺利。 负责审核的人并不介意理赔出5万，或10万给你。毕竟钱是公司的，而帮助别人获得的快乐和满足却是自己的。 而对于像Manulife这样管理着过万亿资产的保险公司来说，钱是靠口碑和客人的信赖挣来的，并不是靠少理赔能省出来的。所以他们也不在乎。 但是每家公司体量不同，能承受的风险也各异。这也是我推荐你一定要找一家自己承保的保险公司，最好是体量大一点，这样在遇到例如：XXX是否是必要的检查和治疗？这样的争议的时候，体验会好很多。 毕竟小公司条款更加严格，例如下图所示，这种具有最终解释权的条款，能否理赔都由他们自己的医疗团队说了算，确实是很大的风险。 因为我见到过保险公司行使以下条款，告知客人"您回国吧，否则不赔啦"

03 垫底费（Deductible）

垫底费，也就是每次理赔需自付的金额，也是很多购买Super Visa 旅行保险的人最常踩的坑。 增加垫底费用，可以减少保费，以55岁受保人为例，同样公司，同样保额的保单，在设置了$10000的垫底费用后，保单的价格便宜了将近一半。 虽然这两张保单都符合申请Super Visa的文件要求。但是第二张保单能让保险公司出钱的概率太小了。 因为每次就医，当花费不超过$10,000时，你都需要自费，只有发生超过$10,000加币的理赔，保险公司才会支付超过$10,000部分的费用。 我亲眼见过有人给客人出的保单有$5,000 的 Deductible，这样的保单从保障的角度真的没什么价值。

04 退款

政府规定了申请Super Visa所提供的旅游保险必须满一年（365天），但是实际上很多人只是短暂的来半年，甚至三四个月，不用慌，钱没有白花。 首先，如果因签证原因不能成行，在提交证明文件后可以全额退款。 其次，如果因计划改变而需要改变旅行时间，可以将生效日期后延或提前。注意，生效时间变化可能导致年龄变化，进而需要补交保费差价。 而如果需要提前回国，在没有发生理赔的情况下，是可以部分退款的。 以Manulife为例，当剩余的保费部分超过$25，且没有进行理赔，就可以申请退款。需要提交文件证明以回国（boarding pass） 而退款的额度，基本上就是按照：没用完的天数/365 的比例退款。 而有些小公司可能会有额外的手续费。

05 延期

如果保单生效依旧没有回国，那就可以延期保单。 这回没有政府强制要求了，保额和时间长短都可以自选。 但是，强烈建议你多少都得有保障，否则发生理赔，之前一年的保费都交了，差这几个月没能Cover，真的吐血三升，后悔莫及。

好了，以上就是挑选SuperVisa旅行保险需要注意的地方，价格不是一切，能真真切切保护你的风险和金钱的保单才有意义，如果实在难选，就挑个你信任的大公司吧。 当然以上只是针对身体健康的情况，若是有既往病史，则需要根据情况和预算选取不同公司的保单了。

🐘哥正在阿拉斯加去往北极圈的路上，前两天听到了游轮上播报Code Alpha，又见到隔壁游轮直升机起降，加上最近咨询陪读保险的家长比较多，所以还是抽空发一篇文章。 毕竟开学临近，不少学子从世界各地远赴加拿大读书，对于成年学生家长还算放心，但对于低龄留学生，大部分家长会选择陪同入学，或是干脆在加拿大陪读。 出门在外最怕的就是生病和意外，人生地不熟，语言不通，加上医疗体系不同，伤风感冒很难像国内一样自己买些药搞定。 北美医疗费用不菲，住院一天几千加币，切下阑尾上万加币，真要遇到，身体疼，心更疼。 这时医疗保险就成为必不可少的配备。 而对于旅游保险来说，一般价格昂贵，根据年龄及保额，每天$2-$10不等。且最多只能购买到30万加币的额度。 好消息是，针对国际留学生，及他们的陪读家长，部分保险公司给出了非常优惠的保险价格。

价格及保障

目前最优惠的仅为 $1.88 加币每天，$2,000,000 加币保额，无垫底费，保障由生病及意外导致的紧急医疗开销。 并且如果购买的保单超过180天，会有额外项目的保障，包括但不限于：

• 每年$150的常规检查，或移民体检报销
• 每年$150的疫苗费用
• 每年一次常规视力检查

而更加方便的是，如果受保期间，大部分时间待在加拿大，就可以保障中途第三国旅行时的医疗费用。 比如购买半年的保单，在保单生效期间和孩子一起去美国旅行，则在旅游时产生的紧急医疗及意外医疗费用，也是受保障的。

购买资格

赴加拿大的留学生：

• 69岁以下
• 兼职或全职在加拿大学校就读
• 没有确诊绝症
• 没有违背医生的建议出行

或者陪读亲属：

• 15天到59岁
• 是就读学生的子女，配偶，父母，或兄弟姐妹
• 没有确诊绝症
• 没有违背医生的建议出行

并且无论学生是否购买了该公司的产品，只要他符合购买条件，其陪读亲属就可单独购买此优惠保障。

生效及失效

在购买时可设定生效日期及结束日期。一般建议生效日期设置为离开本土，前往加拿大的时间。 这样在不超过48h的转机行程期间，万一发生紧急医疗需求，也是受保障的。 当然也可以设置成到达加拿大的时间，落地自动生效。 但是一定要在出发前购买，因为如果已经入境加拿大，购买的任何旅行保险，都会有48h-7天不等的等待期。 为避免带病投保，在等待期期间，发生的病症，或出现的症状，后来确诊的病症，一律不会获得理赔。 等待期期间，仅保障由意外造成的医疗开销，例如摔伤，车祸等。 所以为了避免争议及麻烦，请务必在出发前设立好保单。 保单的失效日期同样是购买时自行设置的，需要注意的是，如果国际学生离开学校（no longer enrolled in the school）60天后，保单自动失效。 只要学生依旧在学校就读，假期期间依旧符合此优惠保险政策。

就医及报销

通常而言，旅游保险实行报销制度，也就是就诊时先自行垫付，再拿回医生报告，付款凭证找保险公司报销。 在一些严重情况下，比如进入医院手术治疗，可向医院提供保单信息，部分医院可以直接将账单寄给保险公司。 但是在事情发生时，一定要尽快通知保险公司，或由你的保险经纪人代为通知保险公司，告知医生的诊断和即将进行的治疗。 通常大的保险公司不会有异议，但部分小公司可能会指定合作的医疗机构。 而报销一般是邮寄支票，若自己不方便接收也可更改支票接受人名称。

其他注意事项

保险拥有比较复杂的条款，虽然在大方向上，会报销由于意外或疾病导致的紧急医疗开销至保额上限，但是依旧有很多单项的限制。 比如牙医和骨折都比较特殊，处方药也有用量上限，特殊情况下保险公司会承担一部分交通费用要求受保人回居住国治疗。 具体的条款以保单合同为准，如有疑问请咨询专业人士解答。

报价及购买

目前只要满足资格，价格为每人每天$1.88加币，但价格随时有调整的可能，实际价格以购买时系统报价为准。

2020-2021的加拿大虽然魔幻，但简直是怀孕生娃的绝佳时期。 不但充实了自己的生活，也为孩子的童年带来满满的陪伴。 更何况加拿大政府重视儿童，给有孩子的家庭额外给予了很多的福利。 为了帮助很多第一次带娃的家长了解加拿大的儿童福利，《象哥时间》特意有请我们的儿童福利专家Julia，为我们提供了这篇文章的稿件。 来向大家介绍加拿大儿童福利中最主要的成分：儿童教育基金。

说起教育规划，简单来说就是提前为孩子的教育准备好充足的资金，让他有继续接受教育的自由。 对于大多数家庭而言，教育支出是一项刚性支出。并且数额不小。 每一个父母，都希望为孩子创造更好的条件，赢在起跑线。 而保障孩子接受良好的教育，是最重要，也是最行之有效的方式。 教育的重要性是不言而喻的， 无论您是想让孩子白手起家、力争上游、冲破阶层， 亦或是想让他们继承一份可观的家业，站在巨人的肩膀上向前迈进， 优质的教育都是必不可少的。 而加拿大，正是这样一个国家， 根据数据显示，57%的适龄加拿大人接受过高中以上的教育， 高出世界平均值约1/3，而这一数据在中国仅为23%。 这不仅仅是因为加拿大人民重视教育， 作为一个福利国家，政府也通过各种福利政策对教育进行补贴和支持。 然而福利并不能自动落到你头上， 而是需要每个人去了解相关政策、填表申请并开设指定的账户才能享受。 而教育基金（RESP），就是各种教育福利中最重要，补贴数额最大，且普及最广的。 它是需要父母去相关的金融机构开设账户，存入资金，才能获得政府补贴的一种福利。

什么是教育基金（RESP）？

RESP全称Registered Education Savings Plans， 本质上是一种为孩子的高等教育积累资金的投资账户。 政府会对该账户进行补贴，来让国家和家长一起承担孩子未来的教育费用。 开设RESP账户并对之供款的人称为subscriber，通常为家长。 将来收钱（包括本金+政府补贴+投资收益）以完成高等教育的是受益人，即beneficiary，一般是供款人的孩子。 与供款人签订RESP合同的金融机构称为Promoter。 Promoter可以是银行，基金公司，也可以是专业从事教育基金管理的机构。

RESP有什么好处

01 获得政府的补贴

开设RESP账户首要好处是可以领到政府的补贴。 其中最基本的是Canada Education Saving Grant，简称CESG。 一般而言，CESG每年最多匹配供款金额的20%，每年上限为$500加币， 也就是说，每年在RESP账户中投入$2500加币，就能获得政府补贴的$500加币, 存钱进入账户后，相当于当年立刻获得了20% 的无风险回报。是其他产品无法匹及的。 除去CESG之外，根据家庭收入的高低，政府还会给符合对应条件的家庭额外补助，拿到更多福利。

02 税务优惠（RESP免税增长）

当你把钱在RESP账户中投资时，可以得到免税增长的权益， 在孩子需要取出之前的这将近20年中，因为税务优惠，会为你带来更可观的收益。 以每年供款$2500, 平均 7% 增长计算，18年间仅因税务优惠，就可获得 $10,000 左右的额外收益。 而部分富裕家庭通过最大化税务优惠的方式， 甚至可以多获得额外 $50,000 左右的投资收益。

03 强制储蓄与投资收益

每年放入少量的钱, 需要时可以取出更多的钱，达到四两拨千斤的效果。 而通过每月定存定投，不但减少了未来的财务压力，也比较容易坚持。 况且稳定获得政府20% 的补助，是任何其他投资产品无法比拟的。 每个月你只需要往里面存入$209，选择一种合适的投资方式。 在孩子上大学的时候，你的账户里应该会有8-10万加币的钱了， 这远比一次性拿出这笔资金容易的多。 善用RESP, 可以让孩子去选择自己喜欢的领域深造， 而无需因为财务问题而放弃梦想。

04 尽早树立子女正确的学习和财务观念

让孩子参与进来! 通过父母对教育基金的储蓄，可以让孩子知道父母的不容易，和对教育的重视。 让孩子意识到教育并非都是免费的，接受高等教育的机会也并非理所当然。 从而让他们珍惜受教育的机会，认真对待，认真学习。 于此同时，通过长期的储蓄过程，可以培养孩子的理财观念。 无论是让孩子存下自己的零花钱，还是让他们为自己的教育基金打工挣钱， 增加供款并不是关键，让孩子懂得必须有付出才能有回报， 同时养成储蓄的习惯，了解税务的威力，尽早接触投资，树立正确的金钱观。 这些才是他们受用一生的知识，也是对他们财商教育的过程。 培养受用一生的财商，比直接送给孩子一份礼物更有价值。

随着时代发展，高等教育已经成为非常普及的事情。 然而，伴随着日渐高昂的学费，您为您的孩子做好了接受教育的准备了吗？ 仅以多伦多大学为例, 2020年本地生大学每年平均学费已超过$10,000加币， 留学生学费更是将近 $60,000. 这还没有计算高昂的住宿和伙食费用。 而随着时间的增长，教育费用会越来越贵。

宝宝出生，每一个家庭都充满喜悦（难的在后面呢…），而妈妈无疑付出的最多。

不过新成员的加入，意味着父母需要承担更多的责任，也承担更多的压力，健康养育，合理教育，这些都离不开财务的支持。

不仅仅是提供更好的生活条件，同时也要为未来的长线目标做好规划，教育，置业，成家，创业，父母的一点支持往往可以让孩子未来的路更加轻松，超越更多同龄人。

而作为父亲，就要在这方面多多努力了。

财务安排应该从何时开始？有些人是从工作有收入后才意识到财务规划的重要性，而有些有能力的家长，却从孩子出生就已经开始规划。

所谓一步快，步步快，得益于时间对投资的影响，不需要太多的投入，早些开始，就可以真正的让孩子和家长赢在起跑线。

今天我们就来简单聊一下，小孩子的财务规划应该如何安排。

由于教育的重要性，全球大部分地区都会实行义务教育，使得基础教育趋于免费。中国目前实行 9 年义务教育，而加拿大实行 12 年义务教育。

但义务教育之后的受教育行为，本身就是奢侈品。中国目前人尽皆知的中考分流政策，西方国家高昂的大学学费，很好地体现了这一点。

所以教育开销将是父母面对的一笔重大且不可避免的开支，如果你希望自己的孩子在义务教育外继续获得更好的教育体验，提前安排教育基金是必不可少的。

1 加拿大注册教育金 RESP

在加拿大，政府提供专门的注册教育基金账户，及教育基金补助，是每一个父母都应该第一时间设立的。

教育基金账户 RESP，限额 $50,000，账户内投资提供税务优惠，无需缴税，只有在提取时才需算作受益人当年收入计算税务。

但通常来讲，提取时受益人是学生，少有其他收入，所以几乎无需缴税。

而各省政府也会对此账户进行补贴，以安大略省为例，政府补贴父母存入金额的 20%，最多补贴 $7200 加币。

另有 $2000 针对低收入人群的教育补贴。而有些省份会有额外的补贴，比如 BC 会有 $1200 省政府补助。

通常来讲，根据设立时间，选取的投入方式，设立渠道和投资回报不同，在孩子 18 岁接受高等教育时，账户中会有 8w-12w 左右的资金。足以支付普通加拿大四年本科学费及生活费用，家长仍需补贴住宿费用。

而如果您的孩子攻读一些顶尖大学，或继续深造，或昂贵专业，RESP 只能保障基础费用，多出的部分需要另做准备。

2 香港教育储蓄险

中国并非福利国家，也不存在政府补助的教育基金，所以大部分家长会使用教育储蓄险来为孩子准备教育资金。当然，生活在海外的家长，同样可以为孩子设立教育储蓄险。

教育储蓄险相比于将钱单纯的储蓄在银行，或自行投资以获得收益相比，有几个突出的好处。

本金保证，不会亏损

很多朋友认为自己投资可以获得更多的收益，而大部分人最终都会以亏损告终。

这时候有些人开始相信长期主义，亏损最终能再涨回来，但孩子上学时间是固定的，我们总不能在孩子被录取时告诉他："这两年行情不好，你再等几年爸爸回本了再去上学吧"

无需自行打理

专业的投资者当然可以在市场中获得较高的回报，但对于普通投资者，我们需要有足够的金融知识，充足的时间去了解市场的新闻与走向，并进行正确的调整，而显然大部分人是没有这个额外精力和能力的，也就往往会以亏损告终。

而教育储蓄险的一大好处就在于无需自行打理投资，大家的钱集中在保险公司，保险公司会聘请最专业的团队来进行全球范围的投资。

专业的团队能从市场中获得超额的回报，为保单持有人带来稳定的分红，而我们完全不用操心，省心省力。真正的 Less is more。

收益可观

得益于保险公司雇佣的全球专业投资团队，以及香港可投资于世界标的而没有资金限制。

无论是从美股盈利，参与政府基建工程，还是从日元汇率套利，持有债券获得稳定利息。

最终除去盈利，保单所有人依旧可以获得长期稳健的分红收益（历史分红水平仅供参考，分红为非保证，具体以保险公司公布的分红率和保单条款为准）。对于希望长期锁定、安全稳健的内地家庭，这类产品值得了解和比较。

额外福利

教育储蓄险往往带有一些额外福利，以在孩子获得杰出表现时给予奖励。

比如在小学或基础教育阶段获排名前十，将有 1,000 元的奖励，在校际比赛中获得个人奖项冠军，也有 1,000 元的奖励，在高等教育阶段，雅思、托福、SAT 甚至高考达到一定分数，就会获得 5,000 元的额外奖励，而被全球排名前十的大学录取，可以获得足足 30,000 元的奖励。

而如果你像我一样规划和行动够早，在孩子出生时也会先获得额外 20,000 元的奖励。是非常划算的。

终身领取

得益于产品设计，与福利增长，可以做到在终身领取的同时保证本金的继续增长。所以不仅仅可以在大学教育时给予孩子和家长资金的帮助，如果孩子继续深造，依旧可以持续获得资金补贴。

如保单未取消，在家长退休时，甚至孩子退休时，都可提供持续不断的现金流。

如最常说的港险 567 提取方式：5 年供款，第 6 年后，每年提取总投入金额的 7%，终身提取，并保障本金的持续增长。当然提取时间与付款完成时间间隔越晚，每年能提取的比例也就越高（以上为产品设计示例，实际提取效果与分红实现情况有关，分红为非保证）。

这里顺便提及另外一个容易被忽视的特点，就是债务隔离。如今的大环境下我们看到越来越多的人生意受阻，甚至被执行成为老赖，名下银行资产都被查封抵债。而保险独特的债务隔离作用，可使得这部分资金不受债权人追讨，专款专用，留给未来。真正的保障了终身有钱用。

当然，拥有如此之多的优势，香港教育储蓄险与其他产品相比当然也有自己的不足。

赴港投保

根据香港保监局的要求，投保人必须在香港签字投保，保单才受香港法律的保护。

所以流程上会略微麻烦一点，但实际上极其方便，北京至香港动车 9 小时不到直达，海外华人也可在回国时途经香港处理一下。

该遵守的合规要求还是要遵守的，不能因小失大。

锁定期

我们都知道投资中具有高收益，低风险，高灵活不可能三角，也就是说三者中最多只能实现两个。而对于普通人来讲，教育储蓄险牺牲了一定的灵活性来实现了高收益与低风险。

不同于银行存款，每年看到利息金额增长，并随时可以取出。香港教育基金险在提供了更高收益的同时，往往具有一定的锁定期。

原因也很好理解，保险公司需要时间去投资来获得一定的收益用以向大家分红，而如果允许随意取出，会大大影响投资策略和回报。

所以通常来讲，根据付款年限不同，在付款期间是限制取出的，并且需要几年时间才能取回本金。以 5 年付产品为例，前五年禁止领取，第七年可以回本。

所以香港储蓄险的重点是把现金变成现金流，或未来需要用到的钱。绝不是短期的灵活收益。作为普通人，如果不能提早 10 年规划，这个产品并不适合你。

当然世界偏好富人，他们总是有更多的金融工具可以达到超额回报和更高的灵活性。可以抹除大部分缺点，在这里不仔细说明了。

不过不灵活从另外一个角度来看也未必全是坏事，它使得我们被迫强制储蓄，不能乱动乱投资，恰恰避免了更多的坑和损失的可能，保证实现了专款专用。正如那句老话说的，Less is more。

3 加拿大分红储蓄险

如果你有加拿大身份，购买加拿大保险是一种特权。

加拿大非常保守，对于投保者有极多的要求，但是加拿大平均寿命在世界遥遥领先，又享受全面免费医疗，故而在保险定价上相比大部分国家，便宜很多。

但是为了保证定价的准确，通常要求具有 PR 和 Citizenship，留学和工签人士会有较大的限制。旅游签证基本不受理。

而加拿大产品也更加保守稳定，回归于原始的保障优先。相比于香港储蓄险，加拿大储蓄险最大的特点是具有保障杠杆。

香港储蓄险更偏向于储蓄，是个投资产品，并不带有寿险杠杆，之所以设计成寿险产品，是为了具有如债务隔离，税务豁免，隐私安全等保险特有的属性。

而加拿大储蓄险以保障为主，是一个终身寿险产品，具有一定的寿险理赔杠杆。与此同时，享有分红的权利，获得更多的收益。

加拿大分红储蓄险更趋于长期主义与稳定，保单现金收益不如香港保险，但具有寿险杠杆，在资产传承上有巨大优势，可以"一张保单惠及三代人"。

不过对于小孩子来说，年龄最小，保障成本最低，所以具有更高的回报与收益潜力，可以保障他们一生的财务无忧，并完成跨代传承。

以每年 1 万加币，10 年付的储蓄险为例，可在 55 岁时为孩子创造超过百万的现金价值和 250 万的寿险保障。

按照不同的支取方式，可以在 66 岁到 90 岁每年提供超过 10 万的免税收入。

或者干脆从第 36 年开始，提供连绵不断的 18k 现金流，给孩子和父母提供一生的财务补贴。并依旧获得额外 200 万的跨代资金传承。

结语

我们每个人都希望孩子未来可以自力更生，比我们更加优秀，但也不可否认，在关键时刻给与他们帮助能让他们发展的更好，生活的更轻松。

相比于情感，谈金钱或许太俗，但长大后会发现，财务支持是最赤裸裸，也最有效的帮助。谁不想衣食无忧，家境充裕呢？

我的家长在 97 年为我购入了一份储蓄保险，会终身给予我财务的支持，如今每隔几年我都会收到一笔钱，收到钱固然高兴，但超越金额本身的是背后暖暖的爱。并且是持续一生，陪伴我一生的爱。

龙应台曾在《目送》中写道："所谓父女母子一场，只不过意味着，你和他的缘分就是今生今世不断地在目送他的背影渐行渐远。"

是啊，人们终将分离，而能让爱意伴随一生，令他每每想起都脸带笑意，并且有务实的帮助，我体验过，也会义无反顾的传递给我的子女。

男生不善表达，就让我们用最俗的方式，让孩子感受最持久的爱吧。

7 月底，国务院办公厅印发了《育儿补贴制度实施方案》，我国第一次开启了全国性的育儿补贴制度。

方案规定，符合要求的儿童，每年可获得 ¥3600 元的补贴，连续三年，也就是说，每个符合要求的儿童，最高可获得 ¥10,800 元的补贴。

2022 年后出生的小朋友，都可按比例获得一定的育儿补助。

而之所以实施全国性的补贴，也正是因为我国人口结构的快速转变，"人口老龄化"，"人口负增长"。这样的词汇这几年大家已经不再陌生。

中国曾经的高速发展离不开当年的人口红利，而当人口结构变化，我们也会面临更多新的挑战。

育儿补助金额虽然不高，对于很多一线城市的人来说只是聊胜于无。给钱也不生。但确实可以有效促进一些有意愿生育的人们下定决心，也减轻了新生儿父母的一些财务压力。

但也可以看出，我国女性的生育意愿越来越低，随着社保年限增长，养老靠政府已经没戏了，养儿防老，也不太可能了。

补助金额什么水平？

大家非常关心的问题，当然是这 ¥3600 每年，总额 ¥10800 金额的补助，是基于什么来设定的？

政府也在官网公布了《补贴方案六大热点回答》，其中也提到，此金额是参考世界各国每年育儿补贴方案与人均 GDP 的比例后，确定的金额。

"总体上看，每孩每年获得的补贴占该国人均 GDP 的比例通常在 2.4% 到 7.2% 之间。参考国际经验，我国育儿补贴标准占人均 GDP 的比例相对比较合理"

虽然如此，但是以加拿大为例，"牛奶金"的补贴，每年理论值接近 $8000 加币，占实际人均 GDP 的 10% 以上，并且连续发放 18 年。

我觉得大家更应该关注的，其实是政策解读中多次提到的："坚持尽力而为、量力而行，育儿补贴政策方能行稳致远。"

说白了，就是有多少钱干多少事儿，以我们的家底，目前也只能维持在这个补贴水平。

（2026 年 9 月补充：国家卫健委、财政部发文，2022–2024 年出生婴幼儿的首次申领截止时间延长至 2026 年 12 月 31 日，此前未来得及申请的家庭可补申。）

育儿补贴，保险走在了前沿

相比于国家一个孩子 ¥10,800 的育儿补贴，保险公司反而更加大方，为国家操碎了心。

以我为自己安排的储蓄险为例，只要怀孕前设立，当孩子一出生就无条件奖励 $20,000 港币，约合 ¥18000+ 人民币。如果夫妻双方一同设立，可以拿到双份，也就是 ¥40,000 港币的新生儿奖励。

相比于国家补助，高出三倍有余。多少有些不可思议。

而如果已经怀孕，也不用担心，虽然这一胎无法薅到新生儿奖励的羊毛，但此储蓄险同样带有教育杰出表现奖，最高可获得 ¥31000 港币的奖励。

包括但不限于：

大学水平教育：

• 被全球排名前十的大学录取：¥30,000 奖励
• 高考 600 分或以上：¥5,000 奖励
• 雅思 8 分及以上：¥5,000 奖励
• 托福 110 分或以上：¥5,000 奖励
• IB/A-LEVEL 达到一定要求：¥5,000 奖励

小学基础教育：

• 小学排名前十：¥1000
• 校际比赛冠军：¥1000

简直是海淀家长的福音，反正对于我家来说，孩子雅思 8 分是等于白送的了。

当然，新生儿奖励也可以等二胎使用，并不冲突。

孩子的未来，靠父母与国家共同守护

还是以加拿大为例，加拿大人均学历世界领先，2021 年数据显示，有 32.9% 的人具有本科及以上学历，而中国这一比例仅有 7.8%。

这是因为，加拿大政府不但给予孩子可观的育儿津贴（具体金额与父母收入相关）。同时也设立了专门的教育基金。

对于低收入人群，每个孩子有 $2000 的政府教育金补贴。而对于所有孩子，以父母专款储蓄，政府专项补贴 20% 的方式，联邦政府给予每个孩子 $7200 加币的额外教育补贴，省级政府看情况自行补贴。

而如果父母不为孩子做专项教育储蓄，自然也拿不到政府的专项补贴。

大家要知道，自古以来，接受高等教育一直都是奢侈品，并非每个人都可获得。虽然我们总说学历贬值，但大学文凭在绝大多数情况下依旧是不可或缺的基础。

而作为父母，尽到养育之责，也自然应该努力让孩子接受最好的教育。我并不是指拼命鸡娃，而是说如果孩子有能力，我们不应该让他因为金钱或生活压力，而失去接受更好教育的机会。

以我自己的理念，如果孩子有能力，也想继续读书，我会供到他/她读不下去为止。

所以为孩子提前设立教育基金是必不可少的。

赢在起跑线，靠行动，不靠焦虑

以上述包含新生儿奖励及学术奖励的储蓄险为例，其实就可以作为一个不错的教育储蓄金。

最低每年仅需投入 2 万元人民币，连续投入 5 年，总计 10 万人民币。

预计在第 15 年有总计 65% 的收益，在第 20 年有 147% 的收益。

预期 15 年复利接近 4%，20 年超过 5%。还是非常可观的。

（以上收益为按假设分红率测算的 illustration 示例，分红为非保证，实际收益以保单年度报告为准。）

而如果再考虑到新生儿奖励/学术奖励，前期投入直接打个 8 折，收益超级可观了。

而如果未来有留学或移民计划，也可选择美元结算，收益会再高一些。

并且万一孩子全奖，这笔钱我们也可留着自己养老，30 年后拿着去周游世界，也是很开心的。

（美元储蓄收益更加可观）

小结

我长期国内国外跑来跑去，在加拿大和中国生活比较多。确实可以感受到国内朋友的种种焦虑，哪怕什么都不干，躺着也会被身边朋友的焦虑情绪所影响。

在我看来，绝大部份焦虑其实就是来源于不确定性。

工作的不确定性：35 岁危机，裁员风险

教育的不确定性：学区房，派位，高考与志愿

医疗的不确定性：医保改革，药物疗效，甚至疫苗质量

养老的不确定性：社保延期，退休延后，未来够不够用

投资的不确定性：房价暴跌，理财暴雷，官方赖账，负债累累

而在加拿大大家都只会每天傻乐，5 点下班接孩子，70 岁还能找工作，12 年义务教育，免费医疗，牛奶金政策，教育金补贴，退休低保，严格的投资监管。

虽然缺少了与天斗，与人斗的其乐无穷，内心确更加安逸。

而在一个剧烈变化，充满不确定性的环境中，想让自己活得安逸，就是要自己创造更多的确定性。这也是中国老百姓喜欢储蓄的原因。

医疗保险是为了保证生病后的确定性，教育金是为了创造 18 年后的确定性，商业养老金是为了 30 年后退休的确定性。只是使用了一点点金融工具，比单纯存钱起到更好的效果，而又不增加风险。

如果你追求更高的收益，这些都不用看。但如果你想让家成为一个避风的港湾，这些哪个也不能少。

我们知道，除去投胎，改变人生命运的机会，人的一生能遇到三到四次，只需抓住一次，就可以过上更好的生活。

而父母的财商修炼，可能就是孩子遇到的第一次机会。

我其实很少会分享分红储蓄保险相关的内容。

一是因为产品复杂度较高，三言两语难以让人理解。

二是每个人的情况和认知也各不相同，可定制的东西太多。

分红储蓄保险让有些人趋之若鹜，有些人躲闪不及，很难有个定论。

但对于新生儿来说，加拿大分红储蓄险，简直是无可代替的优秀选择，不知道让多少中国和美国的孩子父母羡慕万分。

在中国，监管机构规定：说到做到，禁止虚假宣传，于是类似产品回报皆不敢超过 3.5%，但凡接近，都遭到疯抢。

在美国，回报多是与美股收益挂钩，波动巨大，时常遭遇亏损。

而加拿大的分红储蓄险，拥有过百年的历史，经历过一战二战，多次衰退。以 2026 年各公司公布值为例，主要公司分红率在 6.00%–6.65% 之间（Canada Life 6.00%、Sun Life 6.25%、Foresters 6.25%、Manulife 6.35%、Equitable Life 6.40%；Sun Life 的 Clarica 区块为 6.65%）。需要强调：分红率不等于保单的实际回报率，不同保单区块的分红率可能不同，且分红为非保证。

稳定不会亏损，还具有税务优惠，羡煞不少外人。

考虑到保单内增长的税务优惠，长期持有下税后效果可观，但具体回报因年龄、健康状况、保单设计而异，需以保险公司的 illustration 为准，且分红为非保证。

而之所以能有如此回报，完全是因为使用保险概念，借用了孩子的时间。

若是能找到一款安全的终身 10% 的定期存款产品，相信大家考虑的一定不是存不存，而是要存多少？

我们知道，决定投资的三要素，本金，收益率和时间。

在加拿大分红储蓄险中，收益率虽然不算非常高，但也绝对不低，更胜在稳定安全。

而借用了儿童的年龄将投资时间最大化，父母只需要自己掌控本金的多少即可。

那为儿童设立分红保险可以实现什么目标呢？我们通过几个例子来看一下：

通过每年投入 $5,000，连续 20 年，共 $100,000 投入，孩子在 76-90 岁的退休生活中，每年可支取 $200,000，共计 $3,000,000。并仍有近 $1,500,000 的剩余。

之所以选择 75 岁而非 65 岁，是因为 RRSP 取款有年龄要求，在 71 岁后要求强制取款。

通过退休后先使用 RRSP 和自己的储蓄，可以避免一些税务问题。

而通过保单的取款完全可以做到税务豁免，在取款的同时，不影响各类政府福利。

并且保证了长寿情况下，不会人还在，钱花完了。

我们当然会考虑到通货膨胀等因素，但即使购买力下降 50%，甚至只剩 1/3，想象一下如果你今日退休能收到父母为你准备的 $70,000 - $100,000 额外收入，幸福感还是爆棚的。

更何况，作为个人，我们是否有其他稳定安全的渠道让投资在此期间增长 40 倍呢？

而为孩子准备分红储蓄产品更重要的是，这部分财富无需他们管理，都会有专业人士打理，如同为他设立了一家银行，稳定增长，不会亏损。

父母留有控制权，既可以自己使用其中的资金补充自己的退休生活，也可以选择何时将这份礼物交到孩子手中。

而作为幼儿，20 年付清时，他/她刚刚大学毕业，这笔资产将成为他们的婚前财产。

若是需要创业资金，或买房首付，可以从中获取。

若是不幸遇人不淑，这个小金库除了父母和本人，也无人可以触及，安全省心。不像婚房还需被分一半。

作为父母，即使每月仅仅储蓄 $200，连续 20 年。也可以在孩子 76-90 岁时，为他创造每年 $100,000 的额外收入。亦或者在自己 75-90 岁时，每年支取额外的 $20,000 作为退休补充。剩余的钱继续获得分红，以后供孩子使用。

而若是有爷爷奶奶的支持，每年存入 $10,000，可在一毕业取出 $200,000 作为房屋首付，或是 40 岁取出 $500,000 用于创业，亦或是 55 岁拿出 $1,500,000 环游世界。若人生安逸，简简单单，也可在 76-90 岁每年支取 $300,000 享受退休生活，最终还为后人留有 $6,000,000 的剩余。

一份小小的礼物，在时间和复利的增持下，获得了不可思议的力量。

为孩子设立一个属于他自己的银行，如今是越来越多父母的选择。

你，准备好了么？

又到了所谓的 RRSP Season 了。很多朋友又开始纠结了，RRSP 是存还是不存？存多少？怎么存？

那么象哥今天就和大家一起来聊一聊~

什么是 RRSP Season

每年的前 60 天，加拿大人通过向 RRSP 账户存款，可在报税时冲抵上一年的收入。

很多朋友喜欢赶到最后来做决定，于是很多金融机构也在此时推出一些优惠活动。

这也就是所谓 RRSP Season 的由来。

RRSP 的好处

大家一定通过各种渠道了解了很多，这里就简单讲一下。

降低税收（获得退税）：

存入 RRSP 账户的钱可以减少上一年的纳税收入，从而减少纳税。而对于被公司预扣税的全职员工来说，也意味着报税后会获得税款返还。

福利获取：

通过冲抵收入，可降低报税额度，使得自己符合更高的政府福利。较常见的是加拿大的牛奶金，通过向 RRSP 供款减少收入，可获得更多的牛奶金。

除此之外，还有电费补助，微笑计划等等很多福利是可以通过冲抵收入来获得的。

延税增长：

往往被大家忽略的，却又是最重要的，是 RRSP 建立的初衷。为未来退休进行更多的储蓄。

政府的税务延期，40 年间可为你获得超出想象的回报。下图为例，40 年延税增长，退休时会多出超过 $400,000 的资金。多出将近 1/3 的退休储蓄。

RRSP 的额度限制

任何有税务优惠的账户必然会有额度限制，否则会被聪明人滥用。

• 当年收入的 18%
• 2026 税务年度最高不超过：$33,810（取 2025 年 earned income 的 18% 与 $33,810 两者较低者；另减 pension adjustment）
• 以前未使用的额度

当然，如果你不清楚自己的 RRSP 额度，最简单的方法就是登录你的 MyCRA 账户查询。

RRSP 怎么存？

Lump-sum：

很多人会等到报税前才来规划上一年 RRSP 的投资方式和办法，

由于时间有限，且为了获得最大化的税务冲抵，往往需要一次性投入大笔金额。

作为退休金，RRSP 的投资有着超长的投资期限，足以穿越经济周期。

故而即使是剧烈的股市波动，和暂时的亏损，只要风险可控，完全不用担心。

当然，对于有些人来说很难短时间调集足够的资金，此时 RRSP Loan 可以帮助你解决问题。

我会额外用一篇小文章来介绍 RRSP Loan，或者大家也可以关注我的小红书（628940837）

PAD：

也就是俗称的定期定投。

我们知道实际上我们全年随时可以投资 RRSP 账户，RRSP Season 只是一个人造时限。

按月或周定期定投 RRSP 账户，不但避免了短期筹集资金的压力，养成了定期储蓄的理财习惯，更可以分散风险，更平稳的度过市场的波动。

且长期来看，即使市场回报率相同，每月定投资金，也会比第二年年初一次性投资，最终获得更好的收益。

注：通过 PAD 的方式投入 RRSP，会比来年 Lump-Sum 投入多出一年投资时间。

已有 Group RRSP 怎么办？

一般情况下，Group RRSP 雇主会 Match 你的投入，所以如果你的公司提供了这个 benefit，别犹豫，先加入。

但是，一般 Group RRSP 仅能占据你 RRSP 空间的 50%-75% 左右。雇主 Match 的部分也不能额外冲抵你的收入。

所以如果你收入足够，应该最大化的使用剩下的 RRSP 空间，来获得可观的退税。

当然，如果在你的长期财务规划中需要留存 RRSP 额度，则另当别论。

善用 HBP

⚠️ 文中 HBP 额度已按现行规则更新：2024 年 4 月 16 日联邦预算起，HBP 免税支取上限为每人 $60,000（夫妻合计 $120,000）；供款须在 RRSP 内存满 90 天后方可支取；还款从支取后第二年开始，15 年内还清（每年至少偿还 1/15），未按时偿还部分计入当年应税收入。

RRSP 有两种免税 withdraw 的方式，分别是 Home Buyers' Plan (HBP)，和 Lifelong Learning Plan (LLP)。

而对于年轻人来说，善于使用 HBP 可以为你更快的积累首付，甚至减少购房成本。

Home Buyers' Plan 允许首次购房者每人最多从 RRSP 账户中免税支取 $60,000 用于购房。

支取的额度从支取后第二年开始，需在 15 年内放回 RRSP 账户（每年至少偿还 1/15）。未按时偿还的部分计入当年收入征税。

如何使用？

举个例子：

夫妻收入分别为 $80,000，拥有足够的 RRSP Room，准备购买首套房产，价值 $800,000。拥有首付 $150,000。

由于首付不足 20%（$160,000）需强制购买 Mortgage Insurance。成本为贷款额度的 2.8%，共计 $18,200。需加入贷款额度。

而利用 HBP，可避免这笔支出：

• 通过分别向 RRSP 供款 $35,000，可分别获得退税 $10,159。
• 使用 HBP，从 RRSP 账户中分别取出 $35,000。
• 通过以上操作，共计获得 $20,318 额外退税。
• 首付增加至 $170,000，超过了 20%，无需强制购买 Mortgage Insurance。

通过使用 HBP，不但获得了 $20,000 的额外首付，还节省了约 $30,000 的成本。

（注：以上案例按撰写时 $35,000/人 的额度计算；2026 年起 HBP 上限已提高至 $60,000/人，操作逻辑相同，可按更高额度放大首付效果。）

注：这里的 Mortgage Insurance 指由 CMHC 提供的，首付低于 20% 购房者贷款需强制购买的 Insurance 产品。与保险公司及银行销售的 Mortgage Insurance 不同。

这里留个小小的思考题，以上例子同样的收入条件，但是首付仅有 $90,000，是否能购入价值 80 万的房产呢？怎样买最划算呢？

我会在下一篇文章中详细介绍帮助 RRSP 账户的一些金融技巧，届时会一同揭晓答案。

当然，除去上文提到的，还有 Spouse RRSP，Lifelong Learning Plan (LLP) 等相关内容没有详细介绍。

这些不同的用法针对的人群相对小众，需要根据自身情况进行规划。

如果你有需要，请寻找你的 Advisor 详细咨询。

最后还是要强调一点：

一切退税等等都是 RRSP 的陪衬，最重要的，是最不起眼的延税增长。

另外，我会在下一篇文章中详细介绍下 RRSP 可以使用到的金融工具和技巧，善用这些金融工具和技巧，不但可以为你的退休实现更多的储蓄，也可以解决年轻人首付款不足的问题，成为你购房的助力。

所以别忘了转发关注《象哥时间》哦~

在加拿大，房价越来越贵，对于不少刚工作的年轻人来说，若没有父母的资助，买房最大的困难不是收入和贷款，而是如何攒到足够的首付。

然而善用金融工具，可以帮助你获得更多的首付，买到自己的小窝。

今天我们通过以下两个 case，看下如何善用 RRSP，从而获得更多首付，帮助购房。

案例一：小A

小 A 毕业后从事 IT 工作，希望购买自己的第一套自住房，价格大约为 $550,000。

先决条件：小 A 目前年入 10 万，有 10 万首付，拥有 4 万未使用的 RRSP 空间，贷款能力为 4.5 倍工资。理论上可获得 45 万左右的贷款。根据可负担性，他可以最多购买 55 万价格的房屋。

然而，低于 20% 首付会产生其他额外费用，且房屋购买会产生律师费等支出。10 万的首付只能购买到 50w 的房产。想要购买得 55 万的房产，他必须拥有至少 11 万的首付。

解决方案：

• 通过存入 $35,000 到 RRSP，获得约 $11,000 的退税
• 使用 RRSP Home Buyer Plan，将 $35,000 取出
• 首付增加了 $11,000，达到 $111,000
• 可负担的房价从 $450,000 增长至 $550,000

案例二：小C

小 C 和小 A 面临的情况相似。

先决条件：他拥有 12 万收入，从而拥有更高的借款能力（54 万），拥有 4 万未使用的 RRSP 空间，但只有 7 万的存款。

若按照 20% 的首付计算，他可以购买 45 万左右的房产。

若减少首付比例，例如 12%，他可以购买 58 万左右的房产，却需要为此额外支付贷款额度 2.4% 的 high ratio mortgage insurance。

操作方案：

• 申请 $35,000 RRSP Loan，10 年付清，每月还款 $440 左右（浮动，随便找了个）
• 获得大约 $15,000 的退税
• 使用 HBP 将 $35,000 取出用作购房
• 首付增加了 $15,000 + $35,000 = $50,000
• 首付达到了 $120,000，从而可负担 $550,000-$600,000 的房产

（注：2026 年起 HBP 上限已提高至 $60,000/人，符合条件的读者可按更高额度放大首付效果。）

需要注意的是，此方法仅适合贷款能力充裕，但缺少首付的情况，因为 RRSP Loan 作为借款，会挤占房屋贷款的额度。

在上述例子中，挤占了月供 $440 左右的房屋贷款金额，但由于小 C 收入足够，并且不需要用满贷款额度，所以在这里不受影响。

另有，RRSP Loan 是一个 Open Loan，可随时还清没有罚金，所以非常灵活。

熟悉贷款的朋友肯定知道，贷款中最难的在于首付不足，贷款额度灵活性相对较大。

而通过灵活使用各种金融工具，帮助增加了首付，可以解决最难的部分。

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大家好，欢迎来到🐘哥时间。趁着报税契机，今天跟大家简单分享一下，为什么在加拿大一定要关注税务问题？TFSA 账户又有什么用？

首先各位朋友们一定要明白，作为世界知名的福利国家，全靠税收支持啊。

所以加拿大被称为万税之国，当然政府还是给大家留了活路的，合理合法的税务优惠方式也有很多，但是很多人往往不重视这部分福利。

我希望通过这篇文章，让大家早日认识到税务的重要，并开始逐渐学会使用加拿大的各类税务优惠政策，达到多赚钱，少缴税，同样的收入，不同的生活品质的效果。

先给大家看个安省个人所得税的税阶表（下图为 2019 年口径；2026 年税阶分界已按通胀调整，最高边际税率仍为 53.53%），其中正常打工赚钱的朋友们，应该关注 Other Income 这一栏，想必大家看到了，安省最高税阶，为 53.53%。

也就是说，你在此税阶中挣到的每 10,000 加币，实际拿到手中不足 4700 加元。

这也就是为什么加拿大的高收入人群想尽办法降低自己税阶，或获得税务优惠，甚至在知道不赚钱的情况下去投资特定项目，只为拿到政府的税务福利。

可能有朋友会说了，我就是个普通人，一年拿个五六万工资，比不上人家十几万收入的人。税阶差得远，也交不了多少税，何必去费心思？还不如老老实实让交多少交多少。

我来给大家看两个新闻：

巴菲特坐拥 840 亿资产，多次在媒体发声，自己的税率比秘书还要低，只有 17% 左右。

星巴克更是在英国合法的把税率降到了 2.8%，最终引起了众怒。却只能被以不合理和不承担应有社会责任而起诉。

对比一下安省平均 $50,000 年收入 29.65% 的个人所得税。

发现了么？有钱的人，比你更关注税务，并且想尽办法比你享有更低的税率。

而那些不关心税务的朋友们，要么是不了解税务的重要，要么就是拥有比巴菲特更多的资产了。

如果我们再不抓紧学习税务知识，那么只会一点点，一代代的拉大和别人的差距，别说阶级跃升，一不小心可能就要掉落好不容易以为站稳了的中产阶级。

那么今天我就先向大家介绍下，在加拿大生活每个人都能用到的，而往往被大家忽略的税务优惠账户：Tax-Free Savings Account（TFSA）。

在加拿大生活，大家一定都多少听说过 TFSA，而这个账户在加拿大又为什么应该被重视呢？

TFSA 正如其名字显示的那样，在这个账户下投资/储蓄得到的收益/利息，是完全不需要交税的。

当然这么好的福利，是有限制的。政府规定了每年 TFSA 的额度，只有年满 18 岁，且当年在加拿大住满 183 天才符合条件，能拿到当年的 TFSA 账户额度。

自 2009 年推出以来，每年的都会公布当年的额度。而当年没有用的额度，可以累积到之后继续使用，不会过期。以 1991 年出生、自 2009 年起每年符合资格且从未供款过的人为例，到 2026 年累计可用额度为 $109,000（个人实际额度以 CRA My Account 为准）。如果存入的金额超过规定金额，则按照每月 1% 的金额进行罚款。

| Year | Maximum Contribution | |------|---------------------| | 2009 to 2012 | $5,000 | | 2013 and 2014 | $5,500 | | 2015 | $10,000 | | 2016 to 2018 | $5,500 | | 2019 | $6,000 | | 2020 to 2022 | $6,000 | | 2023 | $6,500 | | 2024 to 2026 | $7,000 | | Cumulative Total (2009–2026, 从未供款) | $109,000 |

2009 年，加拿大政府为了帮助国民更好的达成他们的储蓄目标，推出了 TFSA 账户，普遍认为是因为随着婴儿潮一代的退休，加拿大人口老龄化更加严峻，政府养老压力增加，为了减轻政府和加拿大人民的养老压力，政府给予了加拿大公民税务优惠的账户，使他们能够拥有足够的储蓄来退休养老。

因为其创建主要目的是为了"更好的达成储蓄目标"，所以 TFSA 账户也会有些限制，你可以在 TFSA 账户下长期持有股票等各种金融产品。然而如果你用 TFSA 进行频繁交易盈利，那么税务局会认定这是不符合 TFSA 账户的用途，你从中赚取的钱还是免不了要交税。

现在，大家都知道了 TFSA 是什么，那他的用处到底大不大呢？我放一张图给大家个直观概念。

下图为 1993-2017，25 年来，多交所指数的回报率。我们假设未来 25 年多交所每年的回报率和上述 25 年完全相同。

我们都是投资 $50,000 加币，购买多交所指数 ETF，那么 25 年后，如果你的钱放在了 TFSA 账户中，你共获得 $435,387.72 加币。而如果你投资在没有税务优惠的账户里，那么 25 年后，你将获得 $279,182.51 加币。

同样的时间，同样的本金，同样的投资，两者收益相差 15 万 6 千余加币，仅在这项资产上，投入在 TFSA 的人的资产，要比不懂得使用 TFSA 的人多 56%。

懂得使用 TFSA 的人，将获得更好的生活水平。

作为一个长期投资账户，稳定的收益率一般在 6-8%（长期），而以加拿大平均税率 30% 来计算，在 TFSA 中 7% 的投资，就相当于没有税务优惠的账户下 10% 的回报了。

7% 和 10% 两种回报的风险，显然是差很多的。

最后提醒大家注意，TFSA 的存入额度是按照年计算的。假设你的额度是 $10,000 加币，从来没用过。1 月份的时候你存入 $8,000，等到 6 月取出 $5,000，这都是没有问题的。

但是，你今年能再向 TFSA 放入的额度只有 $2,000 了，因为 $8,000+$2,000 已经是你额度的上限。

如果今年您存入超过上限的额度，将会被罚款。

假设你今年又存入 $1,000。等到第二年，你可以把去年取出的额度（$5,000）和今年新增的额度（假设新增 $5,000 额度），和没用完的额度（$1,000）相加。那么你当年可以放入 $11,000 加币在你的 TFSA 账户中。

除了 TFSA，加拿大还有很多拥有税务优惠的账户，包括 RRSP，RESP，IRP 等，学会配合使用这些账户，可以使你的财富增长更为迅速，帮助你早日实现财务自由。详情我们今天在这里就先不讨论了。

好啦，今天就先和大家分享到这里，如果你在投资，税务和保障上有什么问题，欢迎讨论。

觉得不错就给我个"好看"!

4 月 1 日起，加拿大新增一个税务优惠账户，First Home Savings Account (FHSA)，以帮助首套购房者早日实现买房的心愿。

今天🐘哥来带大家一起了解一下这个新账户。

1 谁可以开设

• 18 岁以上
• 加拿大税务居民
• 首次购房（需要注意的是，❗️如果你的配偶或 Common law partner 拥有房产，你也不符合资格❗️）

2 额度限制

• $8,000 每年
• 总金额为 $40,000
• 未使用额度可以 Carry-forward，但最多 $8,000（也就是说最多当年拥有 $16,000 的额度）

3 需关闭账户的时间

• 15 年 或 到 71 岁 或 购房取款的第二年

4 税务优惠

• 类似 RRSP，存入 FHSA 的钱可以减少当年收入，从而减少需纳税金额
• 账户中的价值增长免税
• 符合首次购买自住房条件取出时免税

❗️❗️需要注意，和 RRSP 不同，FHSA 必须按照 Calendar Year 存款。也就是说每年的 1 月 1 号-12 月 31 日供款算作当年存入金额。

5 取款要求

• 首套房 closing 的 30 天内
• 一年内必须指定为自住房

6 可开设机构及投资方向

• 银行，保险公司，各类金融机构，自主交易平台
• 高息存款，定期存款，基金，债券，股票等

⚠️需要注意的是，作为房屋的首付款，要考虑清楚使用的时间，时间越近，投资所能承受的风险就越小，多以高息存款和定期存款为主，定期存款同样需要注意锁定期限❗️

07 其他注意事项

• 可以从 RRSP 转入 FHSA，但不能抵税（税务优惠只能用一次）
• 可从 FHSA 转入 RRSP，不占用 RRSP 额度
• Over-contribution 按照每月 1% 罚金
• 只要符合资格，可以和 RRSP 的 HBP 同时使用

FHSA 结合了 RRSP 存入可抵税，和 TFSA 增长和合格取出不交税的强大功能。只要符合资格，满分💯推荐。

但是需要特别注意，所选投资的风险是否与资金用途相符合。

更具体的条款见 Canada.ca（搜索 FHSA），上有详细介绍及实例。

在财务规划中，GIC 和年金是两种非常实用的无风险投资工具。他们有很多的相似之处，又有很多不同。

由于 GIC 的销售渠道更广，也更被大家所了解。

年金因为有保险的性质，只能通过保险公司销售，很多人并不熟悉。

但是两者能解决的问题非常相似，却又有着自己独特的优势。

如今利率上涨，越来越多的人希望了解这两种工具。今天我就来为大家解释和分析下两者的共同点与区别。

GIC 和年金都被视为无风险投资，

GIC 主要作用为：将特定时间段不用的钱，存入银行，在未来特定时间拿回，并获得合同约定的利息。

而年金（特指 Income Annuity）的主要作用为：将暂时不用的钱，存入保险公司，在未来特定的时间段内获得约定的收入。

仅从上述文字解释中，我们看到两者的主要区别在于 GIC 将会在特定时间取回，而年金会在特定"时间段"，也就是一段时间内取回。

并且由于取回方式不同，GIC 视为取回本金和利息，而年金通常视为获得收入。但其通过时间积累获得收益的本质并无区别。

而如果我们将时间段无限缩短到一个特定时刻，例如 5 年后一笔取回。年金就体现出了和 GIC 完全相同的特性。

如果我们同时存入不同年限到期的 GIC，例如 1 年，2 年，3 年等等，在陆续到期的这段时间里，又会体现和年金相似的，在"一段时间内"获得特定收入的特性。

当然，GIC 和年金如今都发展出很多不同的分支和细类。

对于 GIC 来说，已不仅仅局限于固定的利率，也出现了很多如 Index linked GIC，Stepper GIC 等产品。在这里就不多说了。

而对于年金产品，由于大家了解的较少，今天我会通过案例为大家介绍主要的三大类别。分别为：定期年金、终身年金、联名年金。

1 定期年金

在特定时间内获得约定的收入。

李先生今年 60 岁了，打算通过年金使自己的退休收入有所保障。于是将 RRSP 中的一部分，$300,000 存入年金，并且设立从 65 岁开始支付，连续支付 20 年。

从 65 岁开始，到 85 岁，他每年可以获得年金发放的 $26,952.82，连续 20 年，共获得了 $539,056.40（原文笔误为 $539,0564，迁移时已修正）。

通过使用年金，李先生保证了无论发生什么情况，经济走势如何变化，都能在退休的前 20 年里获得确定的收入。

并且资金无需自己管理，不会亏损，也获得了不错的收益。

定期年金可选择支付的时间长短，而当我们把时间缩短到一次支付，就成为了和 GIC 近乎相同的产品。

王女士创业成功，获得了一笔预料外的 $500,000 收入。她希望将这笔钱存起来，作为未来的保障，如果用不到，还可以作为退休资金。

于是王女士将 50 万存入定期年金，设立 10 年后支取，一笔领取。10 年后按照合同她可以获得 $774,768，

这与购买一个利率为 5.5% 的 10 年 GIC 产品效果相同，但是目前市场上的 10 年 GIC 很难给到 5.5%。

两者收益都与当下的利率环境有关，通常短期 GIC 利率更高，但年金可以将高利率锁定更长时间。

2 终身收入年金

确保终身获得特定的收入。

将定期年金的取款次数缩短到 1 次，我们就获得了和 GIC 相同的功能。

与之相反，如果我们将时间拉长到终身，也可以保障一个人终身收入的稳定。

A 先生的孩子遭遇了特殊情况，可能会对他的未来收入产生影响。

为保证孩子未来不会为钱烦恼。A 先生将自己的保险金理赔设立为终身年金。

假设 A 先生的保险在理赔时拥有 $1,000,000 理赔额，此时孩子 50 岁，且在当前相似利率环境下，那么 A 先生的小孩每年能拿到约 $56,000 的收入，并伴随一生。

在他 80 岁时，已领取了 30 年，共领取了 $1,680,000，而如果长寿到 95 岁，则领取了 $2,520,000。

可怜天下父母心，正是因为有终身年金的帮助，才可以让他们的爱一直延续。也保证了孩子一生的经济基础。

3 联名年金

确保配偶双方的终身收入。

联名年金实际是终身收入年金的一种，主要作为夫妻共同的退休规划使用。

联名年金可以保障两个人的终身收入，在一人离世后，剩下的人依旧可以获得合同约定的，连续不断的收入。不会造成人还在钱没了的窘境。

我们以赵先生和钱太太为例：

赵先生 65 岁，钱太太 63 岁，他们打算明年停止工作，享受退休生活。

除去 RRSP 和各类投资，他们也希望获得稳定可预测的退休收入，并且两人父母都很长寿，他们也希望即使自己活到 100 岁也无需为收入担忧。

于是他们将 $800,000 投入到两人的联名年金中去，并规定当一人离世后，收入金额减少 30%。

按照目前预估，他们可以从明年起每年获得 $52,200 的退休收入，若 20 年后一人离世，收入金额减少为 $36,500，若 30 年后两人皆离世，则共获得了：$1,409,000。

当然如果两人幸福的生活 30 年后，最长寿者又生活了 10 年，在这种情况下，他们共获得了 $1,931,000 的收入。

真的是活得越久赚的越多，在这样的情况下能否给人一些保持身体健康的动力呢？

除去上面简单的例子，如同 GIC，年金也有很多细微的操作。

比如可以设定跟随通货膨胀收入增加，利率上涨收入上涨，健康欠佳可获得更多收入等。

总体而言，年金保障了未来一段时间内的可预测稳定收入。并且由于存在保险的性质，可以从长寿中获得更多收益，也可规避债权人追讨。主打一个安全稳定。

同时通过与保险产品联动，在退休收入及资产传承上，年金往往有着额外的优势。

而灵活设置年金又可以替代 GIC，并能锁定更长期限的高利率，从而从中受益。

作为一种与 GIC 同样有效的安全投资产品，非常值得大家了解和关注。

若有任何问题或需要规划退休收入，也欢迎私信咨询。

年金（Annuity），其实是加拿大退休规划中非常重要，而且非常好用的一款产品。

但因为受低利率影响，以及涉及的专业知识比较丰富，近些年极少被华人朋友所了解。

但其安全，稳定的特性，一直是加拿大退休规划中不可或缺的一环，今天我就为大家探秘下什么是年金，它可以如何帮到你的退休生活。

01｜什么是年金

简单来讲，年金产品就是通过一次性向保险公司付款，以获得在未来约定时长，以约定频率，获得约定的收入。

举个最简单的例子，甲某通过购入$200,000年金，获得了在未来20年，每月$1200的确定收入。

年金的最大特点，是将"不确定"的财务情况，变为"确定"的财务规划。让未来尽在掌控。

对于年轻人来说，由于风险偏好更高，往往看不上年金的回报。

但是对于接近和已经退休的人群来说。保住已有的财富才是第一要务，在此基础上获得稳定的收益，和可预测的未来收入，可以减少焦虑，对未来有更清楚的预期和保障。

更重要的是，年金购买者不但可以选择特定的时长，也可以选择终身获得连续的收入。

由于人类寿命可见的增长。人口的老龄化日趋严重，上一代的退休财务经验在新的一代已不适用。

上一代人平均寿命约为75岁。平均需要准备15-20年的养老资金。

而如今，加拿大平均寿命增长至85岁，并依旧以每10年，1-2岁的速度继续增长。临近退休的人们，需要准备出约20-30年的退休支出。

更长的寿命需要更多的资金准备，也具有更高的"人还在，钱没了"的风险。

而终身年金可以极好的规避这种风险。

举个例子，65岁男性一次性购入$500,000的终身年金，将在有生之年，每月获得约$2800的收入. 如果他活到85岁，总共领取了$670,000.

更重要的不是投资收益，而是如果身体健康，长命到100岁，甚至120岁。依旧可以获得每月确定的$2800的收入，不会面临老无所养的悲剧，或退休金准备不足的窘境。

02｜年金的种类

常见的年金为以下几种

📍Life Annuity ：

真正的"有生之年"系列。通过合同的约束，保证在有生之年可以一直连续不断的收到固定付款。解决了长寿带来的烦恼。

📍Certain Annuity：

以约定的期限和频率收到钱，如在未来10年，每月收到固定金额。配合其他金融工具，可以解决很多实际问题，如孩子赡养，趸交保费，资产传承等。

📍Joint Life Annuity：

联名年金，可保证夫妻两人在有生之年都能获得连续不断的收入。不会留下一个人还要遭遇财务困难。

至于其他更细的分支，这里不细讲了。

03｜什么决定了年金价格？

利率：

利率影响一切投资收益。

在计算年金价格时，当时的利率会影响保险公司的潜在收益，从而也会影响到购买年金的价格。

简单而言，如果其他因素保持不变，希望未来每月能获得同样的收入（X）。利率越高时，购买年金需要支付的价格就越低，而利率低时，需要交纳更多的金额。

这也是为什么前些年年金名声不显的原因，因为疫情，我们一直处在利率的低点，导致购买年金的成本大幅上升。而随着央行几轮连续的加息，年金价格也越来越具有吸引力。

Guarantee period：

有些朋友们可以已经意识到，如果年金购买者过早的去世，显然是亏损了很多钱的。

不过通过不同产品的搭配和选择年金的Guarantee period，可以很好的规避这一风险。

在购买年金时，购买者可以选择不同的Guarantee period，假设选择了20年期限，保险公司将按照合约最少支付20年的payment.

如果年金持有者过早去世，则继续支付剩余金额给指定的受益人，直至20年期满。（部分公司提供退还剩余本金条款）

当然，选择的期限越长，风险越小，获得的回报也就越低，所以合同承诺的Payment也会越低。

性别和年龄：

在终身年金中，持有人越长寿，保险公司需要支付的总额就越高，风险也就越高。

所以在合同签订时保险公司需要根据年龄和性别计算自己的风险，从而给出可承诺的金额。

年龄越大，保险公司愿意支付的金额就越多，女性比男性有更长的预期寿命，所以会获得更少的单笔支付金额。

金额：

大家都懂的，有钱好办事儿。100万以下的年金没什么话语权，100万以上相对而言当然更加优惠。

04｜年金的使用

我将通过下面几个例子，向大家展示年金的作用，和如何搭配其他金融工具使用。由于利率随时变化，所以范例中的金额计算仅起到示范作用，并非实际最优解。

例子 1

一个65岁的女性，家庭成员都非常长寿，为防止自己准备的退休金额不足，决定使用Life Annuity来保障自己的未来。

退休时以50万购入年金，每月可以收到$2500+，只要人还在，即使活到100岁，也不用担心钱会用完。（加拿大不抽烟的女性的预计寿命为89岁）

例子 2

一对退休的夫妻（65&62岁）通过购入80万年金，保障两人在有生之年都可获得一定的收入，不会留下谁受苦.

每月获得 $3569 的收入，直至两人都去世。

例子 3

55岁小有资产的甲先生，经历了难缠租客和股市动荡，决定拿出部分资产，为自己的退休生活提供安全，省心，可预期的收入。

使用分红保险 + 定期年金组合

$500,000购入10年后开始付款的15年期年金，可在65-80岁的15年中每年获得 $60,000 收入

$460,000 趸交分红保单保费， 可在81-95岁提供每年 $67,000 的免税收入。并在96岁去世时支付约 $380,000 的免税理赔。

甲先生通过使用年金和分红保险组合，将96万资产，无风险放大到了228w，不但获得了有保障了退休生活，同样也获得了具有税务优惠的收入，不影响政府福利。

而如果预期寿命比实际要短，则会获得更高额的保险理赔。所以无论寿命过长或过短，都不造成风险。

而同样使用96w本金，想要提供相同的退休金，需要每年超过 6% 左右的稳定回报。对退休人群来说，这样的投资产品风险过高。并且会影响到政府的福利发放。

例子 4

80岁的乙先生晚年炒股导致心梗，时日无多，他希望自己的财富能顺利传承给自己的两儿一女。

乙先生有大儿子50岁，女儿45岁，小儿子40岁。在资产分配上他希望做到既公平，又能适合每个孩子的不同情况。

乙先生除去亏掉的50万股票，还拥有自住房一套价值约50万，终身人寿保险一份，保额为50万，另有50多万投资在保本基金。

大儿子家庭和睦，乙先生在遗嘱中注明将他设为自己的房产继承人。

二女儿独自抚养两个孩子。乙先生将保本基金的受益人指定为她，并以20年定期年金的方式支付。每月支付$3000+, 用以在20年间减轻她的财务负担。

由于保本基金的本金保障和Reset特性，无惧市场波动，可以保证乙先生去世时无论市场如何，都不会对传承金额产生影响。

小儿子最受宠，但一事无成。乙先生将保险受益人设置为他，并设立理赔为终身年金，每月支付$1900+，以保障他一生都会获得收入，无论怎样，都有口饭吃。

剩余的股票价值作为Final Expense.

通过保险，保本基金和年金的组合，乙先生在世时掌控着自己的资产，身后可公平的传承给子女，规避了遗产认证的费用和时间，并且按照他们各自的情况，做了最合适的安排。

既避免了未来兄弟阋于墙的可能，又尽到了作为父亲的最后一丝爱。

最后还是要强调：没有最好的产品，只有最适合的解决方案。

善用金融工具的组合，可以让你的资产发挥更好的作用。更加妥善安排你和家人的财务情况。

既能保证退休后稳定的财务情况，又能根据现实情况安排资产传承，更可以让子女们感受到爱。

（灵活使用年金组合，在传承同样的资产时，使退休可支配收入提高了56%）

随着央行一次次的加息，年金产品的吸引力又逐步变大。趁机锁定价格，或许是不错的选择。

不过由于每个个人和家庭情况都不同，在财务规划时，不妨咨询专业人员听听他们的意见。

最后祝大家活到一百三，钱都花不完。

如想了解更多加拿大财务信息，别忘记点击下方名片关注象哥的公众号哦。

注：文中数字仅以 2022-05-30 各公司利率计算，仅作参考，实际情况和方案以申请时为准。

过往文章（略）：《美股中的三类投资者，你属于哪一类？》《我愿破浪前行，展望2022！》《一年期满，咱们来对对答案？》《每年几千刀的公司福利到底有什么？》《加拿大银行无月费存款账户大对比》《加拿大小企业主应如何规避财务风险？》《教育基金 RESP 你真的做对了么》《百岁人生，是馈赠，还是不幸？》《20多岁有没有必要购买人寿保险》《股市疯涨，为什么我还是不建议你炒股》《落入贫穷，或走向富有？普通家庭低利率时代的机遇与挑战》《我愿永远陪伴，保你终身平安》《Manulife Vitaility人寿保险介绍，替代银行Mortgage Insurance的不二之选》《从 1 开始 -- 定期储蓄》《从 1 开始 -- 加拿大的银行》《疫情当道，我们应该学会些什么？》《新冠来临，保险政策发生了什么？》《股市剧烈波动，得教你几招真本领了》《艰难的2020，我们来认真说说重大疾病保险》

随着近些年加拿大各地区房价上涨，大家背负的房贷越来越多，近两年的高利率环境又使得房贷月供飙升，对家庭财务的影响越来越大。

在这样的大环境下，很多家庭的财务状况变得更加脆弱，容不得一点意外发生，也有更多的人开始考虑家庭财务安全。

而贷款保险显然是最有效，也最能在危机时解决大部分家庭财务困难的存在。

然而，大家接触贷款保险最直接的渠道就是银行，而银行提供的贷款保险可谓是槽点重重，在业内风评极差。

所以思来想去，我觉得还是写一篇文章来跟大家介绍一下应该如何正确选择贷款保险，风险又何在？

熟悉我的读者都知道，我很少会去批评某家公司的保险产品。（注：原文此处内嵌一个微信表情图片，非 mmbiz 图片，未计入）

因为加拿大保险监管严格，通常而言只要你通过保险渠道购买的产品，正常投保及披露，在理赔时只有体验好坏的区别，在产品上也只是性价比高低的区别。

但我始终认为，别管客人听不听劝，只要他们购买的产品在关键时刻能解决问题，顺利理赔，这些都是小事。

但银行销售的保险巧妙的跳出了这个规律，在关键时刻往往并不能解决问题，只能更加糟心。这个真的需要批评下

关于银行贷款保险理赔困难这个事情，加拿大知名媒体CBC还专门做了个小纪录片，名字和link放在下面，大家感兴趣可以去深入了解下。

"marketplace: In Denial | CBC" https://youtu.be/qe61HVGIwUo?si=oVX6EDTcEZ3y6fpR

好了，下面我们来详细讨论下银行保险和通过保险公司自己设立定期保险的区别。

投保审批的区别

在国内我们常听到"保险这不陪，那不陪，是骗人的"。

加拿大受保人群高达76%，比例远超中国，但却很少听到这样的言论。

这正是因为加拿大保险监管严格，使用的是严进宽出的策略。投保困难，理赔简单无争议。

在加拿大投保，通常情况下会要求回答一个很长的健康问卷，一般是由护士或持牌保险经纪解释和询问。

如果答案让保险公司有疑虑，保险公司会安排护士上门体检，甚至会直接向投保人的家庭医生和专科医生调取详细的医疗记录报告。这些费用都是由保险公司承担的。

在审批结束后，根据所有信息，保险公司可能会修改保单的价格和条款，给出一个一对一的offer. 但只要受保者接受，大家就按合同行事，理赔的时候非常方便。

但是银行销售的贷款保险却不太相同，他们使用和国内类似的Post-claim underwriting。

也就是说在申请时默认你理解全部条款和如实披露，仅在理赔时进行调查，决定是否理赔。

这样做极大的减少了投保成本，但是银行在客户投保时并不会派保险专业人士询问和解释问卷内容，而晦涩难懂的医疗和保险词汇往往造成很多误解，你也应该从未听过谁在银行投保被加价或修改保险offer的情况。

而您回答的所有答案，以及签字都代表您理解并确认了条款，若最终理赔时保险公司发现和记录矛盾的地方，就会造成拒赔的发生。

要永远记得，保险产品与其他产品属性不同。便宜的和容易购买的，并不具备优势，而理赔顺利才是最重要的因素。

小结：保险公司投保审批严格，理赔痛快，银行投保自行理解问卷，理赔时审查资格。

受益人的区别

在银行购买的贷款保险，付款人为您，但受益人为银行本身。而通过保险公司购买的保险，受益人由保单持有人自行指定，且可以后期更改。

如果从银行购买贷款保险，当意外发生时，保险公司会将保额付给银行，从而保证不断供。对受保人及其家人来说，最大的好处是可以保住自己的房子，避免断供导致被银行收走。

所以实际上，通过银行购买贷款保险，主要保护了银行自己，间接保护了投保者及其家庭。

而通过保险公司购买保险，当意外发生时，保险公司会直接将保险金理赔给指定的受益人，并不限制理赔金的用途。

受益人可以用来还清贷款，或用在更急切的地方，并且因为保险设计不同，个人购买的保险在还清贷款后，往往还能有所剩余，为家人提供更多帮助

小结：保险公司理赔给指定受益人，不限制用途。银行保险仅理赔给银行，替受保人还贷。

保险额度的区别

很多人以为通过银行一起购买的贷款保险保额与贷款相同，但实际上银行提供的保险保额是有上限的，可能并不能提供足够的保障

并且，随着时间推移，贷款额度下降，虽然保费不变，但保额也是逐年下降的。

以下图RBC提供的贷款保险为例：人寿部分的上限为$750,000加币，伤残保险部分的上限为每月 $4,000, 重大疾病保障的上限为$300,000.

而当贷款额度高于此额度时，即使未来Balance减少至保额以下，也仅能按比例理赔，并不能全部Cover.

举个简单的例子：

假设A在购买贷款保险时拥有100万贷款，由于银行的贷款保险保额上限为75万，保障了75%。

若干年后，当贷款额度剩余50万时，若不幸发生理赔，也只能按照75%的比例获得37.5万，他的家人仍需支付12.5万才能付清贷款。

另外，通过上述例子我们也会发现，银行销售的贷款保险，随着贷款金额减少，保额也是在递减的，但是保费却没有变化。

这也是与通过保险渠道购买的保险之间一个巨大的区别。

小结：银行销售的贷款保险保额有默认上限，且保额会随贷款额度递减。向保险公司投保的保险额度不会变化。

保单灵活性

由于保险公司提供更丰富的保险选择，通过保险公司购买的保险，也有更高的灵活度。

10年定期可以在规定的时间内转成20年定期保障，甚至定期到65岁。

甚至可以在未来根据家庭财务和身体状况转换成终身保障，或分红保险。

而通过银行购买的保险并不具备这些功能，且在每次更换银行贷款时，都会被取消重新在新银行申请。

也就是理论上需要不断的重新投保，重新满足投保条件，重新定价。永远保证身体健康符合投保要求。

在绝大多数情况下，这是难以做到的。

小结：自行购买保险拥有更高的灵活度，而银行购买的贷款保险不具备更改的功能，且需要随着更换贷款银行不断重新申请。

风险及定价的区别

银行销售的贷款保险具有如此多的弊端，那在价格上应该有所优势吧？

但结果却恰恰相反，我们以 $1,000,000贷款保险，仅投保人寿，33岁不抽烟男性为例：

RBC最高可保障75万（75%），价格为每月 $113.4。

而Manulife的定期保险，可保证20年保费不变，真的保障 $1,000,000，每月价格为$57.68. 相差高达一倍。

而如果加上Manulife Vitality Program，每年还能给高达 $1,000 的酒店折扣和免费上门体检等福利呢，性价比不可同日而语。

而造成这样的局面的原因是，银行销售的贷款保险定价方式不同，他们使用年龄段人群分摊定价的方式。

举例说明，31-35岁，无论性别，无论是否抽烟，无论怎样的细微风险等级，同样保额定价相同。

所以如果你在此年龄段相对年轻，如果你是女生，如果你不抽烟，那就需要为其他人平摊更高的保费。

而即使你年龄最大，也抽烟，又是男生。单独购买人寿保险价格也只是和银行的类似，甚至部分选项更加便宜。

并且保险公司销售的保险可以锁定保费一定年限不变，而银行销售的保险，每次更换贷款银行都需要重新申请，按照当时的年龄重新计价，会越来越贵。

小结：由于定价方式不同，银行购买的贷款保险往往需要替风险更高的人分摊保费，并且在贷款转银行时需重新定价。而自行购买的保单通常更便宜，且可以锁定价格。

西方商业有种很流行的定价方式叫做：Price Discrimination，翻译成中文叫做"价格歧视"

所谓价格歧视，就是将同样的东西，通过不同的渠道和价格，卖给不同的买家，让每个买家都尽可能的付出它愿意支付的最高金额。

比如同样的一件衣服，在店里标价 $500, 在折扣店可能标价 $450, 而网上输入个coupon可能仅售 $400。

愿意花点时间去了解的人，就可以用更划算的价格买到同样的商品。

银行销售的贷款保险和通过保险公司购买的保险就类似这种方式，银行购买更加简单直接，贷款时签字付款，绑定在月供里，非常方便。但更加昂贵。

单独购买保险却需要询问advisor，了解具体情况，申请保险等待审批，显然更加麻烦。

但保险产品与普通商品又有所不同。性价比不是最关键的因素，能否顺利理赔，才是关键问题。

由于加拿大实际不允许银行同时持有保险牌照，所以银行销售的保险产品也都是由真正的保险公司承保。

但在销售过程中，由于缺乏专业知识，缺乏对员工的培训，以及利益驱使，导致给受保人造成巨大的潜在风险，使得理赔困难重重。

一个不能理赔的保险产品，显然是不被行业接受的。

设立贷款保险保护爱的家人是极其明智的选择，但选择正确的产品，才能让人心安。

保险 · 目录 上一篇：谈及保险，你应该知道什么？ 下一篇：新手爸爸必读：孩子出生后的财务指南

最近大家最关心的话题就是央行加息，和利率要被trigger了。

在加拿大，绝大部分中产阶级的主要资产，都来源于房产价值。

那么在如今的利率和经济环境下，很多人都有以下的担忧：

担心贷款月供被trigger。 多还本金又怕机会错过。 30年还款期限突变成了70年 投资回报还赶不上贷款利率。

但是没关系，我们不妨来试试不一样的贷款体验：Manulife One.

说起Manulife，大家第一个反应肯定是："啊，那个做保险的！"

不错，Manulife在全球范围内提供多样的保险产品。但加拿大作为Manulife 的大本营，背靠这个管理着万亿资产的巨头，Manulife旗下是有自己的银行的！

Manulife Bank，从储蓄，信用卡，到贷款，私银. 一样不缺。

我在之前的一篇文章中也为大家介绍了Manulife的私银服务，还是极其具有竞争力的。

并且因为和Manulife Insurance的紧密关系，Manulife Bank 还精通很多其他银行不常做的业务，比如保单贷款，GIC抵押贷款，Investment Loan等等.

这些内容我们会在以后的文章中找机会介绍。

而Manulife One，正是Manulife Bank除正统贷款外，提供的一个个性化贷款产品，来帮助大家更加灵活，多快好省的还完贷款，用过的都说好

🔹账户一体化

无论是支票账户，还是储蓄账户，或是贷款账户。全部一体化，按天计算利息.

当工资入账$5000到支票账户，贷款本金立刻减少$5000。

过两天扣掉$1000车贷，则贷款本金增长$1000。

最终的利息按照每天的Balance计算，让每一分钱，都起到它最大的作用。

🔹灵活取用

作为一个大型 Line Of Credit. 只要不超过总额度，还多还少自己说了算。

中了彩票？那我一次还清吧。 手头太紧？这几个月就暂时不还了。 通胀太高？没处投资就先还一半吧，减少利息. 机会出现？当天立刻取出来用！

Manulife凭着一己之力，推动了加拿大的各大银行逐渐转变贷款方式。

现在越来越多的银行在提供传统贷款的同时，也提供了Line of Credit的选项。但是论灵活性，还是无法与Manulife One相提并论。

🔹多账户组合

习惯传统贷款方式？或利率恰在低点？

没有问题，你可以随时把全部，或部分额度转成传统贷款，甚至做成不同还款期限的账户，其余的部分依旧灵活取用。

🔹快还少还

每月1号发工资，15号还才贷款？那要多付15天利息呀。

而使用Manulife One，工资到账支票账户，贷款本金立马减少，却不影响随时取用。无论是自动扣款，还是刷debit卡消费，完全不受影响。

通常Manulife One可以让你提前7-8年还清贷款，并且支付更少的利息。

🔹灵活养老

退休钱不够花？又不想卖掉自住房。

Manulife One 允许你灵活取用，并且是免税的哦，不影响政府福利.

只要总额度不超过房产净值的65%. 利息都不用还呀.

在保证了自己退休质量的同时，还能为后人留下一笔资产。

当然啦，贷款都是需要审批的，和每个人的收入，信用，负债情况等息息相关。

每个产品也都有适合的人群和不合适的人群，具体情况需要具体分析.

不过，最近申请Manulife One 还有个$2000 的 cash back 活动，要是正好适用，可千万别错过呀。

热门文章（略）：《每年几千刀的公司福利到底有什么？》《百岁人生，是馈赠，还是不幸？》《股市疯涨，为什么我还是不建议你炒股》《落入贫穷，或走向富有？普通家庭低利率时代的机遇与挑战》《我愿永远陪伴，保你终身平安》《Manulife Vitaility人寿保险介绍，替代银行Mortgage Insurance的不二之选》《股市剧烈波动，得教你几招真本领了》《艰难的2020，我们来认真说说重大疾病保险》 修改于2022年9月23日

随着疫苗普及率的增长，经济开放马上要到来，对于无数小企业来说无疑是一个好消息。

我们知道加拿大的经济是以中小企业为主的，无论是制造业，还是服务业，小企业主在其中都占据着重要的位置。

加拿大统计局数据显示：

2017年，私人企业在加拿大共创造了近1200万个就业职位，占据加拿大人口的三分之一。

而在2017年，共 1,177,634家企业中，中小型企业（少于100人）占据了97.9%的份额。

所以在加拿大，很多人都是以自己创办小企业的方式来养活自己和家人。

而作为移民至此的华人群体，无论是开超市，开餐馆，搞维修，还是做地产。

很多人也都选择将自己的热血和精力投入到了自己经营的企业中来。

那么我们今天就来聊聊小企业主应如何规避财务风险。

大家都知道，做企业有风险，虽然加拿大有着完善的商业体制，健全的法律基础，极大地提高了中小企业的存活率。

然而以10年期为限，也仅有4成企业依旧存活。（这一比例在中国仅为2%）

作为中小企业主，在如此完善的机制下，如何保住企业赚到的钱？而不是让财富昙花一现？又如何规避商业风险对家庭的影响呢？

所谓"Hope for the best, but prepare for the worst." 作为小企业经营者，无论何时，为自己留好退路，留有东山再起的资本，才是成功的秘诀。

以下几点或许能帮到你：

01｜公私分明

很多中国的创业者，赶上了时代的红利，成功致富，然而却对企业的规划管理和财务知识知之甚少。

也造就了很多人把自己公司的财务和自己家庭的财务混为一谈。

公司挣钱时固然没有问题，但当企业遇到困难，往往会将个人家庭一起拖累。

在加拿大，完善的企业和税务法律很好的划清了个人和企业的界限。

作为一个法律个体，公司的钱，和个人家庭的钱应分开管理。

公司的债务，一般情况下也不会变成是家庭债务。

在加拿大，企业破产不是终点，甚至只是一种手段。

所以只有公私分明，才能保证无论经营情况如何，家庭的财务健康和幸福都不会受到影响。

02｜想好退路

中国的古语说：未虑胜,先虑败，故可百战不殆，做生意同样如此。

只有给自己留好退路，才有东山再起的可能。孤投一注，大概率无力翻身。

那么以下两种金融工具，是每个成功企业家都会考虑和使用的。

信托

信托作为一个独立的法律实体，可以持有基本一切形式的资产。更重要的是，信托可以实现资产隔离。

因为信托资产的所有权与收益权是分离的，所以当你将自己的资产委托给信托公司打理时，理论上该资产的所有权就不再是你本人了。

也正是通过这种方式，在实现资产隔离的同时也实现了债务的隔离。

如果在前期进行了完善的财务规划，设立了信托，当公司经营出现问题，甚至负债破产时，也不会殃及信托中的资产。

最好的例子其实来自贾跃亭，乐视帝国崩塌后，贾跃亭至今名下有近70亿人民币债务违约，然而他依旧在美国过着悠闲的日子。

据爆料他为自己的子女成立了价值7500万美金的信托，此消息导致国内无数网友的激愤。

虽然真实性存疑，但是无可否认，信托已经成为有钱人自我保护的一种普遍手段。

海底捞老板张勇夫妇的信托也非常值得学习，不仅仅规避了企业债务风险，也规避了婚姻关系带来的风险。

信托在隔离资产和债务外当然还有很多优点，比如：

· 税务的优化 · 帮助资产的顺利传承 · 部分种类的信托可规避遗产税及遗产认证 · 保护隐私 · 债务隔离 · 去世后对资产的控制权

等等等等，我们这里就不一而论了。

但是信托也有着自己的缺点：

首先是费用昂贵：

成立和管理信托需要很多的专业人员，律师，财务，税务等等，这将是一笔不小的开销，并且在存续期间会有持续的费用，每年的管理费用也并非一般人愿意承担的。

所以如果你资产规模不大，是否应该成立信托就是个仁者见仁智者见智的问题了。

其次是 Deemed Disposition：

在加拿大，每21年，信托中的资产将视为市场价售出，从而征收税务。

比如你将10套房产放入信托之中，1000w的市值在21年后成为3000万，那么视同房产出售盈利2000万，在这一年需要缴税。

我们都知道加拿大作为福利国家税率非常之高，而信托每21年一次的缴税时，往往也都是会产生几百万的税款。

保险

相比于信托，保险更加亲民，并且额度大小灵活，适合各式各样的人群。

在加拿大，保险同样拥有很多和信托相似的功能：

债务隔离 资产免税增长 规避遗产认证及税务 保护隐私 通过其他金融工具配合达到去世后依旧对资产有控制权

保险成本透明，额度灵活。

无论是每月支付 $200 的普通家庭，或是每年支付 $10,000 的中产阶级，亦或是每年投入 $1,000,000 的富裕阶层，

都能设立适合自己的计划，从而帮助实现自己的财务目标。

受保险法保护，保险中的财富，除非设立时目的为恶意规避，否则是不能被追讨的。

这也正是很多中小企业主需要实现的功能。企业运营有风险，然而设立保险，可以保障家庭的财务健康。

正如网上流传着，李嘉诚说过，会为每个李氏家族成员购买一亿额度的保险。

这话李嘉诚到底说过没说过，怕是只有鲁迅先生知道了。

但是无可否认，作为一种更加简便的金融工具，保险以其强大的功能，可利用的杠杆，灵活的额度，不仅仅受到中产阶级的喜爱，更获得富有阶层的追捧。

在加拿大作为小企业主，要想把企业做的长久不衰，跌倒后还能东山再起。

除了运气，更多的还是需要有前瞻性的目光，和早早做好风险规避，应对最坏情况的发生。

信托和保险，正是帮助优秀企业家渡过难关，守住底线，实现财富代代传承的有效工具。

当然，信托和保险不仅仅能提供保障和庇护，同样有着优化税务，增大资产，实现资产传承等等其他作用。

在这里我们就不一一细表了，感兴趣的朋友可以私信探讨。

过往文章（略）：《2%的支票账户又回来了》《教育基金 RESP 你真的做对了么》《百岁人生，是馈赠，还是不幸？》《20多岁有没有必要购买人寿保险》《股市疯涨，为什么我还是不建议你炒股》《落入贫穷，或走向富有？普通家庭低利率时代的机遇与挑战》《我愿永远陪伴，保你终身平安》《Manulife Vitaility人寿保险介绍，替代银行Mortgage Insurance的不二之选》《从 1 开始 -- 定期储蓄》《从 1 开始 -- 加拿大的银行》《疫情当道，我们应该学会些什么？》《新冠来临，保险政策发生了什么？》《股市剧烈波动，得教你几招真本领了》《艰难的2020，我们来认真说说重大疾病保险》 家庭理财 · 目录 上一篇：加拿大银行无月费存款账户利息大对比！！！ 下一篇：20多岁有没有必要买人寿保险？

人寿保险界有个奇怪的现象，是关于分红人寿的（增额人寿）。 一些人趋之若鹜，能批准多少要多少，一些人避之不及。只要你敢提起，那你就是骗子。 而这两个群体，又有着清晰的画像。 趋之若鹜者往往是高净值，企业家，已过中年。 而避之不及者，通常都是全职工作者。三四十岁，不错的收入，善于钻研，细节懂得甚至比一些从业者还多。 我向来主张没有最好的产品，只有合适的方案。 所有无需焦虑不安，也无需全盘否定，我们今天就来看看为什么很多朋友总听说分红保险好，却又感觉不出哪里好。

分红保险是防御型资产

我将个人资产规划分为4个部分，分别为，增益型资产，防御型资产，保障和流动资金。

增益型资产承担更高的风险同时带来更高的回报，让你的财富快速增长，比如杠杆投资，基金，股票等。

防御型资产增长稳健，不会亏损。虽然不能像增益型资产带来丰厚的回报，但胜在安全稳定，无论发生什么，没有人能拿走你的钱。就如同放在保险柜里的的现金，竟然还会每年获得不错收益。

保障是安全网，在重大事件中保护你的资产和家庭。

流动资金很难带来什么收益，但十分灵活，随取随用，不受任何限制。

说到这里我们不难发现，在年轻时，我们的首要目的是提高收入，增加家庭财富。在财富到达一定规模之前，我们更加关注增益型资产，保障和流动资金。很难有额外的资金去配置防御型资产。

就像王红雨老师倡导的那样：好好工作，买足保险，然后在实现500w资产之前，买房就行了。

其核心逻辑是因为房产具有高杠杆的特性，是增益型资产的重要组成部分。

所以年轻的你，会觉得防御资产价格昂贵，收益又低，怎么看都不顺眼。

而当资产达到一定规模，最重要的就是如何保住自己的资产，不让这么多年的努力白费，此时防御型资产稳健，安全的特点，就格外招人喜爱了。

打工人难用上的优点

分红保险有很多独有的特点，其中最重要的是债权人保护和提供更大的延税投资空间。

然而这些功能对于一心一意搬砖人，却有些鸡肋了。

对于打工人来说，风险是老板的，债权人也是老板的。我只要做好本职工作：搬砖，领钱，交税，回家就好了。

除非发生车祸等意外事故导致被追责，否则很难有债权人来追债的那天。

但是对于高净值人群和企业主来说，这简直是梦寐以求的功能。公司可以破产，但挣到的钱，是绝对不能还回去的.，无论怎样，都要保证落袋为安。

至于更大的免税空间，很多打工人连TFSA, RRSP, RESP都还没搞明白。

还在喊着"30%税率存RRSP没意义，以后取出税率更高。"

或者还处在积累财富的初始阶段，没有资金可以充分利用这些税务优惠。给再多的空间，也意义不大。

而对于全家老小存满TFSA，RRSP不够用，RESP一笔放，甚至恨不得去给自己开个成人RESP账号的家庭。额外的税务优惠，就是天降惊喜。

所以分红保险的这些特点，对于尚未完成原始资本积累的打工人，就是食之无味，弃之可惜的鸡肋了。

年轻时梦里都是高回报啊

我有个客人，还是学生，但是早早就有投资的意识，让我非常惊讶。一番了解之下，帮他制定了方案，开设了TFSA。

最后照例问一下，你期望的年化回报率是多少？

"每年怎么也不能少于20% 吧" 这是我得到的答案。

我也年轻过，也经历了美股最长的牛市，听过，见过太多一夜暴富的故事。

然而投资中，连续稳定的持续回报才有意义，短时的高增长大概率是运气。

就如同买彩票，如果次次都能中$50块钱，你肯定多少掌握了些什么秘诀。而一次就中5000万，那大概率是运气成分，最好的选择就是立即收手，而不是期望自己每年都能中头奖。

前两年疯狂的股市造就了太多的"股神"，然而两年后再回首，真正的股神依旧只有一个。

"当潮水退去，才知道谁在裸泳"，是巴菲特用一生经验送给每一个投资者的箴言。

分红保险的分红率，2026 年主要公司公布值在 6.00%–6.65% 之间（Canada Life 6.00%、Sun Life 6.25%、Foresters 6.25%、Manulife 6.35%、Equitable Life 6.40%）。需要提醒：分红率不等于保单的实际回报率，且分红为非保证。

相比于任何形式的定存，储蓄，这都是一个超高的回报。但是相比于每一个年轻人的梦想，这都只应该是一个零头。

如果了解中国产品的朋友可能会知道，如今中国市场上被疯抢的增额产品的回报率为3.5%。

股市大涨时，10%的回报毫无吸引力，而今年，不会亏损的投资也很香，更别提稳定的5%-6%的收益了。

只有经历了时间的人，看惯了潮起潮落，才能明白安全和稳定真香。

而朝气蓬勃的年轻人，还要经历几轮大浪的冲刷，才能做到波澜不惊。

所以我鼓励每一个年轻人，尽早进入市场，尽早积累经验。才能尽快去伪存真，认知到投资的真谛。

谁有几十年的高瞻远瞩呢？

每一个成功的企业家，都有着超前的意识和远见，当MP3盛行时，就看到智能手机的未来，开超市时，预测到电商的趋势，页岩油量产时，押注电车的盛行。

正是因为他们看得长远，看到了未来的趋势，才能以最小的本金，获得最大的回报。

人生亦然，大部分人只活在当下。

3k的收入，lease 2k的车，买5k的包，每月却存不下$100.

因为存储$100不能给他们当下带来任何快乐，他们也考虑不了未来。

这个教派还有个好听的名字，活在当下，YOLO（You Only Live Once）

一部分智者却考虑得更长久，年轻时就研究购房置业，孩子上学时考虑他们的高等教育，40岁时开始规划退休。

正是因为他们看得长远，所以他们往往过得比普通人更轻松。

世界的未来难以预测，而我们却可以从很多前辈身上学习，参考人生的未来。

如果你的目光足够长远，你也可以用最小的代价获得价值最高的财富。

而分红保险，赤裸裸的体现了这一特点。

分红保险是少数几种可以确定理赔，绝对不亏，并实现资产传承的解决方案之一，然而对于年轻人，这需要提前几十年的高瞻远瞩，

30岁，有多少人会考虑退休或未来资产传承呢？当考虑这个问题时，人们往往都是50-60岁了。

而分红保险随着年龄增长越来越难批准，价格也越来越贵。

且不论随着年龄增长，身体因素导致的加价和拒批。即使身体健康，

30岁时，每年$2,500投入，共投入$50,000，可以稳健的在85岁为你带来差不多$400,000的资产。

而55岁时，同样的投入，只能在85岁为你带来约$100,000的资产。

相差25年，相差$300,000，每早一年意识到，并开始规划，都会为你带来超过$10,000以上的收益。

所以提前考虑未来，是有实际经济价值和意义的。

这也是为什么每一个从分红保险中受益的人，都会毫不犹豫在他们的子孙还小时为他们配置相似的产品。

因为这是以最小的成本，获得最大的收益的方式。

而对于大部分30多岁的普通人，考虑未来遥不可及，所以这个产品，也就显得平淡无奇了。

没有资产，谈何传承

在加拿大，想要实现资产的有效传承，解决遗产认证的超长时间，Final Tax的天价税单和最终的Final Expense，分红保险是必会用到的工具。

所以很多五六十岁的人，拥有多处房产，丰厚身价，令他们最发愁的就是分红产品难以审批，经常遇到加价或拒保的情况。时常感叹要是早几年开始规划就好了。

而正是分红保险免税传承，Bypass Probate的特性，使得东方"富不过三代"的魔咒在西方社会就是个笑话。

我们看到Ted Rogers用十几张保单留下家族企业和10亿的现金。在这里，大部分富豪，都是家族财富，代代传承。

虽然分红产品在资产传承上有如此多的优势，但是首要重点是要有需要传承的财富。

如若你养老的钱还差很多，那你更应该专注在如何快速积累财富和保障财富安全。

那分红产品，暂时与你无缘了。

说了这么多，你应该也能客观评判分红保险是否能帮到现在的你了。 没有完美无缺的产品，只有能否解决你问题的方案，所以不要妖魔化工具。 或许现在的它，是人之蜜糖，己之砒霜。但这不代表它就一定是与你无缘的。 它或许没法帮助现在的你，但是却大概率可以帮到未来的你。 若你有机会领悟更早，早早开始规划未来，且有充足的资本去实现你的规划，那真的是幸运的。 我们没办法控制自己的出身，却可以通过学习和努力，走一些被前人走通了的捷径。

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老一辈人很多经历过中国保险业的野蛮生长，有过很差的保险体验。所以流传着很多保险无用论。

还好新一代受过高等教育的年轻人，比较有保障意思，也有自己的判断。

更重要的是，在成立154年的加拿大，却有着174年的保险业历史。

保险行业在这里无比成熟，无论是投保，理赔的流程，还是政府监管都非常完善。

并且相比于国内的宽进严出，加拿大保险一直遵循着严进宽出的方式，投保困难，理赔简单。

那么扫除了后顾之忧，就有人问了，我今年才20多岁，需不需要买人寿保险呢？

答案呢，其实取决于你本身的需求和资金能力。

在加拿大，常见的人寿保险一般分为两种，分别是：

定期人寿 参与型终身分红人寿

顾名思义，定期人寿就是在一段时间为你提供保障，故而成本取决于投保人的年龄和身体情况，健康的年轻人往往可以获得非常优惠的价格。

参与型终身分红人寿可以为你提供终身的保障，于此同时参与到保险公司的收益中来，类似一个小股东的身份，会从公司盈利中获得自己对应的分红。

而配置人寿保险的年龄区间分为以下几种：

一｜手里不差钱的富人

他们会一代代给孩子设置参与型终身分红人寿，也就是保障孩子的 0-100岁，

好处在于人固有一死，所以肯定能拿到理赔额度。

得益于受益于受保人年龄小，所以保费很低。

并且孩子可以享受终身的分红，被动为后半生积累大量财富。

最低的价格，最长的保障时间长，还可惠及下一代，这就是富人财富传承的秘密。

二｜中产阶级

一般会从25岁左右开始为自己配置终身保障。

保障年限为25-100岁。

因为毕竟不是富二代，年轻的时候以短期保障为主，

四五十岁的时候考虑资产传承，往往会配置一些终身保障。

可以用较低的成本获得短期保障，又受益于年轻的投保年龄，使分红型保险拥有更长的时间增长价值。

三｜工薪阶层

加拿大人数最多的阶层

一般会为25-65岁的自己配置人寿保险。

即保障在可以工作的年龄，防止失去工作的能力，

防止在壮年期间，万一出现意外，家人不至于生活困难。

四｜保障意识较弱或不富裕的家庭

虽然较低收入的家庭往往更需要转嫁风险，

但受困于实际可支配的资金，一般他们会为25-50岁左右的自己配置人寿保险。

因为这段时间正是结婚，生娃，甚至买房有贷款的年龄，

生活已经如此不易，再出现问题仅贷款就将成为家人巨大的负担。

不富裕的家庭往往平均寿命较低，且资产不多，

50岁后贷款基本付清，虽然有一定的保障需求，但受限于年龄，往往已经无法承担高昂的保费。

20多岁的你，如果你是出生在第一种家庭，那你的父母应该已经为你做好了保障。

如果是出生在比较富裕的中产家庭，那么20几岁的你可以受益于健康身体和年龄，提早规划会让你以更便宜的成本获得终身的保障。

如果你来自一般家庭，那么你的保障需求往往取决于你如今有没有另一半，有没有债务了。

像我自己，和女朋友恋爱多年，感情稳定，她的青春都喂了我

所以我也会为此专门设立一份合理额度的人寿保险，设定她为受益人，以防不测，有个交代，毕竟青春无价。

而每当我们有了新的债务产生，比如买了个Condo，有了新的贷款，我都会再为自己加一份保险来保障这部分债务。

而以我们的年龄，相关的成本其实非常便宜，每个月仅仅几十块。

少吃一顿饭，少抽两包烟，不但身体好，还给了实实在在的安全感。

所以你送女友$2,000块 Tiffany项链； 我指定女朋友为50万的保险的受益人。

你送女友$10,000块 Gucci包包； 我指定女朋友为50万的保险的受益人。

你带女友新马泰旅行； 我指定女朋友为50万的保险的受益人。

当然了，项链、包包、旅行也都不能少

因为首先你得保证你还有女朋友......

最后的最后，疫情期间，大家注意安全。

已经开始怀念阳光、沙滩、椰子树🌴了，

趁困在家里的时候，不妨好好做做财务和风险规划吧。

过往文章（略）：《股市疯涨，为什么我还是不建议你炒股》《落入贫穷，或走向富有？普通家庭低利率时代的机遇与挑战》《我愿永远陪伴，保你终身平安》《Manulife Vitaility人寿保险介绍，替代银行Mortgage Insurance的不二之选》《从 1 开始 -- 定期储蓄》《从 1 开始 -- 加拿大的银行》《疫情当道，我们应该学会些什么？》《新冠来临，保险政策发生了什么？》《股市剧烈波动，得教你几招真本领了》《艰难的2020，我们来认真说说重大疾病保险》 家庭理财 · 目录 上一篇：加拿大小企业主应如何规避财务风险？ 下一篇：教育基金（RESP）你真的做对了吗？

又到了年底税季，很多小伙伴已经在期待退税到账了，当然也有很多小伙伴面临补税的情况。

而RRSP也越来越多被大家提及，毕竟它可以帮助你少缴税，多退税。

那我是否应该投资RRSP呢？又应该怎么投资呢？钱不趁手怎么办呢？

今天我们就来帮助大家解答这些疑问。

RRSP

RRSP本身的好处大家应该都了解啦，这里就不详细介绍了。

大家常见的争论无非就是：

我还年轻，需不需要考虑RRSP？ 我收入不高，是否应该存RRSP? RRSP 空间是否应该留作他用？

对于年轻人是否需要RRSP，下图的数据可能能给你更好的理解，越早投资，收益越高。

25岁开始，每年投资 $2,000, 连续10年，

总投入$20,000. 在65岁时拥有$314,000 的资产。

相比之下，35岁开始，每年投资 $2,000，即使连续投资30年，

总投入 $60,000，在相同的回报率下，65岁时也仅拥有 $244,000。

当然，对于初入职场的年轻人来说，投资的首要条件是要有闲钱，有闲钱，RRSP可以为你带来更高的收益，和税务的优惠。

但若是现金流不充裕，也无需强行安排，应该以增加收入为主。

而对于收入不错的人群，特别是8万以上收入的人来说，使用RRSP的优势毫无疑问。

RRSP不仅可以带来大量退税，更可以让你的资产增值的更快

但是也有些朋友会面临资金周转问题：

圣诞花销大，bonus还没发，需要放RRSP，但是在deadline要到啦。

而这个时候，使用RRSP Loan是一种不错的选择：

RRSP Loan可以帮您在截止日期前一次性放入足够的金额，以实现退税和RRSP最大化的目标。

而RRSP Loan本身可以分为1-10年偿还。作为一个open loan，可以随时还清，没有罚金或其他费用.

RRSP Loan怎么用，我们来举几个例子：

假设：

边际税率为 30% （安省 $81,000收入以上） RRSP Loan利率为 7-9% (浮动利率，P+ (0.25% - 2.5%) ） 投资回报率为 6%

01｜扩大投入RRSP

30岁的王先生通过存入 $5,000 RRSP，可以获得 $1,500 的退税。

这 $1,500 可以花掉，可以用来投资，也可以投入到明年的RRSP中。

不过如今股市价格合理，王先生也还有额外的额度，他可以通过申请 $2142.8 的 RRSP Loan, 使得存入RRSP 的总金额增长至 $7142.8.

报税后可获得$2142.8的退税，正好还清 RRSP Loan。

而需要付出的是这个时间差中产生的利息。假设利率为7%（1年期），两个月时间的利息成本大概为 $25.

而通过此操作，王先生获得了更多的退税，也更好的使用了延税投资的空间，节省了潜在的投资收益税款.

02｜快速追赶RRSP

45岁的陈女士拥有 $30,000 RRSP 未用额度。她想为退休准备更多的资金。

通过使用 $30,000 RRSP Loan投入，10年期还清，目前利率约为9% 不到（浮动），月还款额约为$380.

报税后获得$9000退税，用来偿还部分RRSP Loan，

则实际还清需要6年多一点，产生总利息 $6000 左右。

更重要的是，通过RRSP的延税作用，$30,000 的初始投入，在10年后增长为$54,000左右（6%）

如此算来，即使目前这么离谱的利息，也还是划算的。如果未来利息下降，则收益更高。

03｜额外首付

27岁的小李作为程序员收入可观，可惜工作不久，存款不多。

小李希望能购买一套自己的Condo，看中的房产大概在50万左右。

他目前拥有$70,000的存款，外加$10,000的 Group RRSP。同时拥有 $25,000未使用的 RRSP 额度。

若以20%的首付计算，仅能承担40万左右的房产。

而通过申请 $25,000的 RRSP Loan，再通过 First Time Home Buyer Plan（HBP）将其取出.

小李拥有了共计 $112,500 的首付款：

$70,000存款 + $10,000 RRSP + $25,000 RRSP + $7,500退税.

增加了40%的首付，使其足以以 20% 的首付购买到55万左右的房产。

当然啦，每个人的情况都各不相同。

有些人在不远的将来需要出售投资房，那不妨先留出足够的RRSP空间来降低那一年的收入。

而很多朋友的雇主也会Match RRSP，但却依旧会留有许多未使用的空间。

到底是否应该使用RRSP，大家可以根据自己的情况来做安排。

但是当你需要存储RRSP，却一时不宽裕时，不要忘记还有RRSP Loan这种金融工具，可以起到奇效。

另外别忘记关注我哦，为您带来更多更实用的金融信息~

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每一个家长都希望自己的孩子出人头地，平安健康。

广大的中产阶级家庭，经历了奋斗的不易，更是希望自己的孩子能赢在起跑线。

保住中产，越过小康，早日过上财务自由的生活。

那如何让孩子赢在起跑线呢？

培养孩子乐观积极的性格， 坚韧不拔的品质，

让他们养成阅读的习惯， 接受艺术的熏陶。

不容置疑，这些都可以帮助孩子成为一个快乐健康的人，或许也能增加一丝窥探上层社会的概率。

但是作为资本主义社会，我们不得不认清现实。

经济基础，最终决定上层建筑。

根据美国著名智库布鲁金斯学会（Brookings Institution）的调查显示:

富裕家庭出身的孩子，即使高中未能毕业，

40岁时，依旧有14% 的人冲进着全国收入的前20%

而贫穷家庭出身的孩子，即使顺利完成专科学业，

40岁时，这一数据也仅为20%。

现实就是这么残酷，

富裕家庭的孩子，即使不好好学习，依旧更容易维持在富裕阶级。

而穷人家的孩子，即使付出更多，可能依旧难逃贫穷的命运。

哈佛教授 Raj Chetty 和 Nathaniel Hendren 在瑞士的一项研究同样表明，

父母的富裕程度与孩子未来的富裕程度呈正相关关系，即使领养的孩子依旧如此。

这主要是因为以下几个方面：

1. 富裕家庭的下一代会得到更多的赠与和资产传承。

父母可以对孩子的早期工作创业提供帮助，使他们更快更容易的完成财富积累。

1. 富裕家庭从小对孩子的消费和生活习惯产生影响。

贫穷家庭更注重即刻的需求，比如食品或交通。这导致他们缺乏长期的规划。而富裕家庭在对未来的投资中花费更多，以保证他们持久的稳定幸福。

1. 富裕家庭的孩子在毕业后往往无需背负学生贷款。

而家庭贫困的学生则需要在毕业后很长一段时间来偿还学生贷款，这阻止了他们的财富积累，而随着年龄增长和家庭建立，更多的开销造成了恶性的循环。

国内很家长误以为：

上了贵族学校就能成为贵族。

学了高尔夫，孩子就能像别人一样就有钱有闲每天去打高尔夫。

其实与其倾家荡产的去让孩子学不喜欢的马术和击剑，

远不如为孩子储存一份资金，在生活的各个阶段提供实实在在的财务支持来的有用。

在北美，就有这么一种金融工具，可以帮助家长实现对孩子一生财务的助力。

我在加拿大的十年里，认识的每一个富裕家庭，无一例外，都早早为每个孩子设立了该计划。

有些是祖辈赠与，有些是父母设立。

区别只在于规模的大小。

此计划让有能力的父母，通过尽早为孩子进行储蓄投资的方式，最快的帮助孩子实现了资本的原始积累与放大。

由于这些资产无需主动管理，由专业团队打理。

所以无论是父母不能长期陪伴，还是不幸家道中落。它都能继续保持稳定增长。给予子女一生助力.

以下通过为刚出生的女孩所做计划为例。（Manulife）

从出生起，父母通过20年，每年仅$10,000加币的投入，共投入$200,000。使得孩子在46岁时，资产超过$1,000,000。

而随着资产的复利滚动，这份终身计划可在人生的各个阶段为孩子提供财务支持。

上大学时，可从中支取的现金，足够支付绝大部分开销，从而避免背负学生贷款。

成家之时，该计划中的资产，可以帮助他们完成房屋的购买，

创业时可拿出资本作为启动基金。

父母退休时，可连续20年，每年从中取出$60,000加币作为退休金补充。

孩子退休时，可连续20年，每年取出$250,000加币，作为充足的退休收入。

孩子去世时，有千万资金传承后代。保证他们衣食无忧。

这份终身财务计划的强大之处在于。它抹平了市场和生活中的波动。

无论发生怎样的意外。都能像一辆永不停止的火车，一直前行。

即使父母不幸遭遇意外，该计划依旧伴随孩子一生，在各个阶段提供支持

父母是孩子的保护伞。对于家境一般的家庭来说，父母过早离开会让孩子失去了无私的支持，遇到困难，难以获得帮助。而对于富裕家庭，意外后的税务和官司，会造成大量财富损失。

此财务计划，专人专属，无论家庭遭遇怎样的变化，都可成为父母为孩子支起的最后一道保护伞。给予他一生的财务支持。

经济衰退或失业，不影响计划中现金值的稳定增长。

2020我们见到了无可抗因素的威力。无数人失业，当你无法出去工作，房贷，食物等支出，就压在了每个人身上。

幸好此计划，作为长期复利增长的被动型保本投资工具，无论遭遇市场怎样的变化，都不会造成亏损。而其随取随用的特性，可支持家庭走出困难的时刻。

投资或生意失败，该计划受法律保护，不可追债，给予东山再起的机会。

新时代的人们更倾向于有自己的事业，无论是自雇，还是副业开办一家网店。然而做生意就要承担风险。不仅仅是财务风险，更有法务风险。

而此财务计划受保险法保护，具有债务人保护的功能。其中的财富仅属于持有人，不会受到债权人的追讨。是持有人最后的保险箱。给予他们东山再起的机会。

一生平庸，或多遇波澜。父母给设立的终身财务计划，都将保证子女不会遭遇穷困潦倒。

每个人对父母都望子成龙，望女成凤。然而社会上绝大部分人一生都普普通通。他们或许会遭遇工作的不顺心，感情的冲突，也可能遭遇突发的意外。

假设你的孩子就是一个普通人，设立此计划至少保证了他一生的快乐健康。成家时有钱作为首付，子孙出生时有钱抚养，退休时有钱养老。

每个人都有自己的生活，我们不能决定子女最终能有多优秀，但是我们可以早日安排好合理的财务计划，给予他们一片坦途，让他们一生衣食无忧。

为孩子创立此计划的家长，不仅仅为孩子创立了一生的财务保障。在他们向前时给予助力，在他们困难时给予帮助。更从小让孩子耳濡目染的知道了规划未来的重要性。

为他买一辆车，他感谢你一阵子，为他买一栋房，他感谢你十几年。

而一份有远见的终身财务计划，随着时间的推移，孩子对你的感恩只会越来越多。

所谓父女母子一场，只不过意味着，一生看着他们的背影渐渐远去，若是不能长久的陪伴，我也愿尽我所能，保他一生平安。

写在最后

尽早为孩子设立长久的财务计划，一直是上流社会公开的秘密。

今年拥有近130年历史的 iA Fiancial Group.首次进入这个市场，并推出在10月31日之前申请，获得终身额外0.25%分红的优惠活动。

IA相对低廉的价格，额外的分红，让更多有想法的家庭可参与其中，或许无需每年投入$10,000，或许只是每年拿出一半的牛奶金，65岁时，依旧能为孩子积累$989.000的资产，无论能力大小，您都可以为您的孩子提供一生力所能及的帮助。

IA VS Manulife 对比

不要小看终身额外0.25%，复利的0.25%，经过时间的积累，收益差距超过20%。

0.25%的额外分红,能将孩子拥有百万资产的年龄从46岁提前到44岁。而今年大幅涨价前，这一年龄，仅为41岁。

如今离额外分红活动结束还剩两周，时间不多，欢迎大家找我咨询详情。

点击留言 家庭理财 · 目录 上一篇：友情提示：2.15%高息支票账户，10月31日截止。 下一篇：特朗普确诊了，美国大选，到底对股市有何影响？

咳咳，孩子还没影呢，但是研究了半年，恰巧又遇到香港新产品发布，被我发现了个超划算的计划，这次去香港出差，实在是忍不住自己也下手安排上了。

关注我的朋友们应该知道，我在加拿大也给自己做了个储蓄险，毕竟如今信息这么发达，这也不是什么稀奇玩意儿，中产以上必备啊，而且特别适合我。

因为作为自雇人群，没有公司给我存RRSP和退休金呀。交了这么多税，以后只能靠自己的储蓄来养老。

而储蓄险就是个超级划算的选择，在提供家庭保障，彰显男人责任心，让老婆安心的同时，又是一个无需管理，稳定增长的长期储蓄，而且这样我的RRSP投资就可以浪一下，激进点了。

以我自己的计划为例，每年投入约 $10,000，只需要连续20年，65岁退休的时候差不多拥有90多万，不过最近分红率又涨了，还有望多拿到些。

最最让我喜欢的地方是，预估一下，我66岁到85岁连续20年，每年大约可以免税从中取出$52,000。挂了的话还有100来万可以赔付。

因为免税，我还可以狠薅政府一把，什么低保、老人金全安排上。每年怎么也得有额外$20,000左右的政府福利，也不枉我每年给它交那么多税。

回归正题，之所以这回选择香港储蓄产品，是基于以下原因：

家庭及财务规划

首先当然是年龄到了，而且身边的朋友们这两年突然都开始生小孩了。压力巨大。加拿大向来晚婚晚育，但是前两年朋友们甚至还单身，我也玩儿的开心，这才没多久感觉他们都要拼二胎了，实在是有些过分。

其次，加拿大这几年的经济情况大家有目共睹，通货严重，非法移民和难民众多，政府水平之差令人发指，拼命收割中产。

我们给加拿大交了这么多年税，现在被不交税，甚至都不是本地居民的人疯狂吸血，自然心有不甘。

所以打算转变下身份，进行下财务安排，变成Poor on paper，干脆从交税的变成领福利的。

领点牛奶金，教育金回回血。反正税收池子就那么大，不如先下手为强。这也是财务规划的一部分啊。

香港储蓄的优势

香港的储蓄产品，可以投资全球标的，包括近三十年回报最好的美股市场，所以历史数据显示中期收益可观（历史表现不代表未来，分红为非保证）。

更重要的是还有各种福利，比如我选择的这一款，在小孩出生时会给予 ¥20,000港币的额外奖励。对于我这样计划准备要小孩的家庭，完全没有不设立的理由啊…

不仅如此，还有更多潜在的奖励，比如小学排名前10，会有¥1000港币额外奖励，校际比赛冠军也是 ¥1000 港币奖励，如果这个有点难，那雅思8分，或托福110以上，或内地高考600分以上，给予 ¥5000奖励，我常年在加拿大生活，孩子不会英语考不到8分吧…

万一孩子天赋秉异，考上了QS前10的大学，甚至还有额外 ¥30,000 的助学奖励，回报是杠杠的。

并且香港储蓄产品有时会有限时优惠（以投保时保险公司公布为准，本文不赘述具体优惠内容）。

赶紧拿出ChatGPT给我算下回报率。不考虑新生儿奖励，20年回报率在5.7%，而加上新生儿奖励，回报率立刻激增到6.7%+，是一笔相当不错的投资。

（以上回报率为按当时假设分红率测算的 illustration 示例，分红为非保证，实际收益以保单年度报告为准。）

（不计算新生儿奖励）（图片）

（2年后获得新生儿奖励）（图片）

如今国内投资标的风险巨高，各种爆雷，收益又超低，只有3%不到，只需要把储蓄稍微挪个地方，就可以获得更加安全，且超过一倍多收益，何乐而不为呢？

更何况美金结算还能对冲汇率风险，今年的货币走势大家都有目共睹了。收益还没算，美金资产本身已经升值3%了。所以合理的资产配置，一直是决定家庭财富长期稳定增长的关键因素。

提早安排的重要性

在投资中最公平，也最容易被人忽略的，是时间的价值。你眼光只需比别人长久一点点，就会获得更高的回报，超过绝大部分人。

以上述例子，在怀孕前提前准备，就可以获得额外 ¥20000 的奖励，并且作为孩子的一点教育储蓄，比别人提前开始两年，在上学时就有巨大的收益区别。

孩子出生再设立，18年后预期收益是$32,000美金，而提前两年，孩子18岁时，收益是$40,000美金，多出了$8,000美金，超过我原始投入金额的50%。

而如果未来完全用不到，也是给自己留的一点退休储蓄，等我65岁时，账户价值已达高$90,000，如果每年取$5,000，可以保障本金持续增长的同时终身领取，并且我还能将这个储蓄传给后代，他们也能继续终身领取。

.......

（可延续到第138个保单年）（图片）

是个非常不错的储蓄工具，如果一次投入20万美金，差不多150万人民币，30年后开始领取，可以让自己和孩子终生领取，每年领取大约7万美金，还能隔代传承一大笔钱，一次性解决三代人现金流问题。

除去储蓄产品，在重大疾病保障和医疗保障上，提前设立也有很大的优势。重疾险可以保障怀孕中的妈妈，并且在孩子一出生就提供重大疾病保障，保护了怀孕的过程，生产的风险和很多先天疾病。

而高端医疗保障，只要父母拥有保障超过两年，在孩子出生时，就会自动免费获得两年保障。也是极极好的功能，可惜我也知道的太晚，等不及了

如今信息时代，通讯和交通发达，距离早已不是问题，无论是生活还是投资，都应该具备全球性的视野。

比如在我们这个行业，加拿大具有全球杠杆最高的重疾险产品，美股收益世界领先，香港的储蓄产品更加灵活，而这几年中东的房产又如火如荼。

所以不要困于一地，内地投资收益不好，就换个收益更高的地方就行，远没有你想象的复杂。

这次回国感慨蛮深，境内外利息差的问题已经两年多了，大多数普通人要么一无所知，要么还在担心美元贬值，要么觉得麻烦，总有种种顾虑而无法行动。

而有的人把3000万挪到香港，做个定存，不但无损挣了个利息差，还白嫖到一个香港投资移民到身份，享受下公费医疗，海外教育，真的令人感叹。

无论何时，你的见识和认知，才是决定你最终财富水平的关键。

这也是为什么我一直在学习和增大眼界，努力为我的客人们寻求全球范围内更好的产品与标的的原因。

上述储蓄产品，亲自良心测评，真心推荐给大家。

好久没营业了，最近在香港帮助国内客户寻找合适的保障和投资

正好翻到这个2022年赔付数据的报告，感觉还是蛮有参考价值. 发到这里供大家参考下。

这里列举了各种疾病的理赔比例，也希望大家通过这些数据能有针对性的多注意相应的健康问题，保证身体健康～

说明一下，由于是香港公司，所以理赔数据中的客人，以内地和香港为主。

寿险理赔

癌症依旧是主要诱因，其次为：肺炎及呼吸道疾病，心脏及血管疾病，中风及肾脏相关。

在引起理赔的癌症中，又以肺癌为主要因素.

在男女区别中，女生尤其要注意乳腺癌及生殖器官癌，而男生的肝癌比较突出. 所以这里建议女生多定期检查，而男生要少喝酒

从年龄上来看，当人们进入50岁后，身体情况有较大的风险，容易受到各类疾病的困扰，所以这个年龄段的朋友一定要注意，美好的退休生活才刚刚开始，交了那么多年社保可不能亏。

综合考虑年龄和性别，我们发现，女生明显要比男生更长寿，在数据上显示，男生70是道坎啊，这也符合统计数据，数据显示中国男性的平均寿命为74.7岁，女性为80.5.

各位男同胞要多保养啊，而女同胞需要多攒钱养老，或给老公配置寿险。

重大疾病险理赔

癌症依旧是最主要的诱因，其次为心脏病及中风。这一数据与全球理赔比例吻合。

在不同性别比较时。女生更容易受到重疾的影响. 特别是乳腺癌属于高发型疾病，不过在现有的技术下，早发现早干预的乳腺癌的治愈概率很高，所以一定要注意自己的身体情况，有疑问不要拖，早检查早安心。

综合年龄与性别，我们可以看出，整体而言女生被重疾困扰的概率更高，年龄也更小. 所以女孩子们要学会爱自己，也给自己做好保障，男人会骗人，保单不会。有了什么男人没有啊

医疗保险

没想到的是，在报销型医疗理赔中，胃炎排名遥遥领先。可见亚洲人还是要注意一下饮食健康的。一定要好好吃饭，加班不要饿肚子，少喝酒，多养胃。

而男同胞们以一己之力将"受伤"推至了理赔的第二名，我只能说出门在外小心男人吧。

有意思的是疣的治疗占据了第三名. 不过考虑到我身上也有个还没点掉，觉得也是有道理的。

最终结论

❗️癌症依旧是首要防范对象，特别是肺癌依旧高发，大家注意空气质量，居住和工作环境. 戴口罩或许有用？

❗️女生容易受重疾困扰，特别是生殖疾病和乳腺疾病，一定要定期检查，提前干预. 但平均寿命较长，为了保障良好的生活质量，足够的资金和保障绝不能少。

❗️男性同胞喝酒适量，三思而行，同时尽量避免受伤。

作为保险行业的一员，香港简直是保险界的耶路撒冷，于是趁今年要回国，顺便搞了个香港身份，去学习了解下。

这次虽然时间超赶，但回程前特意在香港待了几天，约了不少同行朋友交流，也准备在香港挂个牌照，方便为大家提供更多元化，更适合不同人群的产品。

我家人和自己，在大陆和加拿大，都投保了不少不同种类的保险，虽然定居加拿大多年，但国内的保单还在持续不断的给我分红。也算对各地保险都有所了解。

而通过这次与香港本地保险行业的同行交流，也让我对大陆，香港以及加拿大的保险行业有了更深的理解。

今天就简单跟大家分享下，同时我也知道很多朋友纠结到底应该在哪里投保的问题，或许这篇文章能帮你找到答案。

1 行业规范程度

与内地最大的不同，无论是在香港，还是在加拿大，保险从业人员都必须经过专业的考核才能从业。也必须拥有从业保险，以保障客户的利益。

在香港从业需要先考两门，好像还有学历要求。加拿大则需要通过四门考试。

虽然从业资格考试不算很难，但设置从业资格考试，极大的增加了行业门槛，减少了从业人员的流失率，并且保证了大家的专业程度。

另外香港和加拿大的保险从业人员，每次续签保险牌照，也必须满足Continue Education的要求。

也就是说要参与足够的培训才能维持从业资格，通过这种方式，使从业人员一直维持专业程度，了解法规要求。

在这里也真心呼吁内地早日实现保险行业系统的监管。保险本身是非常简单、直观且实用的金融产品，但因为混乱的行业情况，导致在内地口碑一直不佳。

当然，内地也有非常靠谱且专业的保险从业人员，不过显然想从无数人中找出他们，有些难度。

2 投保身份要求

无论在哪里投保，当然都需要人在本地。

而如果没有中国身份，在国内寸步难行，投保的可能性也不大。

想在香港投保，投保时也必须人在香港。

但是保险作为香港的支柱产业，其实更加灵活，并不要求投保人在香港的身份，无论是工作，还是旅行，只要投保时在香港，都可以顺利投保。

加拿大则非常保守，若想在加拿大投保，必须有合法在加拿大居留的身份。

一般至少是工签或者PR，部分公司可以给予学签一定的额度。旅游签基本没戏。

这是因为加拿大人平均寿命更长，并且使用全民公费医疗，在这样的情况下，保险成本更低，价格在世界上都非常有优势。

所以保险公司也希望受保人是长期生活在本地的。这样才符合他们定价模型。

但是这对很多中国家庭造成了困扰，旅游签的陪读家长，超级签证等待移民抽签的父母，限于身份原因，只能购买旅行保险，而不能获得其他商业保险。

总体而言，加拿大保守安全，香港则灵活多变。

3 健康审批

无论在哪里投保，都必须在投保时如实披露健康信息。

这也是内地保险遇到最大的问题。因为核保是有成本的，内地保险公司选择了宽进严出的方式。

在投保时，自己回答健康问题，不予审查，但在理赔时进行调查，若投保的健康信息有误会造成拒赔。

但是大部分投保人对保险和医疗知识知之甚少，不了解哪些信息是必要的，有些又是通过保险经纪填写，为了顺利审批，很多经纪全部填写健康无病史，在理赔时困难重重，产生很多纠纷。

举一个常见的例子：脂肪肝，很多投保人根本不觉得这是个病，在投保时也会忘记披露。

但如果因为肝硬化，肝癌等需要理赔，大概率会因为披露信息不实被拒赔。

香港更加规范，在香港投保主要也是以回答健康问卷为主，但是持牌的保险经纪更加专业，他们会提醒受保人哪些要披露，哪些健康情况是保险公司在意的。

在部分情况下保险公司会要求提交近期的检查结果。这样就需要去安排体检。虽然投保复杂，但理赔更有保障。

加拿大更加小心，简单情况需要完成调查问卷，或护士做电话问答，之后会在医疗系统中对比查验大致情况。

投保额度稍微高一点，或身体亚健康，就会安排护士上门抽血验尿，也会找医生调取之前的医疗报告。

这些对于保险公司都是有成本的。我们也遇到过保费一年$200多，又安排体检又调取报告，最后客人不想要了。保险公司这些前期成本就都打了水漂。

但是保守的加拿大，投保困难重重，但一旦核保通过，理赔时非常爽快。

毕竟前期的调查都是自己做的，一般也没啥好查的了。并且保监会还要求了各家公司必须满足的最低理赔比例。

4 理赔便捷度

内地投保只要投保时披露信息准确无误，其实理赔很方便，甚至因为国内电子化程度更高，我认为方便程度远超海外。

香港和加拿大都是全球理赔，只要是正规医院的诊断报告都是接受的，香港的理赔会打到香港账户，而加拿大更加传统，一般会给你寄张支票。所以最好有本地账户。

而如果在其他国家就医，加拿大公司理赔，在理赔时可能需把病例和诊断报告翻译成英文或法语。当然很多保险公司自己也有团队可以完成这项工作。

整体而言，内地理赔如果顺利速度更快，但难度不一定，加拿大理赔难度最小，充满人文关怀，但效率较低。本人目前没有港险理赔的经验，但猜想应该介于两者之间。

5 产品设计

先从最简单的加拿大讲起，加拿大保险行业历史悠久，产品也非常简单。各家公司提供的产品大同小异。

在投资型产品中，回报稳定，且回报率一直不错，远高于内地产品。同时兼顾税务优惠。税务是加拿大特有的一个需要考量的点。

在医疗类保险中，各家公司的重疾险一般适用标准定义，常见为25种，各类癌症统统归为"癌症"这一种。更加简单实际。

而因为公费医疗体系，加拿大不存在报销型的医疗保险，比如国内常用的百万医疗，或高端医疗险。在加拿大是不存在的。

香港保险种类选择丰富，中西结合。既有内地熟悉的高端医疗险种，又有北美常见的险种，如投资相连保险等。

得益于更加开放的投资环境，香港的投资类保险回报也不错，并且监管部门要求必须公布回报的达成度，也比较有保障。

有些产品设计巧妙，我还蛮喜欢的。

内地保险种类繁多，重疾险动辄包括二三百种病症，眼花缭乱，更不易看懂。

而最近很火的增额终身寿险，不超过3.5% 的回报，计算方式还满是套路。

说句实话，这样的回报拿到香港或加拿大，大家都能稳定做到5%-6%左右，可谓完全没有竞争力。

在加拿大，大部分终身保障险是20年付清，10年为快付种类，想要更短付清一般需要特殊操作。

而在香港和大陆，大家更流行5年，甚至3年付清，一笔付清也不在少数。

我们可以看出，加拿大更加稳定且注重长期，而亚洲市场整体更注重短期，对未来的预期不明确。

6 销售模式

这次回去确实感觉国内更注重销售，非常Aggressive，而加拿大更注重服务和需求。

对于内地的保险模式我不太了解，只是跟同行交流中大致知道，还是以业绩要求为本。保险公司的后台工作甚至也会被抓去培训下销售技巧。

大型的保险公司有专属的销售团队，并不将产品开放给代理。所以大家只能提供自家的产品。而代理公司只能签署一些小公司的产品。

在香港，代理渠道和直属渠道共同存在，通过代理渠道可以购买到绝大部分公司的产品。但是直属渠道会获得公司更大的支持，无论是在福利还是bonus上。

非常有意思的是香港保险允许多层构架，只是做出了监管规范以防止成为无限的金字塔结构。

所以可以看到很多人都在打造团队。这可能也是香港那么多人从事保险行业的原因。

而加拿大各家保险公司近几年都在逐步放弃自己的直属渠道，转入与代理渠道的合作。这样代理渠道可以提供更全面的产品，充分满足不同客人的不同需求，保险公司也减少了人力成本。

比较不同的是，加拿大监管部门对多层构架极其敏感，某些知名代理公司如今也因此被调查，甚至很多人失去了从业资格。

另外一点很不一样的是，在佣金支付时，加拿大独有Charge Back规则。

也就是说，在客人投保两年内，如果取消保单，或不幸理赔。保险公司会收回所有发出的佣金。

而这个规定在内地和香港都不存在。

所以加拿大的保险从业人员更关注产品是否适合客人的长期需求，客人能否长期承担这个保费。香港保险人员则能提供更多样灵活的产品。

内地嘛，有人在做专业，有人在挣快钱。

7 投保选择

这是很多人非常纠结的一个问题，其实选择起来也非常简单，如果你生活在内地，也不太出国或去香港。在内地投保是最好的选择。

无论是投保，还是理赔等流程，本地投保都更加方便快捷，因为大部分情况下大家还是以保障为本。

若出境投保，未来将理赔金转回内地也会增加额外的步骤和麻烦。

而如果你经常出国，或进出香港非常容易，我是非常推荐考虑香港保险的。更加完善的制度，更加灵活的产品，更高的回报。

并且香港可以作为一个跳板，辐射未来的全球生活。

目前香港很火的多元货币产品，可以将保单转换成多种国际常用货币。无论是为以后移居海外准备，还是孩子将来出国留学，都是不错的选择。

如果你生活在北美，特别是加拿大。那加拿大保险当然是首选，价格极具优势，回报稳定，并且久经时间考验，未来预期与实际很少有偏差。

当然，作为海外生活的华人，如果有条件可以补充香港的产品，这样无论是想回国看病，还是想灵活投资，都会有更丰富的选择。

出门之后，你会发现地区对生活的限制少了很多。多元化的资产配置，多地生活，移居，其实远比想象的简单。

总体而言，加拿大保险产品保守稳定，安全可靠且价钱实惠，很多产品都经历过上百年的考验。

但投保要求更多，注重长期利益，产品灵活度有待提高。

而香港保险产品更加灵活多变，兼顾内地我们喜欢的产品，又有海外常用的工具。

并且作为支柱产业拥有完善的监管。其实是海外居住华人非常理想的补充方案。

同样也是内地华人为海外留学生活，多元资产配置做准备的极佳跳板。

作为保险从业者，我依旧坚信：没有完美的产品，只有适合的方案。

为了为大家提供更多元，更合适，更量身定做的方案。

我也会将优秀的香港保险产品加入到我们的产品选项中，帮助大家实现全球化的优势资产配置。